CFPB võib piirata krediitkaardi hilinenud tasusid, kuna inflatsioon ähvardab neid tõsta

Tarbijate finantskaitsebüroo andis kolmapäeval märku krediitkaardifirmade võetavate viivistasude mahasurumisest, kuna inflatsioon ähvardab suurendada tarbijatelt võetavaid nn rämpstasusid.

Valvekoer, 2008. aasta finantskriisi järel loodud föderaalne agentuur, andis välja etteteatamine kavandatavast reeglistikust kaardi väljaandjatelt, tarbijarühmadelt ja avalikkuselt teabe otsimine viivise kohta.

Andmed aitavad reguleerival asutusel koostada uusi eeskirju, mille eesmärk on parandada olemasolevate seaduste nõrku kohti, mis reguleerivad kaardifirmade poolt määratud "tagantrahve", ütles CFPB direktor Rohit Chopra kolmapäevases pressikõnes.

Rohkem isiklikest finantsidest:
100 miljonil täiskasvanul on tervishoiuvõlg
Miljonid maksudeklaratsioonid jäävad töötlemata
Schumer ütleb, et õppelaenu andestus on töölisklassi probleem

Avalikud kommentaarid tuleb esitada 22. juuliks. Ametliku reegli ettepaneku (ja lõpuks ka lõpliku reegli) ajastus on ebaselge, kuid agentuuri ametnikud ütlesid, et nad ei oota, et protsess lõppeks enne aasta lõppu.

Ametnikud eeldavad, et muudatused vähendavad viivistasusid igal aastal miljardite dollarite võrra, ütlesid nad kolmapäeval. Samuti andsid nad märku tulevastest määrustest muud tüüpi tasude kohta, pakkumata konkreetseid andmeid.

CFPB andmetel on enam kui 175 miljonil ameeriklasel vähemalt üks krediitkaart.

Tavaliselt nõuavad ettevõtted viivistasu, kui klient ei tee tähtajaks minimaalset kaardimakset.

CFPB andmetel maksid tarbijad 2019. aastal iga hilinenud makse eest keskmiselt 26 dollarit. Tasu tõuseb, kui kuue arveldustsükli jooksul tehakse veel üks hilinenud makse, keskmiselt 34 dollarini.

Hilinenud tasude kogusumma ulatus 12. aastal 2020 miljardi dollarini, mis on veidi väiksem kui eelmisel aastal püstitatud 14 miljardi dollari rekord, teatas CFPB hiljutises ajakirjas. aru.

Reguleeriva asutuse sõnul mõjutavad kulud ebaproportsionaalselt madala sissetulekuga ja enamiku mustanahaliste piirkondade kasutajaid.

Valvekoer iseloomustab viivistasusid kui krediitkaardi väljastajate võetavat rämpsmaksu tüüpi. Agentuuril oli esitas eraldi taotluse jaanuaris, paludes tarbijatel anda teavet varjatud ja ülemääraste tasude kohta mitmetelt laenuandjatelt.

"See on vaid üks projekt, mis on seotud ühte tüüpi rämpsmaksuga," ütles taustal rääkinud CFPB ametnik. "Ma arvan, et on õiglane öelda, et lähitulevikus on ka teisi projekte, mis on seotud muude tasudega."

Tarbijapankurite liidu president ja tegevjuht Richard Hunt ütles, et täiendavad piirangud kahjustaksid kliente ja võivad lõpuks sundida neid riskantsematele laenuliikidele.

"Tänane teadaanne on veel üks meeldetuletus, et büroo näib olevat rohkem huvitatud konkreetse tegevuskava edendamisest kui faktidel põhineva poliitika väljatöötamisest, mis parandab töökate perede elu," ütles Hunt avalduses. "Sellest teadaandest jääb puudu tõsiasjast, et pangad - rohkem kui ükski teine ​​​​tööstus - on astunud konkreetseid samme, et muuta oma tooted miljonite ameeriklaste jaoks taskukohasemaks ja kättesaadavamaks."

Kehtiv seadus ei luba krediitkaardi väljastajatel nõuda klientidelt tasu hilinenud maksete eest, välja arvatud teatud juhtudel. Tasu võtmiseks peab ettevõte kindlaks määrama, et tasu moodustab "mõistliku" osa kogukuludest, mida ettevõte tegi hilinenud maksete menetlemiseks.

Kuid seadus pakub ka õiguslikku turvavõrku: emitendid saavad üldiselt vältida kulude analüüsi (ja regulatiivset kontrolli), kui nad võtavad hilinenud makse eest 30 dollarit või vähem ja kuni 41 dollarit iga järgmise kuue arveldustsükli jooksul tehtud hilinenud makse eest.

"Tänases etteteates reeglite kavandamise kohta küsib CFPB teavet nende tasude kohta, et hinnata, kas need on tõesti mõistlikud ja proportsionaalsed," ütles Chopra.

Neid maksimaalseid "safe Harbor" tasusid kohandatakse igal aastal inflatsiooniga, mis muudab CFPB reeglite koostamise kiireloomuliseks ajal, mil tarbijahinnad langevad. tõusevad oma kiireimas tempos umbes 40 aasta jooksul.

"See jõupingutus on eriti õigeaegne, kuna reegel lubab pankadel inflatsiooni alusel tasusid tõsta," ütles CFPB ametnik. "Paljud [inimesed] näevad praegu vaeva, et ots otsaga kokku tulla ja nad on hädas suuremate kulude all."

Enamik väiksemaid panku ja krediidiühistuid nõuab CFPB andmete kohaselt maksimaalset viivist 25 dollarit või vähem, kuid peaaegu kõigil suurematel emitentidel on tasud maksimaalselt lubatud.

Chopra kahtles, kas hilinenud maksete töötlemise kulud suurenevad koos inflatsiooniga või on mõistlikum eeldada, et need kulud vähenevad tehnoloogia täiustamise tõttu.

Tarbijapankurite assotsiatsiooni esindaja Hunt pidas aga inflatsiooni suureks põhjuseks, miks CFPB ei peaks tööstusele lisareegleid kehtestama.

"Pankade pakutavatele krediiditoodetele suuremate piirangute kehtestamine kahjustab kõige rohkem töökaid peresid, sundides neid oma vajadusi rahuldama väljaspool hästi jälgitavat pangandussüsteemi," ütles Hunt. "See risk on veelgi suurem nüüd, kui pered võitlevad inflatsiooni tagajärgedega." 

CFPB teatas, et soovib teavet muu hulgas järgmiste punktide kohta: tegurid, mida kaardi väljaandjad kasutavad viivise summade määramisel; ettevõtete kulud ja kahjud, mis on seotud maksete hilinemisega; viivistasude hoiatav mõju; kaardiomanike maksetega hilinenud käitumine; meetodid, mida ettevõtted kasutavad õigeaegsete maksete hõlbustamiseks või julgustamiseks (nt automaatmakse ja teatised); ja "safe Harbor" sätete kasutamist.