CD-de hinnad on kõrgemad, kuid kas peaksite oma raha sinna panema? Kaaluge oma eesmärke.

Mõne CD tootlus on praegu suurem kui 3%, kuid nagu iga pangakonto, ei tööta need igas finantsolukorras. Vaatame, kas CD-d on teie jaoks mõistlikud.

Kiire määratlus: CD-d, mis hoiavad raha, mitte muusikat

Kui mõtlesite selle artikli juurde CD-le nagu muusikakompaktplaadile, siis vabandan – aga edu teile vana kooli muusikakogu puhul.

Panganduses viitab CD deposiitsertifikaadile, mis on fikseeritud tähtajaga ja fikseeritud intressimääraga hoiukonto tüüp. Lisate raha, ootate, kuni CD kehtivusaeg – tavaliselt kolm kuud kuni viis aastat – lõpeb, ja saate raha koos intressidega tagasi.

Peamised CD-de avamise kohad on pangad ja krediidiühistud, mis on pankade mittetulunduslikud kolleegid. Krediidiühistud kipuvad nimetama CD-sid "aktsiasertifikaatideks". Maaklerid pakuvad ka CD-sid, kuid protsess on keerulisem ja nõuab investeerimiskontot.

Rohkem: Üllatus! CD-d on taas moes koos riigikassade ja I-võlakirjadega, mis on teie sularaha turvaliseks varjupaigaks

CD-d: hea, halb, karistus

Hea

Siin on suurim põhjus, miks CD-sid kaaluda: need võivad pakkuda pangakontole suurimat garanteeritud tulu. Ja praegused CD määrad on ühed kümnendi kõrgeimad, tuginedes NerdWalleti Fedi andmete analüüsile ja tema enda andmetele. Kui Föderaalreserv tõstab oma intressimäära, nagu ta on 2022. aastal korduvalt teinud, tõstavad pangad tavaliselt oma sääste ja CD tootlust.

Käsi alla, parimad hinnad on ainult veebipõhistes asutustes. Artikli kirjutamise ajal võite leida üheaastaste CD-de intressimäärasid, mis on üle 2.3% aastaprotsendi, kolmeaastaste CD-de puhul üle 2.7% APY ja viieaastaste CD-de puhul, mis on kõrgemad kui 3% APY. Riigi keskmised CD intressimäärad on seevastu alla 0.70%, mis on siiski parem kui tavaliste säästukontode keskmine 0.13%.

Võtke see stsenaarium: pange viieaastaseks perioodiks 10,000% CD-le 3 1,600 dollarit ja teenite umbes 0.13 dollarit intressi. Proovige sama summat ja ajavahemikku, kuid säästukontol, mille intressimäär on 65%, ja teenite umbes XNUMX dollarit. Mina valiksin esimese variandi.

Erinevalt mõnest tšeki- või hoiukontost ei ole CD-del kuutasusid ega minimaalseid saldonõudeid peale avatava miinimumsumma. Suure tootlikkusega CD-de miinimumsumma jääb vahemikku 0–10,000 XNUMX dollarit.

Halb

CD-d on lukukasti pangakonto ekvivalent. Vastutasuks kõrgete intressimäärade eest loobute juurdepääsust rahalistele vahenditele. Raha lisamine on peaaegu alati ainus kord, kui lisate raha esimest korda, seega peate olema valmis kandma kontole ette korraliku sularahasumma. Seejärel lukustatakse teie raha teie valitud CD tähtajaks.

Karistus

Kui teil on vaja CD varakult välja maksta, võib see haiget teha. Peate kogu raha ühe tehinguga välja võtma ja peaaegu alati maksma trahvi, mis võib maksta mitme kuu kuni aasta intressi, mille olete teeninud või oleksite teeninud. Pank võib trahvi katmiseks kasta teie algsumma. Erinevalt teistest pangakontodest on CD-del siiski ainult see üks potentsiaalne kulu ja seda saate vältida, oodates CD valmimist.

Teile võib meeldida: Kuidas muuta 30,000 XNUMX dollarit miljoniteks: aja jõud võidab õnnelikku aktsiavalikut

Millal sobiksid CD-d minu jaoks kõige paremini?

CD-del on konkreetsemad kasutusjuhtumid kui teie igapäevastel arveldus- ja hoiukontodel. Küsige endalt mõni neist küsimustest, enne kui otsustate selle avada.

1. Kas ma vajan säästudest suuremat distantsi?

Oletame, et satute pärandisse või muud tüüpi ootamatusse olukorda; või olete aastaid säästnud; või sa oled nagu mu vanemad, kes – kui ma kasvasin – panid mõned säästud aktsiasertifikaadile, et need kättesaamatus kohas hoida. Olenemata põhjusest, CD on loodud selleks, et vältida kiusatust neid vahendeid kulutada.

2. Kas mul on suure ostu jaoks ette nähtud sääste?

Kui teil on lähiaastatel auto või kodu sissemakse jaoks ette nähtud summa, aitab CD teil raha kõrvale panna, kuni olete valmis.

3. Kas ma tahan kaitsta mõnda rikkust väljaspool investeeringuid?

CD-d pakuvad lühiajalist turvalisust, mitte pikaajalist kasvu. Vahendid on föderaalselt kindlustatud, nagu need on ka teistel pangakontodel, mis tähendab, et teie raha tagastatakse teile isegi siis, kui pank läheb pankrotti. CD-plaatidel ei ole ka väärtuse kõikumise ohtu nagu aktsiaturul.

CD-d "seidavad keskteel hädaolukorras säästmise ja investeerimise vahel," ütleb Derek Brainard, finantsalase kirjaoskuse mittetulundusühingu AccessLex Institute riiklik finantshariduse direktor.

Põhimõtteliselt on CD-d lühiajaliste eesmärkide jaoks rahareserv. Erakorraline kokkuhoid Brainard selgitab, et need peaksid olema kohe kättesaadavad, kui neid vaja läheb, samas kui investeerimine – näiteks aktsiatesse või võlakirjadesse – on mõeldud rikkuse kogumiseks pikemas perspektiivis.

Külastage MarketWatchi Kuidas investeerida lehekülg

Mis siis, kui CD-d mulle ei sobi?

Kõrgetest CD-hindadest loobumine võib olla raske, kuid võib-olla mõistate, et vahenditele juurdepääsu kaotamine pole seda väärt. Saate endiselt kasutada tõusva intressikeskkonna eeliseid, avades a suure tootlusega säästukonto. Sarnaselt suure tootlusega CD-dele on need kontod enamasti saadaval ainult veebipõhistes pankades ja krediidiühistutes. Paljudel on praegu APY 2% lähedal ja saate raha igal ajal lisada või eemaldada.

Loe ka: 3 viisi, kuidas pensionärid saavad oma raha ettearvamatul turul maksimaalselt ära kasutada

Ma tahan CD-d, aga mis siis, kui CD hind tõuseb?

CD fikseeritud intressimäär võib olla kahe teraga mõõk: see tagab garanteeritud tootluse, kuid kui intressimäärad tõusevad, kaotate pärast enda lukustamist kõrgematest intressimääradest. Ja intressimäärad on viimasel ajal tõusnud.

"Kui usute, et tõusva intressimäära keskkond jätkub, on üks strateegia selle riski tasakaalustamiseks sertifikaadi [või CD-redeliga" tõstmine, " ütleb mereväe föderaalse krediidiliidu säästutoodete asepresident CJ Pointkowski.

CD-de redelitamine või a CD redel, hõlmab mitme erineva terminiga CD avamist – üldiselt lühikeste, keskmiste ja pikkade tähtaegadega. Tavaline redel koosneb ühe kuni viie aasta pikkustest CD-dest, kus viis CD-d valmivad astmeliste intervallidega, näiteks igal aastal järgmise poole kümnendi jooksul. Kui iga CD lõpeb, saate kõrgemate tulevaste intresside ärakasutamiseks uuesti investeerida uude viieaastasesse CD-sse – või saate raha välja võtta.

Kui mitme CD-ga žongleerimine tundub tülikas, on teine ​​strateegia avada karistuseta CD. See vähemlevinud CD-tüüp võimaldab pärast paari esimest päeva igal hetkel tasuta varakult välja võtta, mis eemaldab igasuguse takistuse hiljem kõrgemale CD-le üleminekuks. Kuid hinnad üksi ei tohiks teie otsust CD avada juhtida.

"Lõpuks on CD kas õige tööriist või mitte, olenemata sellest, mis intressimäärade keskkonnas toimub," ütleb Brainard.

Veel NerdWalletist

Spencer Tierney kirjutab NerdWalleti jaoks. E-post: [meiliga kaitstud]. Twitter: @SpencerNerd.