Kas teil on nii 401 (k) kui ka IRA?

Kiire vastus on jah, teil võib korraga olla nii 401 (k) kui ka individuaalne pensionikonto (IRA). Tegelikult on mõlemat tüüpi kontode olemasolu üsna tavaline. Nendel plaanidel on sarnasusi selle poolest, et need pakuvad võimalust maksude edasilükkamiseks säästmiseks (ja kui Roth 401 (k) or Roth IRA, maksuvaba tulu). Sõltuvalt teie konkreetsest olukorrast võite või ei pruugi teil igal maksuaastal saada mõlemale maksusoodustusega sissemakseid.

Kui teil (või teie abikaasal, kui olete abielus) on tööl pensioniplaan, võib teie traditsioonilise IRA maksusoodustus olla piiratud või ei pruugi teil olla õigust maha arvata, olenevalt teie muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI). Siiski saate ikkagi teha mahaarvamatud sissemaksed.

Kui teie sissetulek ületab teatud künniseid, ei pruugi teil olla õigust Roth IRA-sse panustada.

401(k) Eelised ja puudused

Paljud ettevõtted pakuvad 401 (k) pensionisäästuplaanid oma töötajatele. 401(k) on suhteliselt suured sissemaksete piirangud ja tööandjad seda sageli teevad vastama osa või kogu teie panustatud raha. Kui teie ettevõte vastab sissemaksetele, peaks alati olema prioriteediks vähemalt piisava summa sissemaksmine, et saada täielikku tööandja vastet. Vastasel juhul jätate tasuta raha lauale.

Investeeringud on piiratud plaani pakutavate võimalustega. Kuigi paljud ettevõtted pakuvad praegu suurt ja mitmekesist investeerimisvalikute menüüd, takistavad mõningaid 401(k) plaane endiselt kitsas valik ja kõrged tasud.

Aastal 2022 on sissetulekute kogusumma, mille võite 401(k) panustada, 20,500 2023 dollarit. 22,500. aastaks tõuseb see 2022 6,500 dollarini. Kui olete 50-aastane või vanem, võite teha 2023. aastaks täiendava sissemakse kuni 7,500 dollarit. XNUMX. aastaks tõuseb see täiendav sissemakse summa XNUMX dollarini. Mõnel juhul võib teie plaan piirata sissemakseid väiksema summaga.

IRA eelised ja puudused

Investeerimisvalikud IRA kontod on ulatuslikud. Erinevalt 401(k) plaanist, kus tõenäoliselt piirdute ühe pakkujaga, saate oma IRA jaoks osta aktsiaid, võlakirju, investeerimisfonde, ETF-e ja muid investeeringuid mis tahes valitud pakkuja juurest. See võib muuta odava ja tõhusa valiku leidmise lihtsaks.

Rahasumma, mille saate IRA-sse panustada, on aga palju väiksem kui 401 (k) s. Maksuaastatel 2022 ja 2023 on maksimaalne lubatud sissemakse traditsioonilisele või Roth IRA-le vastavalt 6,000 dollarit aastas ja 6,500 dollarit. 2022. ja 2023. aasta järelejõudmistoetus on 1,000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Kui teil on mõlemat tüüpi IRA-d (traditsiooniline ja Roth), kehtib piirang teie IRA-dele kombineeritult.

Traditsiooniliste IRA-de täiendav atraktsioon on teie sissemaksete potentsiaalne maksudest mahaarvamine. Kuid mahaarvamine on lubatud ainult siis, kui vastate muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) nõuetele. Samuti võidakse see järk-järgult lõpetada, kui teil on töökohal pensioniplaan ja teie palk ületab teatud summa.

Traditsiooniline IRA osamaksete mahaarvatavus

2022

Töökoha pensioniplaaniga hõlmatud üksikute maksumaksjate puhul on osalised mahaarvamised saadaval neile, kes jäävad 2022. aasta palga järkjärgulise kaotamise vahemikku 68,000 78,000–109,000 129,000 dollarit. Ühiselt avalduse esitavate abielupaaride puhul, kui IRA sissemakseid tegev abikaasa on kaetud töökoha pensioniplaaniga, on järkjärgulise kaotamise vahemik 78,000 129,000–XNUMX XNUMX dollarit. Kui teenite XNUMX XNUMX dollarit (üksik esitaja) / XNUMX XNUMX dollarit (abielus ühine esitaja) või rohkem, ei võeta sissemakseid maha.

2023

Töökoha pensioniplaaniga hõlmatud üksikute maksumaksjate puhul on osalised mahaarvamised saadaval neile, kes jäävad 2023. aasta palga järkjärgulise kaotamise vahemikku 73,000 83,000–116,000 136,000 dollarit. Ühiselt avalduse esitavate abielupaaride puhul, kui IRA sissemakseid tegev abikaasa on kaetud töökoha pensioniplaaniga, on järkjärgulise kaotamise vahemik 83,000 136,000–XNUMX XNUMX dollarit. Kui teenite XNUMX XNUMX dollarit (üksik esitaja) / XNUMX XNUMX dollarit (abielus ühine esitaja) või rohkem, ei võeta sissemakseid maha.

Roth IRA panuse piirmäärad

Teie MAGI võib piirata ka teie panust Roth IRA-sse. Aastal 2022 peavad üksikud esitajad teenima alla 144,000 214,000 dollari ja ühiselt esitavad abielupaarid peavad teenima vähem kui 2023 153,000 dollarit, et saada Roth IRA-sse panus. Need piirmäärad tõusevad 228,000. aastal, kui üksikud esitajad peavad teenima alla XNUMX XNUMX dollari ja ühiselt esitavad abielupaarid peavad teenima alla XNUMX XNUMX dollari.

Milline konto on parem?

Kumbki konto pole tingimata parem kui teine. Need pakuvad olenevalt teie olukorrast erinevaid funktsioone ja potentsiaalseid eeliseid. Üldiselt peaksid 401(k) investorid panustama vähemalt piisavalt, et teenida oma tööandjate pakutavat kogusummat. Peale selle võib investeerimisvalikute kvaliteet olla otsustav tegur. Kui teie 401 (k) investeerimisvõimalused on kehvad või liiga piiratud, võiksite kaaluda täiendava pensionisäästu suunamist IRA-le.

Nagu varem selgitatud, võib teie sissetulek määrata ka seda, millist tüüpi kontodele saate igal aastal panustada. Maksunõustaja aitab teil välja selgitada, mille jaoks olete sobilik ja millist tüüpi kontosid võiks eelistada.

Loosung

Kui teie töökohal on 401 (k), võite avada ja igal aastal rahastada traditsioonilise IRA või Roth IRA (viimane, olenevalt teie sissetulekutasemest). Kuigi teie traditsiooniliste IRA sissemaksete maksust mahaarvamine võib olla piiratud või keelatud, võib nende kontode kombinatsioon suurendada teie pensionisääste kogu teie tööaasta jooksul. Võimaluse korral kasutage mõlemat.