Valitsus pakub pensionikontode jaoks mitmeid stiimuleid, näiteks 401 (k) s. Näiteks on nad a tulumaksuga edasilükatud investeering, mis tähendab, et te ei maksa nende pealt makse enne, kui olete taganenud. 401(k) hoiused ei lähe samuti maksustatava tulu hulka nende tegemise aasta jooksul, nii et saate neid kasutada oma maksukohustuse vähendamiseks. Nii nagu nad stimuleerivad pensioniinvesteeringuid, karistab valitsus inimesi, kes lahkuvad ennetähtaegselt. Kuid mõne stsenaariumi korral võib olla mõttekas oma 401(k) varakult sukelduda. Üks neist stsenaariumidest on hüpoteegi tasumine. Enne kui otsustate hüpoteegi eest tasumiseks oma pensionifondist raha välja võtta, peaksite kaaluma plusse ja miinuseid. Samuti võite saada asjatundlikku nõu a finantsnõustaja teie ainulaadse olukorra kohta.
Kas peaksite oma hüpoteegi oma 401(k)-ga ära maksma?
Teie maksmine hüpoteek väljalülitamine võib tunduda kergendusena, eriti kui võlg kahjustab teie vaimset tervist. Kuid te ei taha seda otsust teha ainult selle emotsiooni põhjal. Teie pension on teie pesamuna. Enne kui sukeldud oma pensionile kokkuhoid, peate vastama neljale küsimusele.
1. Kui vana sa oled?
Kui olete alla 59.5-aastane, ootab teid 10% lisatrahv taganemine alates teie 401(k) algusest. See on tohutu löök, mis muudab teie hüpoteegi tagasimaksmise seda väärt. See tähendab, et kui võtate hüpoteegi tasumiseks välja 50,000 5,000 dollarit, karistatakse teid automaatselt XNUMX dollariga. See on ka enne makse, nii et teie tegelik sularaha on veelgi väiksem.
2. Kui palju te võlgnete?
Kui palju võlgnete oma hüpoteeklaenutegurite eest mitmel viisil. Oletame näiteks, et võlgnete oma hüpoteegi pealt 200,000 200,000 dollarit. Kui maksate oma hüpoteegi ära, ei pea te mitte ainult hüpoteegi makset tegema, vaid väldite ka 200,000 401 dollari intressi maksmist. Kui aga võtate XNUMX(k-st) XNUMX XNUMX dollarit, peate jaotamise pealt maksu maksma. 200,000 XNUMX dollari eest võib see kaasa tuua tuhandete maksude võlgnevuse.
3. Kui palju olete säästnud?
Sõltuvalt sellest, kui suur on teie pesamuna, võib hüpoteegi 401(k)-ga tasumine olla mõttekas. Siiski vaadake esmalt oma muid sääste või varasid. Kui peate oma 401(k) pensionile jääma, võib olla mõttekam hoida see investeerituna ja kasutada hüpoteegi tagasimaksmiseks muid varasid.
4. Milline on teie eeldatav tulumäär?
See on suur. Kui teie 401(k) tagab usaldusväärselt 7% tootluse, peaksite enne selle puudutamist mõtlema. See tulumäär on tasuta raha. Näiteks kui teil on 1(k) 401 miljon dollarit, mille aastane tase on 7%, teenite teile 70,000 401 dollarit aastas. Kui jõuate oma 300,000(k) sisse, väheneb see aastamakse. Kui võtate hüpoteegi tasumiseks välja 70,000 49,000 dollarit, väheneb teie aastane kasv XNUMX XNUMX dollarilt XNUMX XNUMX dollarini.
Hüpoteeklaenu 401(k) tasumise plussid
Kui maksate oma hüpoteegi, olenemata meetodist, võib see tunduda rahuldust pakkuv ja anda teile rahaasjades palju hingamisruumi. Siin on mõned kõige olulisemad asjad, mida kaaluda, mida võib teie otsustusprotsessis positiivseks pidada.
Vähendatud igakuised kulud: On midagi öelda selle kohta, et te ei pea oma hüpoteeki iga kuu maksma. Kui teie hüpoteegimakse on 2,500 dollarit kuus, on see igal aastal 30,000 XNUMX dollarit, mille pärast te ei pea muretsema. Kui teil on fikseeritud sissetulek, võib selle hüpoteeklaenu kulu kaotamine teie tavapäraseid kulusid drastiliselt vähendada.
Intressimaksete vältimine või vähendamine: Kui maksate oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi, vähendate kogu makstavat intressi. Näiteks kui teil on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek 400,000 7 dollarit 558,035.59% intressiga, maksate selle 30 aasta jooksul ainuüksi intressidena XNUMX XNUMX dollarit. Mida noorem on teie hüpoteek, seda rohkem see mõjutab. Selle põhjuseks on viis hüpoteegid amortiseerivad. Laenuvõtjad maksavad võlgu olevad intressid ette, tasudes laenuperioodi jooksul järk-järgult suurema osa põhisummast. Kui teil on 30-aastase hüpoteegi viimane viis aastat, olete juba suurema osa intressidest tasunud. Kui teil on aga eluasemelaenu esimesed viis aastat, on teil ikkagi suurem osa intressist ees.
Oma kinnisvara planeerimine: Täielikult oma kodu omamine võib teie pärijate jaoks lihtsamaks muuta. Millal kinnisvara planeerimine, võite otsustada oma hüpoteegi tagasi maksta, et teie pärijad saaksid selle täisväärtuses. Kui olete oma elu lõpus, võib kodu omamine kaitsta vara nende jaoks, kellele te selle jätate.
Miinused hüpoteegi 401 (k) abil tasumisel
Teie pensionifondide kasutamine toob alati kaasa mõningaid võimalikke puudusi, mida tuleb arvestada, et tagada teie olukorra jaoks õige otsus. Siin on see, mida peaksite enne edasiliikumist teadma.
Vähendatud pensionivara: Hüpoteeklaenu tasumine 401(k)-ga võib teie pensionivarasid märkimisväärselt süüa, eriti kui teil on tasumiseks jäänud suur saldo. Näiteks kui maksate 200,000 1,000,000 dollari suurust hüpoteeklaenu ja teil on 20 XNUMX XNUMX dollarit pensionisäästu, on see XNUMX% teie pensionist.
Pensionivarade kasvu potentsiaali kaotus: Kui näete oma pensionisäästudelt 7% tootlust aastas, vähendate oma 401(k) taset, vähendate oma tootlust. See aastane kasv võib olla suur osa sellest, mis seda võimaldab pensionile. Kui võtate oma hüpoteegi tasumiseks välja märkimisväärse osa, vähendate seda, kui palju tulu saate.
Suur maksuarve: Võib-olla on üks suurimaid hoiatavaid tegureid hüpoteegi 401 (k) abil tasumisel teie maksuarve. Pidage meeles, et kogu raha, mille te oma 401(k)-st välja võtate, arvestatakse teie sissetulekuna sissetulekumaksud. See tähendab, et kui võtate hüpoteegi tasumiseks välja 200,000 XNUMX dollarit, maksate selle pealt makse. See võib viia teid teise maksuklassi juurde, mis tõstab teie maksumäära efektiivne maksumäär. Kui kavatsete oma hüpoteegi tasuda 401(k) väljamaksega, olge valmis maksma kopsakaid maksuarve.
Loosung
Hüpoteeklaenu tasumine a 401 (k) võib konkreetsetes stsenaariumides olla mõistlik. See eemaldab võla emotsionaalse kaalu, lisaks võib see teie pärijate jaoks kinnisvara planeerimisel asju lihtsamaks teha. Siiski peate hoolikalt kaaluma miinuseid. Lõppkokkuvõttes maksate makse ja te ei taha oma pensionisäästudesse sukelduda niivõrd, et see teie elukvaliteeti mõjutab.
Näpunäiteid pensionile jäämiseks ja hüpoteegi võtmiseks
Kas soovite luua finantsplaani, mis kasvatab teie raha ja tagab turvalise pensionipõlve? Teil võib olla kasulik rääkida finantsnõustajaga. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kasutama SmartAsseti hüpoteeklaenu kalkulaator et arvutada, kui suur on uus hüpoteeklaenu makse, vaadake, kuidas hüpoteek amortiseerub ja kui palju intressi maksate kogu laenu jooksul.
Kontrollima SmartAsseti tulumaksukalkulaator, saate hinnata, kui palju makse maksate oma 401(k) suure väljavõtmise tõttu.
Foto krediit: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Postitus Oma 401(k) kasutamine hüpoteegi tasumiseks ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html