Kas ostate oma esimest kodu? Siin on, mida pead teadma

Esmakordselt koduostjatel on järsk õppimiskõver, alates tõelise taskukohasuse mõistmisest ja hüpoteeklaenu saamise võimalusest kuni rahavoogude haldamiseni pärast ostu.

"Esimese kodu ostmisel peate arvestama, et see, mida laenuandja laseb teil laenata, ei pruugi olla sama summa, mida saate endale mõistlikult lubada," ütles sertifitseeritud finantsplaneerija Eric Roberge, Bostonis asuva Beyond Your Hammocki asutaja.

Kuigi enamik panku lubab teil võtta laenu, mille makse on umbes 30% teie sissetulekust, soovitab Roberge klientidel hoida oma iga-aastased eluasemekulud (hüpoteeklaenu maksed koos kinnisvaramaksuga, majaomaniku kindlustus ja iga-aastane hooldus) 20% brutotulust. .

"Tänapäevases keskkonnas ostavad nad makse, mitte ostuhinda," ütles CJ Harrison, CFP, Arizonas Mesas asuva DecisionPoint Financiali asepresident. "Kuid nad peavad meeles pidama, et need on ülimalt pumbatud koduhinnad.

"Küsin nendelt klientidelt: "Kas suudate oma kodu väärtuse katastroofilist langust rahaliselt taluda?""

Oma klientide maandamiseks laseb Brian Mercado, Los Angelese JSF Financiali CFP, neil harjutusi teha.

"Ma ütlen neile, et majajahtimise ajal peaksid nad proovima elada nii, nagu maksaksid nad juba suuremat makset," ütles ta. "See on nende rahavoogude stressitest."

Sel ajal, kui ostjad uue eelarvega harjuvad, investeerib Mercado igakuiselt üleliigse säästu, et saaks selle sissemaksele lisada.

Te ei taha oma uuest majast välja kasvada, ütles Stephanie Campos, CFP, Miamis asuva Campos Financiali omanik. Ta küsib klientidelt selliseid küsimusi nagu "Kas see maja vastab teie vajadustele rohkem kui viieks kuni kümneks aastaks?" ja "Kas hüpoteek ja sulgemiskulud on seda väärt, kui peate mõne aasta pärast ostma teise koha?"

Campose sõnul on enne hüpoteeklaenude taotlemist vaja vajadusel oma krediidiskoori puhastada.

"Reklaamitud teaser intressimäärad on mõeldud ainult suurepärase krediidi saamiseks ja [üldiselt on panga intressimäärad liikuvad sihtmärgid, mis sõltuvad laenuandja riskivalmidusest," ütles ta.

Campos soovitab koduotsijatel, kelle krediidiskoor on alla 600, uurida hüpoteeke tagasi Föderaalne koduamet. Need on mõeldud esmakordsetele koduostjatele, kellel on raskusi erahüpoteeklaenukindlustuse vältimiseks vajaliku 20% allahindluse säästmisega, ütles ta. FHA laenud võivad nõuda vaid 3.5% allahindlust, kuid nendega kaasnevad veidi kõrgemad intressimäärad ning teatud makse- ja sissetulekunõuded.

Mercado sõnul on ostjatel võimalus vältida erahüpoteeklaenukindlustuse või PMI hankimist kahe eraldi laenu võtmisega - st hüpoteeklaen 80% ulatuses vajalikust summast ja kodukapitali krediidiliin jäägi jaoks.

Mercado soovitab ka ostjatel taotleda erinevate läbirääkimisstrateegiate jaoks laenuandjatelt mitut eelkvalifitseerimiskirja erinevates summades. Näiteks:

• Kui te ei soovi müüjale vihjeid anda, et saate rohkem maksta, kasutage kirja, mis näitab ainult ostuks vajalikku summat.
• Kui olete pakkumissõjas, kasutage kirja summaga, mis näitab müüjale, et võite minna kõrgemale.

Mercado ütles, et ostjatel peaks olema mõni neist käepärast, juhuks kui neil on vaja kohe pakkumine teha.

Hüpoteegid on üks "kõige konkurentsitihedamaid areene seal," ütles Harrison, "nii et hankige kulude jaotus ja näidake neid teistele laenuandjatele."

Ta käsib ostjatel hankida hinnapakkumisi vähemalt kolmest hüpoteegi allikast ja nõuda tasu töölehte, mis on esialgne ja ei nõua krediidikontrolli, ja/või laenuprognoosi, mis on siduv ja nõuab krediidikontrolli.

Harrison ütles, et hinnake oma ostujärgseid kulusid üle, kuna mööbli, õue hooldus- ja remondikulud on kuumast eluasemeturust tuleneva nõudluse tõttu kõrged.

"Olge kannatlik, enne kui hakkate pärast ostmist raha kulutama," ütles ta. "Jätke oma tempot ja säilitage oma hädaabifond – ja eelarve tulevaste ostude jaoks, selle asemel et kulutada kogu oma raha."