Kui turu volatiilsus ja inflatsioon püsivad, võivad pensionärid või pensionieas olevad inimesed mõelda, kuhu oma raha nüüd panna.
On mitmeid alternatiive, millel on palju riske, seega mõelge hoolikalt, kuhu praegusel ebakindlal ajal raha paigutada. See, mille valite, sõltub teie üldisest rahalisest olukorrast.
Kui olete juba ühe-kahe aasta kulud kõrge tootlusega säästukontole varjanud, võite otsida suhteliselt madala riskiga võimalusi oma raha kasvatamiseks. Kui aktsiaturg tundub liiga ebakindel, olete sellest maksimumi võtnud I-võlakirjade ostud, ja teil on raha, millest teate, et te ei vaja vähemalt järgmise aasta või paari jooksul, vahendatud hoiusesertifikaadid (CD-d) võivad olla veel üks viis oma portfelli mitmekesistamiseks.
Loe: Üks põhjus, miks rikkad saavad rikkamaks
Vahendatud CD-d maksavad sageli rohkem kui traditsioonilised CD-d
Paljud pangad maksavad kõige kõrgemaid intressimäärasid vahendatud CD-de eest, mis on hoiusesertifikaadid, mida pank maaklerfirma kaudu müüb. Oletame, et üheaastane hoiusesertifikaat maksab 2% intressimäära, kuid sama panga kaudu vahendatud CD maksab rohkem kui kaks korda rohkem, 4.5%.
Vahendatud CD-d maksavad tavaliselt kõrgemat tootlust kui traditsioonilised CD-d, kuna maakler on tavaliselt panka investeerinud suure summa ja see on panga jaoks stiimul maksta kõrgemat intressi kui väiksema summa eest, mida üksikinvestor tavaliselt investeerib. Seejärel müüakse vahendatud CD-sid maakleri kaudu, sellest ka nimi, vahendatud CD.
"Investeerimiseks on palju erinevaid viise," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Andrew Feldman ettevõttest AJ Feldman Financial. "Kõik tooted on erinevad."
Ta ütleb, et vahendatud CD-d on turul veidi rohkem avatud kui rahaturg või hoiukonto. "Seal on väga-väga väike risk, kuid rohkem kui sularaha."
Loe: Mida neuroteadlased on õppinud vananeva aju noorendamise kohta ja mida saate ka teie teha
Vahendatud CD-sid müüakse maaklerfirmade kaudu, nagu Fidelity või Schwab, kuid tavaliselt on need Federal Deposit Insurance Corp. kindlustatud kuni 250,000 XNUMX dollarini kontoomaniku, väljastanud panga, krediidiliidu või muu finantsasutuse kohta. Maakler on sisuliselt kolmas osapool, kes suudab pakkuda vahendatavat CD-d kõrgema intressimääraga. Vahendatud CD-sid saavad osta investorid, kellel on vahenduskontod või kes otsustavad vahenduskonto avada.
Kas pensionärid peaksid ostma neid vahendatud CD-sid, et saada paremat intressi, ja kui jah, siis millises rahalises olukorras peaksite olema vahendatud CD ostmiseks? Kui palju koguvara võib vaja minna? Või on sellel tähtsust?
"CD-d on tähtajalised hoiused," ütleb Bankrate.com-i peafinantsanalüütik Greg McBride. "Need ei ole vedelad." Tavaliselt, nagu traditsioonilised CD-d, hoiavad need teie raha eelnevalt kindlaksmääratud aja jooksul, näiteks kolm kuud kuni 20 aastat või kauem, ja pakuvad selle perioodi jaoks kindlaksmääratud intressimäära. Vahendatud CD on selleks hetkeks jõudnud tähtajani ja kui hoiate seda lunastustähtajani, saate tagasi esialgse investeeritud summa koos intressidega.
See, millise vahendatud CD-plaadi ostate, on oluline erinevus. Selle põhjuseks on asjaolu, et kui vahendatud CD, mida kaalute, on "helistatav", tähendab see, et väljastaja võib otsustada, et soovib seda tagasi enne esialgset tähtpäeva. Kui teie vahendatud CD-le helistatakse, saate tagasi oma esialgse investeeringu koos intressiga, kuid lühema aja eest, kui see oleks jõudnud tähtajani. Kui aga vahendatud CD on „kõnekaitsega”, mis tähendab, et väljastaja ei saa seda helistada, saate seda lihtsalt kuni lõpptähtajani hoida ja saate algse investeeritud summa koos intressidega. Fidelity Investmentsi fikseeritud tulu osakonna asepresidendi Richard Carteri sõnul on vaid 10–20% vahendatud CD-dest "helistatavad".
Vahendatud CD-de eelised
Potentsiaalselt suurem saagikus kui traditsioonilistel CD-del. "Üldiselt CD-de hinnad tõusevad," ütleb McBride. "Oluline on võrrelda. Vahendatud CD-d ei pruugi nii palju silma paista kui parima tootlikkusega (traditsioonilised) CD-d. Kui olete üsna kindel, et te ei vaja raha enne lõpptähtaega ja seetõttu ei pea te vahendatud CD-d enne seda kuupäeva müüma, võib vahendatud CD-l olla kõrgem määr.
Vahendatud CD ostmise viis on sisse logida oma vahenduskontole või -kontodele ning kontrollida pakutavaid eelseadistatud ajaperioode ja hindu. Näiteks kui eelistate investeerida teatud rahasumma vaid kuueks kuuks, otsige ainult kuuekuulisi vahendatud CD-sid. Kui olete nõus investeerima 18 kuuks, otsige selle ajavahemikuga vahendatud CD-sid. Lugege tingimusi, et mõista, kas vahendatud CD on helistatav või mitte.
FDIC kindlustatud. Vahendatud CD-d on tavaliselt FDIC-kindlustusega kuni 250,000 XNUMX dollarini nii põhisumma kui ka intressi eest iga emitendi (nt panga või krediidiühistu) jaoks iga omandikategooria (nt üksikomand või kaasomand) puhul.
Vahendatud CD-de miinused
Kui vahendatud CD on helistatav, võib tootlus olla oodatust madalam. Kui väljastaja helistab vahendatud CD-le enne selle lõpptähtaega vastavalt esialgsetele tingimustele, ei saa te oodatust nii palju intressi. "Olge kindel (vahendatud CD) tingimustes," ütleb McBride.
Loe: Ärge minge pensionile jamaga – korraldage oma pensionikontod
Kui otsustate müüa enne tähtaega, võite järelturul raha kaotada. Kui müümisel on huvi uute väljaannete vahendatud CD-de vastu suurem, ei pruugi teie CD järelturul nii palju väärt olla. "Teid võib tabada märkimisväärne löök," ütleb McBride. Näiteks kui uue väljaande CD-d maksavad 5% või 6% ja teie oma 4.3%, peate (teie vahendatud CD-d) selle müümiseks allahindlust tegema, ütleb ta.
Lisaks ütleb YouTube'i programmi What's Next with Money asutaja ja tegevjuht Brett Neiser, et kaotate osa oodatud teenitavast intressist.
Enamikku vahendatud CD-sid müüakse vähemalt 1,000 dollari eest ja 1,000 dollari kaupa. Augusti lõpus hakkas Fidelity müüma "fraktsionaalseid CD-sid", mille hind algab vähemalt 100 dollarist, mida saab osta 100 dollari kaupa. Uute emissioonide puhul ei võeta tasu ega vahendustasu. Järelturult ostmisel on tasu 1 dollar. Kui müüte järelturul enne lõpptähtaega, kehtib tasu 1 dollar. Esindajaga kaubeldes on tasu 19.95 dollarit.
Küsige oma maaklerilt, kas kehtivad tasud.
Siin on mõned konkreetsed olukorrad, kui võiksite kaaluda vahendatud CD-de ostmist.
Sai ühekordse pensioni. Olete saanud osa pensionist ühekordselt ja kaalute, mida selle rahaga peale hakata.
Saate osta rohkem kui ühe vahendatud CD, millest igaühel on erinev tähtaeg, näiteks kuus kuud, üheksa kuud, aasta, 18 kuud. "Saate tähtaegu veidi nihutada," ütleb Neiser.
Sul on raha turul. Kuna paljude optsioonide intressimäärad on tõusnud, võite eelistada kanda osa oma rahast vahendatud CD-dele. Näiteks kui teie kõrge tootlusega säästukonto maksab 3% APY-d, saate seda intressi võrrelda vahendatud CD-ga. Kui määr on vahendatud CD puhul piisavalt kõrgem, kaaluge, milline konkreetne ajavahemik sobib teie olukorra ja riskitaluvusega.
Sul on investeerimata raha ühel või mitmel oma maakleri- või pensionikontol. Kui te pole selle raha eest rohkem aktsiaid või investeerimisfonde osta, võib valikuks olla vahendatud CD. Logige esmalt sisse oma kontole ja seejärel alustage saadaolevate vahendatud CD-de uurimist. Kui raha on näiteks teie Roth IRA-s, on tulu ka maksuvaba, kui võtate raha välja viis aastat pärast esimest maksuaastat, mille jooksul tehti sissemakse teie kasuks loodud Roth IRA-sse. Pidage meeles, et kui olete jõudnud 59½-aastaseks, väldite 10% trahvi enneaegse tühistamise eest. Kui need vahendid on maaklerikontol, maksustatakse neid tavatuluna, mitte kapitali kasvutuluna, ütleb Neiser, kes oli ka tarbijate finantskaitse büroo tarbijanõustamiskomisjoni esimees.
Maksimaalne sotsiaalkindlustus. Kui ootate endiselt pensionihüvitiste taotlemist või olete juba viivitanud, võib teil olla rohkem kulutavat tulu, mida investeerida. Kui jah, siis mõelge välja oma eelarve ja kui palju võiksite investeerida vahendatud CD-desse.