Bideni vaikne õppelaenu tühistamine: sissetulekupõhine tagasimaksete laiendamine

Bideni administratsioon avalikustas selle kavandatud laiendus õppelaenu sissetulekust sõltuv tagasimakse (IDR) teisipäeval. Ettepanek vähendab enamiku laenuvõtjate kuumakseid ja suurendab järsult laenuprogrammi maksumust. Lisaks ähvardab see veelgi tugevdada võlgade rolli meie kõrgharidussüsteemis, millel võib olla dramaatiline mõju õppemaksu tasemele ja tulevastele laenumääradele.

Haridusamet (HA) kutsub avalikkust kommenteerima määruse eelnõu. Kommentaarid esitatakse 30 päeva jooksul. Hiljem annab ED välja lõpliku reegli ja plaan jõustub, tõenäoliselt millalgi sel suvel.

Mida plaan teeb

Täiesti uue tagasimakseplaani loomise asemel kavatseb administratsioon olemasoleva IDR-plaani, mida tuntakse REPAYE-na, üle vaadata, et muuta see heldemaks. Kõige olulisemad muudatused on järgmised:

• Õppelaenu maksetest vabastatud sissetulekute summa tõuseb 150 protsendilt föderaalsest vaesuspiirist 225 protsendini. Ühe laenuvõtja puhul on 2023. aastal see lävi 30,578 XNUMX dollarit.
• Bakalaureuseõppe õppelaenu puhul määratakse maksed 5% sissetulekust, mis ületab künnise, võrreldes 10%. Lõpetajate laenude maksed jäävad 10% sissetulekust üle läve.
• Kui laenuvõtja kuumakse ei kata täielikult tema laenude kogunenud intressi, antakse ülejäänud intressid andeks.
• Need, kes laenasid 12,000 10 dollarit või vähem, nende võlgnevused tühistatakse pärast 1,000 aasta maksete tegemist. Tühistamise aeg pikeneb ühe aasta võrra iga laenatud XNUMX dollari kohta.
• Ainult bakalaureuseõppega laenuvõtjad saavad laenu täieliku tühistamise pärast 20 aasta pikkust makset; kraadiõppe laenuga laenuvõtjad tühistatakse 25 aasta pärast. Need ei muutu REPAYE praegusest versioonist.

Ettepanekuga tehakse ka mitmeid muudatusi IDR-i laiemas infrastruktuuris, sealhulgas:

• ED võimaldab laenuvõtjatel arvestada edasilükkamisele või kannatlikkusele kulunud aega laenu tühistamise suhtes. Olenevalt edasilükkamise või järeleandmise tüübist võivad laenuvõtjad selle soodustuse saamiseks teha järelmakseid.
• Laenuvõtjad, kes on oma laenudest üle 75 päeva viivitanud, registreeritakse automaatselt IDR-plaani, eeldusel, et ED pääseb IRS-i kaudu oma sissetulekuteabele juurde.
• Segadust tekitava tagasimaksevõimaluste hulga sujuvamaks muutmiseks kaotab ED järk-järgult uued registreerimised enamikus IDR-plaanides, välja arvatud muudetud REPAYE-plaan.
• ED tahe nimekirja avaldada madala rahalise väärtusega programmidest, et heidutada õpilasi registreerumast.

Ettepanekus on käputäis häid sätteid ja üsna palju halbu sätteid. Lisaks on mõned reformid märkimisväärsed selle poolest, et need määruse eelnõust puuduvad.

Hea: automaatne registreerumine ja uued eelised madala saldoga laenuvõtjatele

Kuumakseid vähendades kipuvad olemasolevad IDR-plaanid seda tegema vähendada maksejõuetuse riski. Kuid teadlikkuse puudumine ja paberimajanduse koormus tähendavad, et paljud raskustes laenuvõtjad, kes võiksid IDR-ist kasu saada, ei saa seda kasutada. Seda probleemi aitab lahendada võlgnevuste laenuvõtjate automaatne registreerimine IDR-is, nagu ka tagasimakseplaanide arvu ühtlustamine.

Hea mõte on ka kiirendatud andestamine madala saldoga laenuvõtjatele. Hädas laenuvõtjad õppisid enne õpingud väljalangemist kolledžis tavaliselt vaid paar semestrit, mis tähendab, et enamik inimesi, kellel on probleeme oma laenumaksetega, laenas väga vähe. Uus IDR-kava annab õpilastele, kes laenasid vähem kui 12,000 10 dollarit, andestuse juba 20 aasta pärast, võrreldes tavapärase 25 või XNUMX aastaga.

Kuigi see muudatus maksab raha (ED kuluprognooside kohaselt 3.7 miljardit dollarit), on see odavam kui enamik teisi kavandatud uue plaani sätteid. Kulutused võivad seda väärt olla: üliõpilased, kes laenasid väikeseid summasid ja ei saanud kraadi, võivad olla seda väärt ei soovi IDR-plaani registreeruda kui andestamine on 20 või 25 aasta kaugusel. Seevastu 10 aasta pärast andestus võib tõugata neid laenuvõtjaid oma laenu tagasi maksma ja hoiduma maksejõuetusest.

Nende muudatuste iseenesest jõustamine oleks saanud õppelaenu tagasimaksmise süsteemi minimaalsete kuludega paremaks muuta. Kuid teised uue IDR-kava sätted suurendavad õppelaenuprogrammi kulusid ja loovad aluse võlgadest rahastatavatele õppemaksude tõstmisele.

Halb: plahvatuslikult kasvavad kulud ja kõrgem õppemaks

Uue IDR-kava kesksed sätted – kõrgem sissetulekuvabastus, madalam hindamismäär bakalaureuseõppe laenuvõtjatele ja intresside tühistamine – vähendavad enamiku laenuvõtjate igakuisi makseid ja vähendavad oluliselt üliõpilaste laenude eest makstavat summat.

See võib alguses tunduda hea asi. Kuid see kujundab põhjalikult ümber meie kõrgharidussüsteemis mängivad stiimulid, millel on palju soovimatuid tagajärgi.

Üliõpilased, kes registreeruvad tagasihoidliku rahalise tuluga kraadi- või tunnistusprogrammidesse, maksavad iga maksumaksjatelt laenatava dollari eest tagasi vaid sente. Isegi üliõpilased, kes osalevad tüüpilise tootlusega programmides, võivad tagasi maksta vaid 50% sellest, mida nad laenasid arvutused autor Adam Looney Brookingsi institutsioonist.

Teatud programmide puhul kogukonna kolledžites, eriti kosmetoloogias, võidakse üliõpilastel laenud andeks anda, ilma et oleksite kunagi teinud ühtegi makset. President Biden võib realiseerida oma unistuse tasuta kogukonnakolledžist, kuid ainult õppelaenusüsteemi plahvatuslikuks muutmisega.

Kuna enamik bakalaureuseõppe üliõpilasi saavad oma föderaallaenudele toetust, on mõistlik tegu laenata maksumaksjatelt maksimaalne võimalik summa ja seejärel uue IDR-plaani kaudu tagasi maksta. Praegu on 45% kõigist bakalaureuseõppe üliõpilastest ja 77% kogukonna kolledži üliõpilastest ei võta laenu. Uue kava kohaselt jätavad need õpilased raha lauale.

Tulemuseks on suurenenud valmisolek laenu võtta. Bideni administratsioon kavatseb õppelaenukoormust vähendada, kuid see võiks tegelikult olla tsementeerida võla rolli meie kõrgharidussüsteemis. Kolledžisse laenamine muutub tavalisemaks, eriti kogukonna kolledžites ja varem odavates riiklikes koolides. Institutsioonid püüavad seda uut föderaalset laiaulatuslikkust haarata matkaõppega.

Puuduvad: ausad kuluprognoosid ja vastutus

ED pakutud reegel seob uue IDR-plaani maksumuse 138 miljardi dollariga. See on peaaegu kindlasti alahinnatud mitmel põhjusel.

Esiteks eeldatakse, et ülemkohus toetab president Bideni plaani tühistada 430 miljardi dollari suurune õppelaen. Kuna nii palju võlgu on juba tühistatud, lisab uus IDR-plaan marginaaliga vähem kulusid. Kuid kui kohus tühistab laenu tühistamise skeemi, nagu on tõenäoline, maksavad laenuvõtjad, kes oleksid andestuse saanud, oma laenud IDR-i kaudu tagasi. IDR-i heldemaks muutmise kulud tõusevad.

Teiseks ei võeta kuluhinnangus arvesse tõenäosust, et mõned mitte-IDR-plaanides laenuvõtjad lähevad IDR-ile üle. See on mõttetu, kuna ettepaneku keskne eesmärk on pakkuda rohkematele laenuvõtjatele IDR-i kaudu taskukohast kuumakse. Kolmandaks, hinnang ei võta arvesse laenu- või õppemaksumäärade tõusu, mis tuleneb IDR-kava kehtestamisest. Arvestades neid mõjusid, sõltumatud analüütikud arvavad plaani tegelik maksumus võib ületada 500 miljardit dollarit.

Bideni administratsioon teeb vaid nõrga katse tõrjuda uue plaani mõju õppemaksudele ja laenuvõtmisele. ED kavatseb avaldada "häbinimekirja" programmidest, mis pakuvad "madalat rahalist väärtust", et veenda õpilasi registreerumast. Kuigi suurem läbipaistvus on alati teretulnud, uuringud on leitud et sellised häbinimekirjad ei aita õppemaksu kontrolli all hoida ega sisseastumist takistada.

Et uus IDR-plaan oleks rahaliselt vastuvõetav, ei piisa läbipaistvusest. Föderaalvalitsus peab lõpetama kõrgharidusprogrammide rahastamise, mis jätab üliõpilaste sissetulekud liiga madalaks, et laenu tagasi maksta. Siin on ettepanek töös teha seda patenteeritud kolledžite puhul, kuid avalike ja erasektori mittetulunduskoolide kraadiõppeprogrammid on maksust vabastatud. Ilma sisulise vastutuseta pakub uus IDR-plaan kolledžitele vaid tühja tšekki, et jätkata õppemaksu ja madala väärtusega kraadide maksmist maksumaksja peenraha eest.

Sissetulekust sõltuv tagasimaksmine vajab vastutustundlikke reforme

Sissetulekupõhisel tagasimaksesüsteemil on omajagu probleeme. Kuid nende probleemide lahendamine ei nõua tohutut maksumaksja dollarite lisamist. Selle asemel, et kärpida makseid kõigi jaoks, peaks ED keskenduma odavatele sekkumistele, et parandada IDR-i, eriti lihtsustada ja automaatset registreerimist rikkunud laenuvõtjad.

Nagu kirjutatud, teeb kavandatav reegel õppelaenusüsteemi põhjalikult ümber. Uued laenutoetused muudavad üliõpilaste jaoks ratsionaalsemaks rohkem laenata, mida kolledžid kindlasti ära kasutavad. Kuigi president Bideni haridusosakond kavatses õppelaenukoormust vähendada, võib see lõpetada võla tugevdamise kõrghariduse rahastamise keskse sambana.