Biden on valmis tühistama 10,000 XNUMX dollarit õppelaenu laenuvõtja kohta – mida see tähendab teie eelarve, krediidiskoori ja maksuarve jaoks

Finantseksperdid väidavad, et selle vastuse üksikasjad puudutavad laenuvõtja igapäevast eelarvet, krediidiskoori ja potentsiaalselt ka makse.

Väidetavalt kaalub Bideni administratsioon plaani anda andeks 10,000 150,000 dollarit föderaalset õppelaenu laenuvõtja kohta inimestele, kes teenivad kuni 300,000 XNUMX dollarit, ja abielupaaridele, kes esitavad ühiselt avalduse ja teenivad kuni XNUMX XNUMX dollarit. Washington Post ütles, viidates aruteludega tuttavatele allikatele.

Vastavalt andmetele on ameeriklastel õppelaenu võlgu ligikaudu 1.6 triljonit dollarit New Yorgi Föderaalreserv. Föderaalselt hoitavate laenude maksed on olnud peatatud alates pandeemia algusest 2020. aasta märtsis.

Kolmapäeval tühistas administratsioon föderaalse õppelaenu võla enam kui 560,000 XNUMX väljapettud laenuvõtja eest, kes õppisid nüüdseks surnud Korintose kolledžites. Valitsus tühistas 5.8 miljardit dollarit, Haridusameti suurimas üksikus laenu täitmisel.

Laialdane tühistamine tooks kaasa suurema hinna. 10,000 321 dollari andeksandmine laenuvõtja kohta kustutaks kokku XNUMX miljardi dollari võlad, teatasid. New Yorgi keskpanga teadlaste aprillikuine analüüs. Teadlaste sõnul kustutaks 10,000 11.8 dollari suurune tühistamine 30.5 miljoni laenuvõtja võlad. Samuti lõpetaks see kohustused XNUMX% õppelaenudest, mis olid enne maksepausi viivitatud või maksejõuetuses, seisab analüüsis.

Eelmisel aastal jäi õppelaenu keskmine võlg 20,000 24,999 ja XNUMX XNUMX dollari vahele. Föderaalreservi uuringud ilmus mais. (Leibkondade majandusliku heaolu tulemused põhinesid enam kui 11,000 XNUMX inimest hõlmanud sügisküsitlusel.)

Ärge tehke viga, õppelaenu andeksandmine, olenemata meetodist või summast, on lõhestav idee.

Toetajad väidavad, et laenuvõtjad vajavad hädasti leevendust kriisist, mis on seotud hüppeliselt kasvanud hariduskuludega, mis on lämmatanud liiga palju perede eelarveid. Vastased ütlevad, et see on ebaõiglane päästepakett ja Pandora laegas, mis avab küsimused selle kohta, kes veel peaks või ei peaks saama võlakergendust.

Seal on võitjad ja kaotajad selles arutelus. Armasta või vihka seda, kui tühistatakse, on miljonite inimeste finantsmaastikud muutumas. See võib neid täielikult muuta või olla "tilk ämbris".

Siin on juhend nende võimalike muudatuste ja parimate viiside kohta, kuidas järgmisena juhtuda.

Majapidamiste eelarved

Finantsplaneerija Savon Gibson on juba rääkinud klientidega sellest, mis juhtub nende eelarvega, kui 10,000 XNUMX dollari suurune föderaalne õppelaenuvõlg tühistatakse. See on "suuruselt järgmise võla" või "suuruselt järgmise prioriteedi" tuvastamine, kuhu ootamatult vabanenud raha võib minna, ütles Gibson, Gibsoni finantsplaneerimise omanik ja tegevdirektor Ohios Cincinnatis.

Selguse huvides hoiatab Gibson kliente, et nad ei eeldaks tühistamist. Aga kui see juhtub, soovib ta, et nad juba mõtleksid oma järgmisele käigule.

Paljudel Gibsoni klientidel on õppelaen 20,000 40,000–10,000 20 dollarit, seega oleks XNUMX XNUMX dollari suurune leevendus "oluline". Ligikaudu XNUMX% Gibsoni klientidest on õppelaenu maksmiseks raha kõrvale pannud, samas kui paljud teised on potentsiaalset makseraha mujale kasutanud.

Kui tühistamine juhtub, ütles Gibson, et eelarveküsimuseks on "kuhu on vahenditel kõige suurem mõju?" Pole ühtegi vastust. Gibson märkis, et see võib hõlmata erakorraliste säästude loomist või kõrgema intressiga võlgade (nt krediitkaardi) tasumist kiiremini, kui intressimäärad tõusevad.

Inimeste jaoks, kes on raha kõrvale pannud ja kes tõenäoliselt juba kipuvad võlgu maksma ja säästma, ütles Gibson, et nad võiksid suunata ühekordse summa pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks, nagu pensionikontod või täiendavad hüpoteegimaksed.

Philadelphia Föderaalreservi Panga andmetel ütleb umbes seitse laenuvõtjat kümnest, kes teevad enne pandeemia pausi regulaarseid makseid. uuring ilmus mais.

Veebruaris oli aga 92% töötavatest laenuvõtjatest mures kõrge inflatsiooni ajal taastatud maksete võimaldamise pärast. uuring üliõpilaste võlgade kriisikeskusest, huvikaitserühmast.

Krediidiskoorid

Krediidiskoor on alati oluline. Kuid intressimäärade tõusu ajal oli mõeldud kuuma inflatsiooni vastu, "Eriti oluline on säilitada hea krediidiskoor," ütles Bruce McClary, mittetulundusliku finantsnõustamisorganisatsiooni National Foundation for Credit Counseling pressiesindaja. Madalamad hinded tähendavad veelgi kallimaid laenukulusid ja see on viimane asi, mida keegi vajab, kui paljud muud hinnad tõusevad, selgitas ta.

Krediidiskoorid peaksid andma ülevaate sellest, kui usaldusväärne on inimene oma võlgade tagasimaksmisel, kuid McClary ütles, et see ei ole iseenesestmõistetav, et õppelaenu võlgnevuste vähenemine toob automaatselt kaasa parema skoori.

Muidugi võib 10,000 XNUMX dollari suurune andestus "käivitada sündmusi ja asjaolusid, mis toovad kaasa kõrgemaid punkte." See juhtuks näiteks siis, kui muidu õppelaenuks mõeldud raha saaks nüüd minna kõrgetele krediitkaardijääkidele.

"Lõppkokkuvõttes parandaks see nende võla suhet ja aitaks tõsta nende krediidiskoori, kui need krediitkaardijäägid langevad," ütles McClary.

"Arvestades ebakindlust, on liiga vara öelda, kuidas see mõjutaks üksikute tarbijakrediiti," ütles TransUnioni tarbijakrediidi koolituse juht Margaret Poe.
TRU,
-1.46%,
üks kolmest suuremast krediidiaruandlust esitavast ettevõttest.

Hinded luuakse selliste teguritega nagu "maksete ajalugu, teie saldod või võlgnevuse suurus, teie krediidiajaloo vanus, uus krediit ja erinevad krediiditüübid, mida nimetatakse ka teie krediidikombinatsiooniks," ütles Poe. Lisaks teie võla ja krediidilimiidi suhe.

Kui inimesel on õppelaenud, "lisavad nad teie krediidikogumile, mis võib teie skoori aja jooksul aidata. Õigeaegsete maksete tegemine võib samuti aidata luua tervet krediiti. Kui aga maksate ära ja sulgete õppelaenu, võib teie laenude kombinatsioon muutuda vähem mitmekesisemaks, mis võib teie skoori langetada, "ütles Poe.

Siiski lisas ta: "Õppelaenu võla võimalikult tõhus tasumine on teie finantsseisundi jaoks tark samm."

Maksud

Tavaliselt kaotavad tühistatud võlad laenuandja ees tagasimaksekohustused, kuid need tekitavad maksukohustuse sisemise tuluteenistuse ees. Seda seetõttu, et IRS üldiselt arvab kustutatud võla summa tuluna.

Kuid laenuvõtjad väldivad eelseisvat maksuüllatust, kui Biden annab andeks, ütlevad eksperdid. Võib-olla peavad nad lihtsalt planeerima täiendavaid riiklikke tulumakse, sõltuvalt nende elukohast.

Õppelaenu andeksandmiseks on maksukoodi erandid juba olemas. Näiteks inimesed, kes saavad oma õppelaenu pühitud kaudu Avalike teenuste laenu andestamise programm, nagu õpetajad ja õed, do ei pea maksma oma tühistatud võlgade eest täiendavaid föderaalseid makse.

Kuni viimase ajani ei kehtinud võlamaksu erandite tühistamine laenuvõtjate suhtes üldiselt, ütles vasakpoolse mõttekoja Urban Institute haridusandmete ja poliitika asepresident Matthew Chingos.

2021. aasta märtsi Ameerika päästeplaan muutis seda, vabastades õppelaenu tühistamise võlamaksusätete föderaalsest tühistamisest kuni 2026. aastani. Demokraatlikud seadusandjad mõtlesid ette laenu tühistamise võimalusele ja õppelaenu võla maksuvõlaks muutumise vältimisele, ütles Chingos. "Selle muudatuse eesmärk oli see probleem laualt eemaldada," ütles ta.

Chingos ütles, et maksustamise seisukohalt pole vahet, kas õppelaenu võlg tühistatakse täidesaatva tegevuse või Kongressi seadusemuudatusega. Ilma maksusäteteta oleks Chingose ​​andmetel laenuvõtja, kes teenis aastas vähemalt 122,000 2,400 dollarit, maksma XNUMX dollarit täiendavat föderaalmaksu. teadustöö. Arvutused näitasid, et keegi, kes teenib vähem kui 25,000 800 dollarit aastas, oleks pidanud maksma täiendavalt XNUMX dollarit föderaalset tulumaksu.

Ameerika CPA-de instituudi maksutavade ja eetika vanemjuhi Susan Alleni sõnul võivad laenuvõtjad mõnes kohas võlgade kustutamise eest tasuda osariigi tulumaksu.

Allen ütles, et ligikaudu 20 osariigi maksuseadused järgiksid üliõpilasvõlgade kustutamise maksustamise osas föderaalseadust. Connecticut ja Maryland on kaks näidet. Ta lisas, et ligikaudu 15 osariigi, sealhulgas New Jersey ja Mississippi maksuseadused võivad selles küsimuses avastada.

Just seal on oluline teha kodutööd või kontrollida maksuspetsialistilt, kas tühistamine juhtub, ütles Allen. "Igal osariigil on erinevad nüansid, mida kontrollida."