Bideni administratsioon jätkab õppevõlgade kriisi lahendamisel teistsugust lähenemisviisi, samal ajal kui tema peamine algatus, plaan anda andeks kuni 20,000 XNUMX dollarit õppelaenu ühe laenuvõtja kohta, jääb alles. sattunud õiguslikku hämarusse.
Isegi kui kohtud tühistavad võlgade andeksandmise jõupingutused, võib haridusministeeriumi plaan B aidata miljoneid laenuvõtjaid, vaadates läbi sissetulekupõhised tagasimakseplaanid. See käsitleb ka mõningaid üliõpilasvõlgade hullemaid lõkse, nagu "negatiivne amortisatsioon" või olukord, kui inimese laenujääk kasvab hoolimata järjepidevast maksetest.
Sissetulekupõhiste tagasimakseplaanide ehk IDR-ide reformimise plaan oli esmakordselt avalikustati augustis kuid seda varjutas Bideni administratsiooni plaan anda andeks kuni 20,000 XNUMX dollari suurune võlg laenuvõtja kohta. Kuid kuna võlakergendusprogrammi peatasid juriidilised väljakutsed – ja nüüd suundus see konservatiivide kallakuga ülemkohtu poole – teatas haridusamet, et liigub edasi oma plaani teise osaga, mis muudab IDR-id ümber eesmärgiga madalama ja keskmise sissetulekuga laenuvõtjate abistamine.
IDR-i kapitaalremont "on tohutult oluline," ütles CBS MoneyWatchile üliõpilaslaenukaitse keskuse (SBPC) tegevdirektori asetäitja. "Näeme, et paljud laenuvõtjad ütlevad: "Ma ei saa sellest aru – võtsin välja 15,000 40,000 dollarit ja nüüd olen võlgu XNUMX XNUMX dollarit," mis on emotsionaalselt demoraliseeriv ja rahaliselt laastav. "IDR-id "töötasid varem tõesti mürgisel viisil," ütles ta.
Siin on, mida teada.
Millised on sissetulekupõhised tagasimakseplaanid?
Sissetulekupõhised tagasimakseplaanid on loodud selleks, et aidata muuta õppelaenud paremini hallatavaks, sidudes inimese igakuise makse sissetulekuga. Pew Researchi andmetel on umbes kolmandik kõigist laenuvõtjatest registreeritud IDR-is.
Kuid kriitikud on märkinud, et IDR-idel on mõned suured lõkse. Esiteks on selliseid plaane neli, millest igaühel on oma reeglid ja kriteeriumid, mille üle orienteerumine võib laenuvõtjatele peavalu valmistada. Mis veelgi hullem, plaane on kritiseeritud selle eest, et neil on võimalik negatiivse amortisatsiooni kaudu kasvada üliõpilasvõlg üks aruanne SBPC-st, märkides, et mõned laenuvõtjad on näinud oma kolledži laenukohustusi kahe- või kolmekordseks, hoolimata sellest, et nad on tagasimakseplaanis.
Negatiivne amortisatsioon tekib siis, kui tagasimaksest ei piisa laenuintresside katmiseks, mis tähendab, et tasumata intress lisatakse laenu põhiosale – see võib vaatamata laenuvõtja tagasimaksetele lumepalli tekitada.
Mis juhtuks IDR-idega Bideni plaani alusel?
Bideni administratsiooni ametnikud ütlesid teisipäeval, et nad loobuvad enamasti kolmest IDR-i plaanist ja keskenduvad ühele programmile, mida see kavatseb lihtsustada ja heldemaks muuta. Plaani, mis plaanitakse jääda, nimetatakse programmiks Revised Pay As You Earn ehk REPAYE, mis võeti esmakordselt kasutusele 2016. aastal.
Mis muutub seoses REPAYE'iga?
Bideni administratsioon soovib REPAYE-plaani läbi vaadata rea kavandatavate määruste kaudu, mis avaldatakse Federal Register jaanuaril 11.
Kavandatavate regulatsioonimuudatuste kohaselt suurendab REPAYE sissetulekute hulka, mis on kaitstud võlgade tagasimaksmise eest. Praegu peavad registreerunud isikud tegema makseid 10% ulatuses nende sissetulekust, mille sissetulek on üle 150% föderaalsetest vaesussuunistest. See tähendab, et ainult 20,400 XNUMX dollarit ühe laenuvõtja sissetulekut peetakse mittevajalikuks ja seetõttu kaitstud IDR-plaanide eest.
Ettepanek tõstaks üksikute laenuvõtjate mittesuvalise sissetuleku umbes 31,000 225 dollarini ehk XNUMX%-ni föderaalsest vaesuslävest. See tähendab, et suurem osa laenuvõtja sissetulekust oleks kaitstud võlgade tagasimaksmise eest, pakkudes rohkem raha selliste vajaduste jaoks nagu üür või toit.
Neljaliikmelise pere laenuvõtjate sissetulekud jäävad uute suuniste kohaselt alla 62,400 XNUMX dollari, teatas haridusamet.
Ettepanekuga vähendatakse poole võrra ka suvalise sissetuleku osakaalu, mille laenuvõtjad peavad tagasi maksma, kusjuures osakaal väheneb praeguselt 5 protsendilt 10 protsendile.
Mis juhtuks maksmata intressidega?
Ettepanekuga kaotataks negatiivse amortisatsiooni ehk laenuvõtja jäägile tasumata intresside kohaldamise küsimus.
Haridusamet teatas teisipäeval, et ligikaudu seitsmel kümnest IDR-plaanis laenuvõtjast on saldod pärast plaanidesse sisenemist suurenenud.
"Kavandatava plaani kohaselt kohaldataks laenuvõtja igakuist makset jätkuvalt esmalt intressidele, kuid kui sellest summa katmiseks ei piisa, siis ülejäänud intressi ei võeta," seisis haridusameti avalduses.
Kas see mõjutaks laenu andestust?
Ettepanekuga tehakse ka mõningaid muudatusi laenude andeksandmises, lühendades õppevõlgadega inimeste leevendust saamise aega.
Praegused plaanid lubavad kustutada kõik allesjäänud võlad pärast 20 või 25 aastat makseid. Uued eeskirjad kustutaksid kõik ülejäänud võlad 10 aasta pärast nende jaoks, kes võtsid laenu 12,000 1,000 dollarit või vähem. Iga üle selle laenatud XNUMX dollari kohta lisandub aasta.
See muudatus aitaks tõenäoliselt kogukonna kolledži lõpetajaid, teatas haridusamet. Hinnanguliselt oleks 85% kogukonna kolledži laenuvõtjatest 10 aasta jooksul pärast IDR-programmi sisenemist võlgadeta.
Kui palju see kõik laenuvõtjaid säästaks?
Haridusamet teatas, et tavalised nelja-aastase ülikooli lõpetajad säästaksid praeguste plaanidega võrreldes umbes 2,000 dollarit aastas.
Ta lisas, et keskmiselt kogevad suuremat leevendust madalama sissetulekuga laenuvõtjad, kusjuures eluaegsed maksed laenatud dollari kohta vähenevad keskmiselt 83% nende laenuvõtjate puhul, kes jäävad sissetulekutest alla 30%. Võrdluseks, nende inimeste maksed väheneksid 30% võrra.
Kui suur on prognoositav kulu maksumaksjatele?
Vastutustundliku föderaaleelarve komitee (Committee for a Responsible Federal Budget) hinnangul võib IDR-plaanide ümbervaatamine maksta kuni 190 miljardit dollarit, avaliku poliitika rühmitus, mis nõuab riigivõla vähendamist.
Rühm nimetas teisipäevases avalduses ettepanekut "kulukaks ja vigaseks". Lisaks programmi hinnasildile on selle kriitika hulgas ka see, et see võib lõpuks tõsta õppemaksu kulusid ja julgustada rohkem ameeriklasi võtma laenu oma kolledžihariduse rahastamiseks.
Avalikkus võib kommentaar Bideni administratsiooni ettepanekul veebisaidil Regulations.gov 30 päeva jooksul.
Millal muudatused jõustuksid?
Haridusamet teatas, et loodab reeglid lõplikult vormistada hiljem 2023. aastal ja usub, et võib hakata mõningaid sätteid rakendama millalgi sel aastal.
— Associated Pressi aruannetega.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html