Bideni administratsiooni õppevõlgade leevendamise kava tulevik sõltub praegu ülemkohtust, kuid vahepeal liiguvad ametnikud edasi ulatusliku reformiga, millel võib olla veelgi suurem mõju paljudele laenuvõtjatele ja õppelaenusüsteemile üldiselt.
Haridusministeeriumi ametnikud esitasid üksikasjad oma ettepaneku kohta muuta sissetulekupõhist tagasimakset – plaanide komplekti, mida laenuvõtjad saavad kasutada oma võla tagasimaksmiseks protsendina oma sissetulekust. Uute reeglite kohaselt on laenuvõtjatel suurem osa sissetulekust kaitstud enne maksete tegemist, ainult bakalaureuseõppe laenuga laenuvõtjate osa sissetulekust, mida nad peavad iga kuu oma laenude eest maksma, väheneb poole võrra ja Muude muudatuste hulgas ei võeta intressi, mida uue plaani alusel laenuvõtja kuumakse ei kata.
Ettepanek, mille agentuuri ametnikud ütlesid, et kavatsevad sel aastal ellu viia, tuleb pärast aastate kaebusi laenuvõtjatelt ja advokaatidelt, kes on öelnud, et sissetulekust sõltuv tagasimakse, mille eesmärk oli kaitsta laenuvõtjaid halbade õppelaenu tulemuste eest halva majandusliku õnne perioodidel, on sageli raskesti kättesaadav. Isegi kui laenuvõtjatel õnnestub registreeruda, on nad öelnud, et nende maksed on liiga kallid.
See on ka Bideni administratsiooni oma rohkem pealkirju haarav ettepanek - tühistada 10,000 20,000 dollari suurune õppevõlg paljude laenuvõtjate jaoks ja XNUMX XNUMX dollari suurune õppevõlg nende jaoks, kes said Pelli stipendiumi - on määratud ülemkohtusse arutama.
Pärast teiste Bideni administratsiooni õppelaenu algatuste loetlemist, sealhulgas võlgade leevendamise kava välja pakkumist ja kaitsmist, ütles haridusminister Miguel Cardona, et on "tänase teate üle kõige uhkem", viidates sissetulekupõhisele tagasimakseettepanekule.
"Täna anname tänastele laenuvõtjatele ja tulevastele põlvkondadele uue lubaduse: teie õppelaenu maksed on taskukohased," ütles Cardona ajakirjanikele.
Sissetulekupõhine tagasimakse on olnud saadaval alates 1990. aastate algusest
Valitsus on alates 1990. aastate algusest pakkunud laenuvõtjatele võimalust õppelaenu tagasi maksta protsendina nende sissetulekust. Plaanid olid algselt kavandatud teatud tüüpi kindlustuspoliisina, et kaitsta laenuvõtjaid kõige halvemate õppelaenu tulemuste eest, kui nad ei saanud oma individuaalsete asjaolude, laiema majanduslanguse või mõlema tõttu endale lubada oma võlgade tasumist. standardne hüpoteegilaadne plaan. Pärast 20 või 25 aasta pikkust maksete tegemist nende kavade alusel vabastab valitsus ülejäänud saldo.
Aastate jooksul, eriti Obama administratsiooni ajal, on valitsus muutnud rohkem laenuvõtjaid nende plaanide jaoks sobivaks ja muutnud need heldemaks, kuid sissetulekust sõltuvaks tagasimakseks. ei ole laenuvõtjaid kaitsnud viisil, mida ametnikud lootsid. Esiteks väidavad advokaadid, et laenuvõtjatel on olnud raskusi sissetulekust sõltuva tagasimakse saamiseks nii valikuga seotud segaduse kui ka seetõttu, et õppelaenu teenindajad on visatud takistused kuidas laenuvõtjad tegelikult plaanidele alla kirjutavad.
Isegi kui laenuvõtjad plaanisid, oli neil maksete tegemisel raskusi, on laenuvõtjad ja advokaadid öelnud ning jälgisid, et nende saldod kerkisid, sest sissetulekuga seotud maksed puudutasid vaid väikest osa intressist.
Pandeemia eel igal aastal 1 miljonit laenuvõtjat kogesid, et sissetulekust sõltuv tagasimakse eesmärk oli kaitsta maksejõuetuse eest. Ja isegi need, kes ei olnud makseraskustes, nägid vaeva oma võlgade tasumisega. A veerand laenuvõtjatest 18–35-aastastel, kellel oli 2009. aastal õppevõlg, oli 2019. aastal õppelaenu jääk suurem ja 10% neist laenuvõtjatest kasvas nende 10 aasta jooksul peaaegu neli korda.
"Tõeline õppelaenu turvavõrk"
Bideni administratsiooni plaani eesmärk on neid probleeme lahendada mitmel olulisel viisil. "Oleme esimest korda loomas tõelist õppelaenu turvavõrku selles riigis," ütles hariduse asekantsler James Kvaal ajakirjanikele.
• Uue kava kohaselt on suurem sissetulek kaitstud enne, kui laenuvõtjad peavad makseid tegema. Varem pidid inimesed, kes teenisid rohkem kui 20,400 41,600 dollarit, või neljaliikmeline perekond, kelle leibkonna sissetulek oli vähemalt 30,500 62,400 dollarit, oma laenude eest tasuma. Bideni administratsioon teeb ettepaneku tõsta seda künnist 15 XNUMX dollarini üksikisiku ja XNUMX XNUMX dollarini neljaliikmelise pere puhul. Uued numbrid vastavad ligikaudu XNUMX dollarilist miinimumpalka teeniva inimese palgale.
• Bakalaureuseõppest laenu saanud laenuvõtjad kulutavad varasemast vähem oma sissetulekut õppelaenu tasumisele. Praegu on minimaalne summa, mida laenuvõtja saab iga kuu sissetulekust sõltuva tagasimakse raames oma võla katteks panna, 10% tema suvalisest sissetulekust. Bideni haldusplaani kohaselt saavad laenuvõtjad, kellel on ainult bakalaureuseõppe laenud, maksta 5% oma sissetulekust. Laenuvõtjad, kellel on nii bakalaureuse- kui ka magistriõppe laenud, maksavad 5–10% oma suvalisest sissetulekust, võttes aluseks nende laenude kaalutud keskmise. Laenuvõtjate puhul, kes laenasid algselt 12,000 10 dollarit või vähem, saavad nad pärast 20-aastast makseid oma võla saldo tühistada. Praegu peavad laenuvõtjad, kes ei tööta avalikus teenistuses, enne võlgade kustutamist tasuma vähemalt XNUMX aastat makseid.
• Bideni administratsiooni plaan seab piirangud ka sellele, kui palju laenuvõtja lõpuks intressi maksab. Praegu, see pole haruldane laenuvõtjatele, kes kasutavad sissetulekupõhist tagasimakset, et näha oma õppelaenu saldopalli – isegi siis, kui nad teevad makseid –, sest nende kuumakse ei ole intresside katmiseks piisav. Kavandatavate muudatuste kohaselt ei võeta intressi, mida laenuvõtja kuumakse ei kata. "Teisisõnu, võlgadesse ei laskuta, sest intressid on rohkem, kui saate endale lubada," ütles Kvaal.
Siiski ei lähe ettepanek mõnes mõttes nii kaugele, kui advokaadid lootsid. Laenuvõtjad, kellel on Parent PLUS laenud - föderaalvalitsuse programm, mida vanemad saavad kasutada oma laste kolledži eest tasumiseks - ei ole kavas kaasatud. Kuigi rahasumma, mille vanemad on selle programmi kaudu laenanud on suurenenud viimastel aastatel ja paljud vanemad võitlevad võla tagasimaksmiseks on nende võimalused selle haldamiseks palju piiratumad kui mittevanematest laenuvõtjatel.
Lisaks võib ametnikel tekkida takistusi plaani elluviimisel. Kongress ei suurendanud õppelaenuprogrammi haldava föderaalse üliõpilasabi büroo rahastamist. Sellise ulatusega reform nõuab tõenäoliselt ressursse, et edukas ellu viia.
Üks kõrgem administratsiooniametnik ütles ajakirjanikele, et ametnikud on FSA Kongressilt saadud rahastamise tasemes "väga pettunud". "See muudab meie jaoks väljakutseks mitmete meie poliitiliste algatuste elluviimise," ütles ametnik. „Praegu töötame läbi Kongressilt saadud rahastamistaseme täieliku mõju. Meie eesmärk on see IDR-plaan 2023. aastal ellu viia.
Varem, kui ametnikud laiendasid sissetulekupõhist tagasimakset, valmistas kasutuselevõtt pettumuse, kuna laenuvõtjad ei teadnud alati plaanidest, neil oli raskusi lugematute võimaluste mõistmisel ja teenindajad seisid silmitsi takistustega plaanidele juurdepääsul. Ametnikud ütlesid ajakirjanikele, et nad kavatsevad mõnda neist probleemidest leevendada, kaasates laenuvõtjad, kes on oma maksetest vähemalt 75 päeva maas, automaatselt uude sissetulekupõhisesse tagasimakseplaani. Lisaks loodavad nad, et sissetulekust sõltuva tagasimakse muude versioonide kaotamisega – edaspidi ei saa uued laenuvõtjad endistesse plaanidesse registreerida – laenuvõtjad ei tunne otsustest väsimust, sest parim valik laenu tagasimaksmiseks on selge. .
Kriitikud on mures, et helde plaan võib toetada halvasti toimivaid koole
Kriitikud esitavad ettepanekule tõenäoliselt küsimusi. Kui president Joe Biden teatas augustis sissetulekupõhise tagasimakse muudatuste esimesed põhijooned, mõned on mures et see subsideeriks halbu tegijaid, sest kõige suuremat kasu saavad kõige väiksema sissetulekuga laenuvõtjad – võib-olla seetõttu, et nad lõpetasid halvasti toimivad programmid või lahkusid sealt.
Bideni administratsiooni ametnikud teatasid teisipäeval ka, et nad alustavad halva tulemuslikkusega koolide vastutuse suurendamise protsessi, sealhulgas avaldades lõpuks nimekirja programmidest, mis õpilastele väärtust ei paku.
"On aeg nimetada nende programmide kohta nimed ja pidada avameelset vestlust õppevõlgade algpõhjuste üle," ütles Kvaal.
Kriitikud on muretsenud ka selle pärast, et sissetulekupõhise tagasimakse atraktiivsemaks muutmine võib innustada tudengeid rohkem laenu võtma ja maksumaksjatele maksma minna. Kõnele vastanud kõrgem haldusametnik vaidlustas selle mõtte.
"Peaaegu iga kord, kui õppelaenu muudetakse, et muuta tingimused üliõpilaste jaoks heldemaks, räägitakse moraalsetest ohtudest ja programmi võimalikust kuritarvitamisest ning pole lihtsalt tõendeid selle kohta, et need ennustused oleksid kunagi täitunud," ütles ametnik.
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/biden-administration-unveils-sweeping-changes-to-student-loan-repayment-11673350379?siteid=yhoof2&yptr=yahoo