"Parim viimase 15 aasta jooksul." See investeering pakub nüüd garanteeritud tootlust kuni 4.78%. Kas peaksite hammustama?

Hoiussertifikaadid (CD-d) võimaldavad teil hoiustada oma raha eelnevalt kindlaksmääratud aja jooksul fikseeritud intressimääraga ja koguda oma sissetulekuid, kui nende tähtaeg saabub. Ja nad pakuvad nüüd suurimat tootlust, mida oleme näinud üle a kümme aastat — paljud maksavad rohkem kui 4.5%. (Vaadake siit mõningaid kõrgeimaid hindu CD-del, mida praegu võite saada.) Aga kui valida on paljude valikute vahel, siis mille kasuks peaksite valima?  

Ajalooliselt maksid jumbo-CD-d – mille minimaalne sissemaksenõue võib olla 100,000 4 dollarit – maksid parimaid hindu, kuid tänapäeval ei pea suurepäraste intressimäärade saamiseks suuri summasid jumbo-CD-le uputama. Tõepoolest, pääsete juurde CD-dele, mis maksavad kuni 500%, mille sissemakse on umbes XNUMX dollarit – ja mõnikord üldse mitte midagi.

"Jumbo CD-de hinnad kipuvad olema veidi paremad kui tavalised CD-de hinnad, kui võrrelda sama panga võimalusi, kuid need pole seal parimad pakkumised," ütleb NerdWalleti pangandusspetsialist Chanelle Bessette ja lisab, et " parimate CD-de tariifidel on tavaliselt palju madalamad miinimumid.

See tähendab, et "jumbo-CD-d võivad olla kasulikud valikud tarbijatele, kes on äsja saanud suure summa raha ootamatult, võib-olla pärandina või maja müügist, ja kes soovivad lasta rahal intressi teenida ilma, et oleks vaja sellele juurde pääseda, ”ütleb Bessette. 

Siin on mõned parimad hinnad, mida nii jumbo-CD-de kui ka lühema tähtajaga CD-de eest makstakse, ja mida peaksite enne sisseostmist teadma. 

Vaadake siit mõningaid kõrgeimaid hindu CD-del, mida praegu võite saada.

Lühema tähtajaga, madalama miinimumtasemega CD-d parimate hindadega

• Populaarne otse:
  • Hinded: 
    • 3 kuu intressimäär 4.10% APY

    • 6 kuu intressimäär 4.50% APY 

    • 12 kuu intressimäär 4.75% APY 

  • Minimaalne sissemakse: $10,000

  • Muud asjad, mida teada: Kuigi see esialgne investeering on kõrge – ja sellega kaasneb järsu 270-päevane lihttrahv, siis on intressimäärad siin väga konkurentsivõimelised.

• Esimene intressipank: 
  • Hinded: 
    • 3 kuu intressimäär 2.02% APY

    • 6 kuu intressimäär 4.39% APY

    • 12 kuu intressimäär 4.75% APY

  • Minimaalne sissemakse: $1,000

  • Muud asjad, mida teada: 3-kuulise tähtajaga pakkumisel on 90-päevane intressi ennetähtaegse taganemise trahv, samas kui 6- ja 12-kuulisel pakkumisel on 180-päevane intressitrahv.  

• Alliant krediidiliit: 
  • Hinded: 
    • 12 kuu intressimäär 4.60% APY

    • 18 kuu intressimäär 4.25% APY

    • 24 kuu intressimäär 4.25% APY

  • Minimaalne sissemakse: $1,000 

  • Muud asjad, mida teada: Kuigi Alliantis igakuise dividendi väljavõtmise eest trahvi ei kohaldata, kehtivad ennetähtaegse väljavõtmise trahvid, kui CD suletakse enne selle lõpptähtaega. Samuti saate oma konto avatuna hoida kõigest 5 dollariga. 

Vaadake siit mõningaid kõrgeimaid hindu CD-del, mida praegu võite saada.

Jumbo CD-d parimate hindadega

Kuid kuigi jumbo-CD-d pakuvad ajalooliselt paremaid hindu, on tänapäeval ruum muutunud konkurentsivõimelisemaks. Sellegipoolest on siin mõned valdkonnad, kus tasub ikka veel üle minna, kui saate endale lubada suuri konto miinimumi: 

• Lafayette'i föderaalne krediidiühistu: 
  • Hinded: 
    • 1 aasta määr 4.58% APY

    • 3 aasta määr 4.68% APY

    • 5 aasta määr 4.78% APY

  • Minimaalne sissemakse: $100,000 

  • Muud asjad, mida teada: Sertifikaadid uuenevad automaatselt ja ennetähtaegse lahkumise eest võetakse trahv. Samuti peate looma konto Lafayette'i föderaalses krediidiliidus või olema juba olemasolev liige. 

• Connexuse krediidiühistu:
  • Hinded: 
    • 1 aasta määr 4.76% APY

    • 3 aasta määr 3.96% APY

    • 5 aasta määr 3.76% APY

  • Minimaalne sissemakse: $100,000

  • Muud asjad, mida teada: Konto avamiseks pole vaja liikmelisust, kuid teil palutakse teha Connexus Associationile heategevuslikuks annetamiseks $5 annetus. 

• Krediteeri ühte panka: 
  • Hinded: 
    • 1 aasta määr 4.70% APY

    • 18 kuu intressimäär 4.70% APY

    • 5 aasta määr 4.45% APY

  • Minimaalne sissemakse: $100,000

  • Muud asjad, mida teada: Hallake oma kontot mobiilirakendusega ja kasutage ära panga lojaalsusmäära 0.05% tõusu, et uuendada oma CD-d selle kehtivusaja lõpus.  

• Naval Federal Credit Union:
  • Hinded: 
    • 1 aasta määr 4.45% APY

    • 3 aasta määr 4.25% APY

    • 5 aasta määr 4.25% APY

    • 7 aasta määr 4.25% APY

  • Minimaalne sissemakse: $100,000

  • Muud asjad, mida teada: Kõigi nende pakkumiste uuendamine on saadaval pärast nende vastavate tähtaegade saabumist.

Mida peaksite teadma enne CD ostmist

Üks funktsioon, mis on CD-de seas üsna levinud, on nende minimaalsed sissemaksenõuded konto avamiseks. Lühiimaks kolmeks kuuks lukustatud CD-dele kehtivad tavaliselt kõige madalamad nõuded – 500 dollarit Citibank or Ameerika esimene krediidiühistu, näiteks. Kuigi need pakuvad tariife vastavalt 3.25% APY ja 2.35% APY, pakuvad kõrgema konto miinimummääraga pakkujad, nagu võite ette kujutada, kõrgemaid hindu: Populaarne Direct 3-kuulisel CD-l on 4.10% APY, kuid see nõuab minimaalset konto sissemakset 10,000 XNUMX dollarit. 

Pikemate tähtaegadega inimestel on miinimumid üldiselt kõrgemad. Näiteks BMO Harris 5-aastase tähtajaga CD määr on 4.50% APY, kuid selle sissemakse miinimum on 1,000 dollarit; samas kui 5-aastase tähtajaga CD juures Leiva kokkuhoid mille määr on 4.25% APY ja nõuab minimaalselt 1,500 dollarit sissemakset. 

Peaaegu kõik tänapäeval saadaolevad jumbo-CD-de pakkumised nõuavad minimaalset 100,000 XNUMX dollari suurust sissemakset. Kuigi see ei sobi kõigile, ütleb Bankrate'i vanemanalüütik Greg McBride, et kõrge sisseost ei tähenda alati suuremat tasu.

"Nagu iga hoiusesertifikaadi puhul, olge täielikult teadlik varajase väljavõtmisega seotud põhimõtetest ja karistustest," ütleb McBride. „Pikema tähtajaga CD-le lukustamine hõlmab tavaliselt suuremat trahvi varajase väljavõtmise eest kui lühema tähtajaga, kuid lühemate tähtaegade puhul on tootlus tegelikult pisut kõrgem. Kui kahtlete, kas suudate terve perioodi ilma rahata elada, valige lühem tähtaeg.

Miks CD hinnad tõusevad?

Detsembrist 2015 kuni 2018 föderaalreserv tõstatatud oma võrdlusintressimäära üheksa korda, enne kui 2019. aasta lõpus kurssi muutis. 2020. aastal, kui COVID-19 pandeemia tabas, langetas Fed seejärel võrdlusintressimäärad nullilähedasele, et aidata taastuda. Kiire edasiminek 2023. aastani ja ettevõetud fondide intressimäär on Bankrate'i andmetel tõusnud 4.50% kuni 4.75%, mis avaldab otsest mõju säästumääradele. 

„CD-de tootlused on viimase 15 aasta parimad ja lühema tähtajaga CD-de – aasta ja vähem – tootlustel on enne haripunkti jõudmist veidi rohkem ruumi,“ ütleb McBride. "Pikema tähtajaga CD-d – need, mis on pikemad kui üks aasta – ei pruugi palju paremaks minna ja võivad liiga kaua oodata, nii et parima tootluse saamiseks lukustage need järgmisel kuul."

Kuid see ei tähenda, et CD-de hind ei tõuseks. Bankrate'i andmetel olid 1980. aastatel CD-de 5-aastase tähtajaga intressimäärad enam kui kaks korda kõrgemad kui praegu, umbes 12%. Ka umbes sel ajal; toitefondide intressimäär oli omal tasemel kõrgeim tase kunagi 14.6%.

"Kuigi keegi ei tea kindlalt, kas intressimäärad tõusevad ka 2023. aastal, näib see olevat kindel võimalus, kuna inflatsioon on endiselt kõrge," ütleb Bessette.

Vaadake siit mõningaid kõrgeimaid hindu CD-del, mida praegu võite saada.

Kas on paremaid võimalusi?

Kuigi CD-de ja jumbo-CD-dega kaasnevad hinnad on sageli kõrgemad kui traditsioonilised või suure tootlikkusega säästud. raamatupidamise, on üks selle kõige iseloomulikumaid funktsioone see, mis toimib ka selle kahjuks, ütleb Marianela Collado, Tobias Financial Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija.

"Lühiajaliste instrumentide intressimäär on nii atraktiivne, et ma ei näe väärtust mitte milleski, kus raha on pikaks ajaks lukustatud," ütleb Collado, kui kaalub CD-de ja jumbo-CD-dega seotud termineid. 

Ta märgib, et rahaturukontode pakkumised maksavad üle 4% ja USA lühiajalised riigikassad on tavaliselt pisut häbelikud 5% ulatuses, kui tähtajad on kuus kuud või vähem. "Pausi põhjus on idee panna FDIC-i kindlustust ületavad summad ühte panka," ütleb Collado. "Miks mitte minna otse USA riigikassasse valitsuse toetuse saamiseks?"

Üks asi, mida meeles pidada, on see, et kõik kontod, mis ületavad 250,000 XNUMX dollarit, ei ole FDIC-ga kaitstud, "mis on vajalik, kui pank läheb kõhuga," ütleb Collado. "Kui lähete otse USA riigikassasse, on see FDIC vaieldav küsimus, kuna investeerite otse valitsussüsteemi, mis toetab FDIC-i kindlustust."