Ratastel pangad on ajutine lahendus kaldaalustele aladele

NEW YORK – Bronxis West Tremont Avenue äärekivile pargitud sedaanide ja mahtuniversaalide keti keskel on mõnikord ratastel pank.

Lower East Side'i rahvaste föderaalne krediidiühing, mittetulundusühing, mis pakub pangateenuseid New Yorgi rahaliselt vähe teenindatud linnaosadele, käivitas selle mobiilne haru renoveeritud koolibussis 2014. aastal pärast supertormi Sandy laastamistööd, mis sundis sulgema selle tellise ja mördi haru. Sellest ajast alates on see uuendatud spetsiaalselt disainitud Mercedes-Benzi kaubikuks, mis teenindab New Yorgi Lower East Side'i, East Harlemi, Bronxi ja Staten Islandit, tehes koostööd linnaosade kogukonnarühmadega.

Kaubik pakub enamikku traditsioonilise panga teenuseid, nagu hoiu- või arvelduskonto avamine, laenude tagamine ja finantsnõustamine. Sularaha autos hoidmisega kaasnevate turvariskide tõttu sellel aga sularahaautomaati ei ole.

Ratastel pangad on katse parandada USA pangandusmaastikul tekkinud lünki, mis mõjutavad ebaproportsionaalselt mustanahalisi ja hispaanlaste kogukondi. Föderaalreservi 2022. aasta aruande kohaselt on 40% mustanahalistest pankadeta ja alapangandusega, mis on kõigi rassiliste demograafiliste näitajate seas USA kõrgeim. Neile järgnevad hispaanlastest isikud, kellest 29% on kas pangakontota või madala pangakontoga.

Täiskasvanuid loetakse pankrotituks, kui neil pole pangakontot ja nad tuginevad eranditult alternatiivsetele finantsteenustele, mis võtavad kõrgeid tasusid, nagu näiteks tšeki lunastamine, palgapäevalaenud, pandimaja laenud. Alapangandus tähendab, et inimesel on pangakonto, kuid ta tugineb siiski osaliselt alternatiivsele rahastamisele.

Kindlasti on pangakontodeta isikute arv igal aastal vähenenud, langedes 4.5. aastal 2021 protsendini võrreldes 8.2 protsendiga 2011. aastal. 2021 aruande föderaalsest hoiuste kindlustamise korporatsioonist. See langus korreleerus Interneti-panganduse kasutamise kasvuga, mis on üks peamisi traditsioonilise konsolideerimise ajendeid.

Aga arvestades olemasolevat digitaalsed lõhed, kui Interneti-pangandus asendab täielikult juurdepääsu isiklikele filiaalidele, on USA finantskapital endiselt ohus.

Ratastel pankade eesmärk on pakkuda vähemalt osalist lahendust vähemuskogukondade üha inimtühjemaks muutuvatele pangandusmaastikele. Kuid isegi inimesed, kes pingutavad, ei näe neid püsiva lahendusena.

"Füüsiline haru on lahendus. Mobiilne filiaal on ajutine asi füüsilise filiaali ülesehitamiseks – liikmeskonna suurendamiseks ja partnerite loomiseks,” ütles FCU pressiesindaja Alicia Portada.

Sellegipoolest ei saa Portada eirata mobiilsete filiaalide väärtust, kuna krediidiühistud ja pangad suletakse kiiremini, kui nad igal aastal avatakse: "Muude võimaluste olemasolu on hädavajalik."

New Yorgis Buffalos asuv piirkondlik pank BankonBuffalo debüteeris oma pank ratastel sel talvel.

BankonBuffalo kogukonna vastutusametnik Darnell Haywood ütles, et ühel hetkel oli Buffalol pank "linna igas teises nurgas". Nüüd kirjeldab Haywood tühjemat pangandusmaastikku. Lähim pangakontor asub kesklinnast rohkem kui kahe miili kaugusel, mis tema sõnul mõjutab eriti piirkonna mustanahalisi ja pruune elanikke.

"Kui mõelda panganduses mustade ja pruunide kogukondadele, kui rääkida kõigest, mis puudutab rahandust, siis esimene põhjus, miks neil ei pruugi olla finantsteadmisi, on see, et neil pole juurdepääsuõigust," ütles Haywood. BankonBuffalo mobiilne filiaal on katse neid juurdepääsulünki ületada.

Panganduskõrbed

Ühel jahedal jaanuaripäeval Bronxis ei olnud FCU mobiilsel filiaalil eelnevalt broneeritud aegu, kuid ta oli valmis sissepääsuks vastu võtma. See oli pargitud maja ette Ülikooli naabruskonna elamumajandusprogramm Ressursikeskus, taskukohase eluaseme mittetulundusühing. Mobiilne filiaal teeb koostööd mitmesuguste mittetulundusühingutega, nagu UNHP.

Üks UNHP liige, kes oma nime ei avaldanud, sisenes pärastlõunal teabekeskuse kontorisse. UNHP direktori Jumelia Abrahamsoniga vesteldes kohtus ta ka ühe LES People's FCU esindajaga, Cristal Verasega. Pärast kiiret vestlust Verasega astus ta mobiilikontorisse, et rohkem teada saada.

Kaubiku sees oli kaks väikest töölauda, ​​laminaatpink klientidele teeninduse ootamiseks ja paar kappi. Kliendil kulus sõiduki kitsas vahekäigus navigeerimiseks veidi manööverdamist. Seejärel leidis ta koha panga turundus- ja teavitusspetsialisti Gian Alvarado vastas, kes tutvustas talle laenu- ja krediidivõimalusi. Pärast umbes pool tundi Alvaradoga konsulteerimist väljus klient ratastel pangast, taotledes 12,000 XNUMX dollari suurust laenu.

Ajalooliselt kipuvad ratastel pangad ilmuma pärast katastroofe, nagu orkaan Katrina või rahvatervise kriisid, kui telliskivioksad on sunnitud tegevuse peatama. 2022. aastal kasvas Lower East Side'i FCU mobiilse filiaali liikmeskond veelgi suuremaks kui varasematel päevadel. Covidi pandeemia, FCU pressiesindaja Portada sõnul.

Ja nagu Internetipangandus läheb käima, pandeemiast hoogu saanud, sulgeb rohkem tavalisi asukohti oma uksed. 2021. aastal jõudis USA pankade sulgemine a rekordiliselt kõrge. See suundumus on muutnud pankadele juurdepääsu puudumise enamaks kui ajutiseks probleemiks.

USA rahvaloenduse büroo andmetel on pangakõrbed kõik piirkonnad, kus selle keskusest 10 miili raadiuses pole pangakontoreid. Kindlasti puudub paljudel valdkondadel, mis neile formaalsetele kriteeriumidele ei vasta, ikka veel märkimisväärne juurdepääs finantsteenustele.

Peaaegu 10% kõigist USA pangakontorid suleti aastatel 2017–2021 – riikliku kogukonna taasinvesteeringute koalitsiooni raporti kohaselt oli üks kolmandik neist sulgemistest enamusvähemuste ja madala kuni mõõduka sissetulekuga linnaosades. Kui pandeemia 2020. aasta märtsis algas, kahekordistus sulgemismäär 99-lt 201-le kuus.

Pankade sulgemise kiirenemine on ainult süvendanud mustanahaliste ja vähemuste naabruskonnas olemasolevaid lõhesid.

Näiteks Bronxis, kus elavad peamiselt hispaanlastest ja mustanahalised elanikud, on kõige vähem pangakontoreid Naabruskonna ja elamumajanduse arenduse assotsiatsiooni andmetel iga New Yorgi linnaosa leibkonna kohta. Praegu on linnaosas 123 pangakontorit144. aasta 2018 pangakontorite asukoha andmebaasi kohaselt.

Brookingsi analüüs näitas, et 2017. aastal olid mustanahaliste sihtnumbrite üleriigilised sihtnumbrid oluliselt vähem pangandusalast konkurentsi kui mitte-enamuse mustad sihtnumbrid, mis tähendab, et neis piirkondades oli vähem pangakontoreid. Väiksem panganduskonkurents toob klientidele sageli kaasa kõrgemad intressimäärad ja madalamad säästumäärad.

Pangandusmaastiku rassilised lõhed on Baltimore'is eriti nähtavad.

Lawrence Brown, rassilise võrdõiguslikkuse uurija ja raamatu autor "Must liblikas: rassi ja kosmose kahjulik poliitika Ameerikas" on analüüsinud linna geograafilisi andmeid, et visandada, mida ta lõi "musta liblika". See tähendab, et Baltimore koosneb "valgest selgroost" - jõukast, valdavalt valgest ribast, mis kulgeb mööda linna keskosa - "mustade tiibadega", kuhu on koondunud vähem arenenud, valdavalt mustanahalised linnaosad.

Baltimore'i must liblikas vastab millistele linnaosadele saada investeeringuidja järelikult kus panku motiveeritakse uksi lahti hoidma. Näiteks Baltimore'i Roland Parkis, mis on valdavalt valge elanikkond, on ühe nurga piires samal pool tänavat neli panka.

"Kuid on suuri alasid, mis on valdavalt mustade baltimorelaste poolt hõivatud ja kus neil pole panka ega laenuametnikku, kellega nad saaksid maha istuda ja rääkida," ütles Brown.

Kuigi panganduskõrbed on pandeemia järel tõusuteel, ei ole finantsteenustele juurdepääsu puudumine mustanahaliste enamuspiirkondades uus nähtus.

Lühike panganduse ajalugu mustanahalises Ameerikas

Asjaolu, et juurdepääs pangateenustele on mustanahaliste enamuspiirkondades ebaproportsionaalselt piiratud, on osaliselt 20.^th sajandi redlining poliitika, vastavalt Brownile.

Pärast 1929. aasta börsikrahhi ja sellele järgnenud suurt depressiooni lõi föderaalvalitsus Föderaalne kodulaenupank eluaseme arendamiseks laenu andmise süsteem.

"Föderaalvalitsus muudab pangandussüsteemi süsteemiks, mis muudab mustade linnaosade piirid," ütles Brown.

FHLB andis majandusarengu laene kaartide põhjal, millel olid mustad alad punasega, osutades sellele, kuhu laenuametnikud pidid ressursse piirama. Sarnane praktika viidi läbi ka föderaalse eluasemeameti laenude puhul.

20 teisel poolel^th sajandil keelustas föderaalvalitsus redlinimise ametlikult. 1977. aastal võttis Kongress vastu ühenduse reinvesteerimisseaduse, mis ütles, et pangad peavad hakkama laenu andma vähemuste ja madala sissetulekuga piirkondades. Browni sõnul polnud see täielik lahendus.

"Nüüd on neis linnaosades pangad, kuid nad saavad röövellikke laene. Nii et see pole päris sama ja arenedes avaldab see endiselt neid väga rassilisi röövellikke mõjusid, ”ütles Brown.  

"13 põlvkonda tagapool"

Rashida Webb on mustanahaline äriomanik, kes juhib Baltimore'i lõunaosas ilusalongi Salon Rx. Kui ta otsis seemneraha Ettevõtluse alustamiseks teadis ta, et traditsiooniline pangalaen ei oleks valik. Laenuametnikud olid talle regulaarselt öelnud, et tema võlg, mis on tema õppelaenud, on liiga suur.

"No muidugi. Sest ma olen must ameeriklane. Olen 13 põlvkonda teistest selle riigi inimestest maas, nii et minu jaoks läheb see teisiti. ütles Webb. Oma äri käivitamiseks kasutas ta paari tuhande dollari suurust palgapäevalaenu ligikaudu 17% intressimääraga.

"Sellised asjad peavad mõnikord olema valikuvõimalused, kui peate kohta raha maha panema või tarvikuid ostma," lisas Webb. "Ja kuigi ma suudan selle röövelliku laenu ära maksta, ei anna pank mulle raha, sest nende kriteeriumiks on teie võlgade ja sissetulekute suhe. Ja kui olete must ameeriklane, on teie võlgade ja sissetulekute suhe kõrge põhjustel, mis ei ole teie kontrolli all.

Arvestades, kui palju kordi on Webbile keeldutud laenu andmast traditsioonilistelt pangaasutustelt, ütles ta, et ei usalda neid. Kuigi ta pole oma piirkonnas mobiilsetest filiaalidest kuulnud, ütles Webb, et "kasutaks kindlasti ratastel panka", kui see oleks korralikult reguleeritud ja hindaks laenukõlblikkust individuaalsemalt.

Webb ei ole ainus mustanahaline ettevõtja, kes on pidanud väikeettevõtte käivitamiseks toetuma alternatiivsetele rahastamismeetoditele.

Dwight Campbell, kes on Baltimore'i taimepõhise jäätise tarnija Cajou Creamery kaasomanik, kasutas rahastamisstrateegiaid, mida ta nimetab "kastist väljas".

Campbell ja tema abikaasa Nicole Foster, kes juhib äri koos temaga, käivitasid Kickstarteri kampaania, et rahastada oma esimest masinat, kuid muidu maksid kõik oma taskust, et oma äri käivitada, töötades samal ajal täiskohaga tööd. Campbell ja Foster juhivad nüüd oma jäätiseäri täiskohaga, kuid otsivad endiselt alternatiivseid võimalusi laienemise rahastamiseks raha kogumiseks.

“Musta kapitali ruum on väga väike. Sa oled nagu muuseumis, aga ainus ruum, mis sul on, on luudade kapp,” ütles Campbell. "Kapitali jaoks pole uksi avatud, kui see pole väga-väga kallis raha."

Foster pole Baltimore'i ratastel pankadest isiklikult kuulnud, kuid ta peab kogukonnasuhteid rõhutavat pangandust ahvatlevaks. Ta ütles, et arvestades ratastel pankade eesmärki rahalise juurdepääsu tagamiseks väheteenindatud kogukondades, oleks see võinud olla kasulik Cajou Creamery algusaegadel.

"Kui see oleks olnud, arvan, et me oleksime sellega tegelenud," ütles Foster. "Kui me selle isegi praegu leiame, võib see olla midagi, mida me kasutame."