Varade kaitse kõrge netoväärtusega isikutele

Terasemagnaat Andrew Carnegie, väidetavalt maailma rikkaim mees 19. aasta lõpus^th sajandil andis mõned nõuanded kõigile, kes soovisid tema eeskuju järgida: "Pange kõik munad ühte korvi," ütles ta, "ja siis vaadake seda korvi."

Nende munade vaatamine ehk varade kaitse ei pruugi enam nii lihtne olla, kui see kunagi oli. Kuid see ei valmista vähem muret kõigile, kellel on õnnestunud rikkust koguda. Raha teenimine on üks asi; selle hoidmine võib nõuda täiesti erinevaid strateegiaid.

Hoiuste ja väärtpaberite kindlustus

Kõige elementaarsemal tasemel võib varade kaitse hõlmata lihtsaid kaitsemeetmeid, nagu pangakontode hoiusekindlustus ja samaväärne maaklerikonto.

Näiteks Föderaalne hoiuste kindlustuse korporatsioon (FDIC) hõlmab liikmepankades raha kuni 250,000 250,000 dollarini hoiustaja, panga ja „omandikategooria” kohta. Näiteks võib teil olla 1 XNUMX dollarit individuaalsel kontol, ühiskontol, IRA-s ja usalduskontol ning teil võib olla kogu XNUMX miljon dollarit, kõik ühes pangas. Peale nende nelja on veel mitu omandikategooriat ja loomulikult pole pankadest puudust.

. Väärtpaberiinvestorite kaitse korporatsioon (SIPC) kindlustab teie sularaha ja väärtpaberid liikmesmaaklerimajades ettevõtte ebaõnnestumise ja mõnel juhul teie kontolt varguse vastu. Maksimaalne katvus on 500,000 XNUMX dollarit, kuid nagu FDIC-i ja pankade puhul, saate oma kontosid struktureerida erineval viisil (SIPC nimetab seda "eraldi mahuks"), et oma kogukatte korrutada.

Isikukindlustus

Võib-olla on suurem risk teie isiklikule rikkusele kui panga või maakleri ebaõnnestumise võimalus kulukas kohtuasi. Siin tulevad sisse muud tüüpi katvus.

Vastutuse katvus

Alustamiseks on hea veenduda, et teil on oma kodu, auto ja ettevõtte jaoks piisav vastutuskindlustus, kui see teil on. Näiteks auto puhul võidakse teid kohtusse kaevata, kui teie või teie pereliige on sattunud õnnetusse ja keegi saab tõsiselt viga. Enamik riike nõuab, et autoomanikel oleks kehavigastuste eest teatud miinimumtase, kuid sellest tõenäoliselt ei piisa.

Paljudes osariikides on miinimum 25,000 XNUMX dollarit või vähem, mis ilmselgelt ei lähe kuigi kaugele, kui teid kohtusse kaevatakse. Saate tõsta oma kindlustuskaitset mitmesaja tuhande dollarini paljudes kindlustusseltsides. Isegi see summa võib siiski olla ebapiisav, eriti kui teil on sihtida olulisi varasid.

Vihmavarjukindlustus

An vihmavarjupoliitika kulub sinna, kus teie kodu- ja autokindlustus lõpetavad. Näiteks 1 miljoni dollari suurune katuspoliis pikendaks teie vastutuse katet selle summani, mille maksumus on kindlustusteabe instituudi (III) andmetel umbes 150–300 dollarit aastas. Instituut ütleb, et täiendava miljoni katvuse eest võib maksta 75 dollarit aastas, kusjuures iga täiendav miljon lisab veel umbes 50 dollarit. Loomulikult on see kõik lisaks sellele, mida te juba oma kodu- ja autokindlustuse eest maksate.

Kutsealase vastutuse kate

Meditsiinilise väärkäitumise kindlustus võib olla kõige kuulsam näide, kuid olenemata teie valdkonnast võite vajada ametialane vastutus kindlustus. III järgi on kõige haavatavamad elukutsed:

• Raamatupidajate
• Arhitektid
• Inseneride
• IT-konsultandid
• Investeerimisnõustajad
• advokaadid
• Kinnisvaramaaklerid.

Teie kutseliit on tõenäoliselt hea teabeallikas selle kohta, millist kindlustust vajate ja kust saate seda osta.

Ärivastutus

See, mida vajate, sõltub teie ettevõtte suurusest ja olemusest. Üks võimalus väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele on a ettevõtte omaniku eeskirjad (BOP), mis hõlmab omandit, vastutust ja muud liiki kindlustuskaitset.

Direktorite ja ametnike kindlustus

Kui teenite juhatuses, isegi mittetulundusühingu tasustamata vabatahtlikuna, võib teid oodata isiklik kohtuasi. Kui organisatsioon seda veel ei paku direktorite ja ametnike (D&O) vastutuskindlustus teie jaoks tasub seda uurida.

Usaldusfondid ja muud juriidilised võimalused

Kui olete mõne kindlustusmaakleriga konsulteerinud, võib teie järgmine peatus olla advokaadibüroo, et arutada muid viise, kuidas oma vara võimalike riskide eest kaitsta. Pidage meeles, et enamikul juhtudel võib osa teie varadest olla võlausaldajate jaoks juba keelatud. Need hõlmavad üldiselt teie 401 (k) plaan ja mõnes osariigis ka teie IRA. Vähemalt osa teie peamise elukoha omakapitalist on kaitstud paljude osariikide seadustega.

Mõne vara ülekandmine

Võite kaaluda varade üleandmist abikaasale või lastele, et kaitsta seda, mis alles jääb. Mõlemal käigul on aga omaette märkimisväärsed riskid – abikaasa puhul lahutus ja laste puhul raha üle kontrolli kaotamine, kui nimetada vaid kahte. Lastega on teil ka võimalik kingituse maksud, mis käivitub, kui annate lapsele igal aastal rohkem kui teatud summa (limiit on 17,000. aastal 2023 16,000 dollarit, 2022. aastal 34,000 32,000 dollarit). Teie abikaasa võib anda ka samasuguse summa, suurendades kogu maksuvaba summani 2022 XNUMX dollarini (XNUMX. aastal XNUMX XNUMX dollarit).

Looge usaldus

Õigesti kirjutatud usaldus võib aidata saavutada samu varakaitse eesmärke ilma nende probleemideta. Kuid pange tähele, et peate looma oma usalduse enne, kui juhtub midagi halba, mis võib viia teie vastu nõude esitamiseni, isegi kui teid pole tegelikult veel kohtusse kaevatud. Kui proovite pärast seda usaldust asutada, võidakse seda pidada võlausaldajatele maksmise vältimiseks petturlikuks ülekandeks, mis tekitab teile täiesti uusi juriidilisi probleeme.

Palkake advokaat

Teadlik advokaat juhendab teid usaldusfondide tüübid ja annab teie asjaolude põhjal soovitusi. Üks võimalus, millest tõenäoliselt kuulete, on kodumaine varakaitsefond (DAPT), suhteliselt uus sort. Mõnikord nimetatakse seda an Alaska usaldus, pärast seda, kui riik on need esimest korda legaliseerinud, võimaldab see sisuliselt paigutada varad usaldusfondi, kus kasusaaja on iseennast, mis on võlausaldajatele kättesaamatus.

Loosung

Varade kaitse ei ole varahalduse ainus aspekt. Siiski on varade säilitamine ja varjestamine igas finantsplaanis kriitiline kaalutlus, eriti olulise portfelliga inimeste jaoks. Te ei saa seda endaga kaasa võtta, kuid te ei taha seda ka kaotada.