Üldreegel varade jaotamisel pensionile jäämisel on järgmine: pärast pensionile jäämist peaksite liikuma konservatiivsemate investeeringute poole, kuna teil pole enam aktiivset sissetulekut, millega kahjumit asendada. Seda raha läheb sul aga vaja veel aastakümneteks, seega ei tasu oma kasvule suunatud positsioone täielikult maha jätta. Ja seetõttu leidke täpne tasakaal, mis põhineb teie isiklikel kulutamisvajadustel. Siin on kolm sammu 2022. aasta pensionile jäämiseks varade jaotuse seadistamiseks.
Ärge jääge ilma uudistest, mis võivad teie rahandust mõjutada. Hankige uudiseid ja näpunäiteid teha nutikamaid finantsotsuseid SmartAsseti poolnädalase meili teel. See on 100% tasuta ja saate tellimusest igal ajal loobuda. Registreeru täna.
A finantsnõustaja võib aidata teil koostada oma pensionivajaduste ja -eesmärkide jaoks finantsplaani.
1. Seadke oma eesmärgid ja kohandage neid aja jooksul
Pensionile jäämise planeerimisel on oluline arvestada kahe probleemiga:
Oodatav eluiga. OECD andmetel võib keskmine 65-aastane ameeriklane seda oodata elada veel 18-20 aastat. Kuid pensionärid ei peaks seda arvu planeerima. Hea tervisega ameeriklane võib sageli eeldada, et elab hästi 80. ja 90. eluaastani ning inimestel, kes praegu oma pensioniplaane teevad, on põhjust arvata, et see jätkub.
Kui jääte pensionile 65-aastaselt, on mõistlik planeerida raha vähemalt 30 aastaks. Võimalusel rohkem. See tähendab, et vajate piisavalt suurt pesamuna, et see jätkuks aastateks. See tähendab ka seda, et inflatsioon peaks olema teie planeerimise tõeline osa. Isegi 2% (Föderaalreservi inflatsiooni sihtmäär) võib teie säästudest aastakümnete jooksul liitmisel tõelise hammustada.
Eluviis. Pensionärid, kes soovivad reisida ja seiklusi, vajavad rohkem sularaha kui need, kes soovivad kala püüda ja oma lemmikfilme vaadata. Kui teil on 65. eluaastaks märkimisväärsed tervishoiuvajadused, soovite planeerida rohkem ravikulusid kui see, kes läheb pensionile tervena. Teie vajadused ja eelistused pensionipõlves määravad teie kulutused, mis omakorda määrab, kuidas peate oma rahalisi vahendeid planeerima.
Teie oodatav eluiga ja elustiil koos aitavad teil mõista, kuidas peate oma rahalisi vahendeid pensionile jäädes struktureerima. Mida varem pensionile jääte, seda rohkem peate oma raha tuleviku jaoks säästma. Samal ajal, mida rohkem kavatsete kulutada, seda rohkem on teie kontol vaja raha teenida.
See tähendab, et teie vajadused muutuvad üldiselt pensionile jäädes, seega peaks ka teie varade jaotus muutuma. Teie finantsplaan 65-aastaselt, kui teil võib olla veel palju aastaid ees ning suhteline noorus ja tervis vabamalt kulutada, näeb tõenäoliselt teie omast väga erinev välja. varade jaotus kell 85.
2. Eraldage oma riskide haldamiseks varad
Rusikareegel oma haldamisel pensioniportfell on see, et peaksite olema varem agressiivsem. Mida noorem te olete, seda rohkem on teil aega suurema riskiga varade kahjude korvamiseks. Siis peaksite vananedes raha ümber paigutama konservatiivsed varad. See aitab kaitsta teid riskide eest kui teil on vähem aega raha tagasi teenida.
Selleks ajaks, kui hakkate pensionile jääma, peaksite oma varasid üldiselt konservatiivses suunas nihutama. See peegeldab tõsiasja, et te ei kavatse enam töötada, seega peate portfelli kahjumi hüvitama tulevaste kasumitega ja Social Security.
See on üldiselt tark strateegia. Kaks kõige levinumat madalama riskiga vara pensionikonto jaoks on:
Võlakirjad on ettevõtete või mõnikord ka kohaliku omavalitsuse võlakirjad. Need teenivad tulu, mis põhineb laenu võtva üksuse tehtud intressimaksetel. Enamik võlakirju on tavaliselt suhteliselt turvalised investeerimistooted, kuna suured asutused maksavad üldjuhul oma võlad (ja neil on vara, mida sisse nõuda, kui nad seda ei tee).
Hoiussertifikaadid on pankade pakutavad madala riskitasemega madala tootlusega tooted. Teete panka sissemakse ja nõustute seda minimaalse aja jooksul mitte välja võtma. Vastutasuks maksavad nad teile tavapärasest kõrgemat intressi.
Nii võlakirju kui ka CD-sid peetakse madala riskiga varadeks. Võlakirjad annavad teile parema tootluse, kuid säilitavad teatud riskielemendi, samas kui CD-d annavad teile üsna madala tootluse, kuid umbes nii väikese riskiga kui võimalik.
Tegelikult on CD-de risk isegi väiksem kui lihtsalt raha sularahas hoidmine, kuna tavaliselt maksavad nad intressimäärasid, mis hoiavad teie raha inflatsiooniga mõnevõrra kooskõlas. (Kuigi selle kirjutamise ajal ei ole see kõrge inflatsioonimäära tõttu nii.)
Enamiku pensionäride jaoks soovitavad investeerimisnõustajad madala riskiga varade jaotamist järgmistes proportsioonides:
Vanus 65–70: 40–50% teie portfellist
Vanus 70–75: 50–60% teie portfellist
Vanus 75+: 60–70% teie portfellist, rõhuasetusega sularahalaadsetel toodetel, nagu hoiusertifikaadid
3. Planeerige kasvu vastavalt oma kulutustele
Kõige olulisem test pensioniportfelli varade jaotamise otsustamisel on see, kuidas see raha teenib võrreldes sellega, kuidas kavatsete raha kulutada.
Paljud pensioninõustajad soovitavad teil plaanida umbes 75% oma sissetulekust pensionile jäädes välja vahetada. See tähendab, et kui te praegu teenite ja elate 100,000 75,000 dollariga aastas, peaksite eeldama, et pensioniks läheb vaja XNUMX XNUMX dollarit aastas. See annab teile numbri, millega saate oma pensionikontot testida.
Kui lähedal te sellele numbrile olete, kui plaanite oma portfelli varade paigutust? (Kuigi ärge unustage, et teie pensionikontot ei pea tingimata asendama kõik oma sissetulekust. Sotsiaalkindlustus annab tõenäoliselt vähemalt midagi teie pensioni sissetulekusse.)
Ideaalse stsenaariumi korral võib teie portfell jõuda asendusmäärani. See tähendab, et teie portfell kasvab sama kiiresti, kui te sealt raha välja võtate. Teoreetiliselt, kui suudate oma rahaga saavutada asendusmäära, saate oma pensionisäästudest lõputult ära elada, ilma et peaksite kunagi oma põhisummat vähendama. Selleks on aga vaja päris heldet pesamuna ja enamikule pensionäridele on see ilmselt kättesaamatu.
Mõlemal juhul vajab teie portfell kasvuelementi. Kui olete just pensionile jõudnud, on teil loodetavasti ees palju pikki terveid aastaid. Kakskümmend või kolmkümmend aastat on lihtsalt liiga pikk aeg, et kogu teie portfell madala kasvuga hoiusesertifikaatidega vireleks, eriti kui arvestada, et paljud pensionärid peavad sellelt kontolt elama peaaegu sama kaua, kui nad selle ehitamiseks kulutasid.
Üldiselt on kasvule orienteeritud portfellide jaoks kaks kõige soovitatavamat varaklassi:
Aktsiate all peame silmas teile kuuluvate üksikute ettevõtete aktsiaid. Need võivad olla ühed kõige volatiilsematest varadest turul, mis on tootluse osas nii hea kui ka halb asi.
Fondid võivad sisaldada laia valikut võimalusi. Üldiselt investeerite investeerimisfondidesse või ETF-idesse. Mõned investorid võivad otsida agressiivseid ja kiiresti kasvavaid fonde, mis püüavad turgu üldiselt ületada. Kuid enamik investoreid paigutab oma raha standardsesse indeksifondi, mis on tavaliselt seotud S&P 500-ga.
Mida rohkem raha hoiate aktsiates, indeksfondides ja kasvule orienteeritud fondides, seda rohkem võib teie portfell teie pensionile jäämise ajal kasvada.
Kuigi see sõltub jällegi täielikult teie individuaalsetest vajadustest, soovitavad paljud pensioninõustajad suurema kasvuga varasid järgmistes proportsioonides:
Vanus 65–70: 50% kuni 60% teie portfellist
Vanus 70–75: 40% kuni 50% teie portfellist, vähem üksikuid aktsiaid ja rohkem vahendeid teatud riski maandamiseks
Vanus 75+: 30% kuni 40% teie portfellist, võimalikult väheste üksikute aktsiatega ja enamiku investorite jaoks üldiselt lähemal 30%
Kuigi see on sageli edukas varade jaotamine, looge see taas oma isiklike vajaduste järgi. Täpsemalt, kui leiate, et konservatiivsema portfelliga saate teenida kasumit oma isikliku asendusmääraga või selle lähedal, on see üldiselt mõistlik. Teie eesmärk on rahuldada oma rahalised vajadused võimalikult väikese riskiga.
Loosung
Varade jaotamine teie portfellis ei lõpe pärast pensionile jäämist. Pärast pensionile jäämist soovite üldiselt konservatiivset portfelli, kuid 60ndates ja 70ndate alguses rohkem kasvule suunatud varadega.
Investeerimisnõuanded pensionile jäämiseks
A finantsnõustaja aitab teil pensionile jäämise finantsplaani ellu viia. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Lisaks pensionile või pensioniplaanile on siin veel viis võimalust saada garanteeritud pensioni sissetulekut.
Foto krediit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Postitus Varade jaotamine pensionil: 2022. aasta juhend ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html