Apple pakub "osta kohe, maksa hiljem". 4 põhjust, miks enne registreerumist kaks korda järele mõelda

Arhiivist (mai 2021): Osta kohe, maksa hiljem laine: Afterpay, Klarna, Affirm ja konkurendid loodavad tormiga USA vallutada

BNPL-i ettevõtetel on partnerlussuhted üha kasvava arvu jaemüüjatega - alates American Airlines
AAL,
-3.21%
et Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— mis suurendab oluliselt nende kaupluste arvu, kus tarbijapiirkond otsustab kasutada tasulist teenust. Ettevõtted teenivad raha, võttes neilt kaupmeestelt iga ostu eest tasu.

BNPL, mis on juba kuum toode, näeb tõenäoliselt võimsat huvi tõusu, kui turule tuleb Apple'i-sugune tehniline suurkuju. ütlevad analüütikud. Apple'i BNPL-toote toiteallikaks on Mastercard
JA,
-0.25%
võrku ja see on kavas olla saadaval kõikjal, kus Apple Pay on maksevõimalus. Makseid saab hallata iPhone'is endas Apple Walleti kaudu. 

Apple ei vastanud kohe MarketWatchi palvele kommenteerida oma BNPL-i programmi.

Enne Apple'i teadet küsitles enam kui 10% USA täiskasvanutest Toidetud 2021. aastal ütlesid, et kasutasid eelmisel aastal BNPL-i teenust; 78% tegi seda mugavuse pärast ja 53% krediitkaardi kasutamise vältimiseks. Murettekitav on see, et umbes pooled ütlesid, et see on "ainus viis, kuidas nad saavad oma ostu lubada". BNPL oli tavalisem madalama sissetuleku ja madalama haridusega inimeste seas, täpsustas Fed oma 2021. aasta aruandes.

Siin on neli põhjust, miks ostjad võivad ekspertide sõnul soovida enne BNPL-i programmiga liitumist ettevaatlikult liikuda.

1. Intressivaba järelmaks ei tähenda, et osta-kohe-maksa-hiljem ost on odavam.

Makse neljaks jagamisel ning osamaksetena makstes kalli kauba “odavamaks” ja hallatavamaks muutmisel on potentsiaalne ülekulu oht.

Tarbijad, kes kasutavad BNPL-i, "peavad olema väga ettevaatlikud omamise kogukulude suhtes," ütles CreditCards.com-i tööstuse vanemanalüütik Ted Rossman MarketWatchile. "Ärge langege lihtsalt sellesse lõksu, et "Oh, see on vaid neli makset kuue nädala jooksul - see pole nii hull." Mis on tegelik summa, mille võlgnete? Kas segate seda praegu teiste ostudega, maksate hiljem?

"Te peate lihtsalt olema ettevaatlik, et mitte üle kulutada, sest 50 dollarit siin ja 50 dollarit seal võivad tõesti kokku saada," lisas Rossman. "Seal on ülekulutamise oht."

2. Kohe ostmine ja esmatähtsate kaupade eest hiljem tasumine võib olla märk finantsraskustest.

Samuti on võimalik makseid asjatult edasi lükata, eriti esmatähtsate kaupade puhul, millest võib saada ribaabi, mis varjab sügavamaid finantsprobleeme.

Näiteks BNPL-i operaatorid teevad koostööd ettevõtetega, kes pakuvad esmatarbekaupu – alates bensiinijaamad et Toidupoed — inimesed võivad kaaluda selliste teenuste puhul järelmaksu kasutamist.

"Seal on suur turg sellistele asjadele nagu gaas ja toidukaubad," ütles Rossman ja "see teeb mulle muret. See on natuke nagu Peetri röövimine, et Paulile maksta.

Eriti keset seda inflatsioonikeskkonda, kus gaasi- ja toidukaupade hinnad on kõrged, on kiusatus kasutada BNPL-i kulude edasilükkamiseks. 

Aga kui BNPL-i kasutaja jagab makseid kuue nädala peale, ütles Rossman: "kuue nädala pärast vajate rohkem gaasi ... see on umbes nagu oleksite tagurpidi."

3. BNPL võiks potentsiaalselt mõjutada teie krediidiskoori tulevikus.

BNPL-i makse tegemata jätmisega ei pruugi kaasneda samad trahvid kui krediitkaardimakse eest. Viivistasud ei ole praeguse seisuga märkimisväärsed. Kuid kui krediidibürood vaatavad BNPL-i ja mõtlevad, kuidas neid kasutajate krediidiskoorides arvesse võtta, võib teie krediidiskoor lähitulevikus kahjustada.

Seda pole veel juhtunud, aga TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
ja Experian
EXPGY,
-2.07%
Kõik jälgivad oma veebisaitide andmetel ostu-kohe-pa-hiljem ruumi, et mõista, kuidas see toimib ja kuidas seda tavalistesse krediidiskooridesse lisada.

Fedi uuring näitas, et enamik inimesi, kes kasutavad BNPL-i, teevad makseid õigeaegselt. Hilinenud maksed olid aga tavalisemad nende seas, kes teenisid vähem kui 50,000 XNUMX dollarit aastas, ja inimeste seas, kes ütlesid, et neil on madalam krediidiskoor.

Nii et selle BNPL-i teenuse kasutajaks registreerumine oma iPhone'is võib teie krediidiskoori kahjustada, kui jääte piisavalt makseid tegemata.

4. Head ajad ei pruugi kesta igavesti BNPL-i kasutajatele.

Lõpuks on oht, et BNPL-i ettevõtted muudavad oma tegevust, sest nullkuluga järelmaksuga laenude pakkumine inflatsiooni tingimustes võib muutuda kulukaks ja seetõttu lühiajaliseks.

Kuna maailm väljub COVID-19 süngeimatest päevadest, on tõenäoline, et Föderaalreserv tõstab USA kasvavat inflatsiooni ohjeldades intressimäärasid veelgi kaugemale, kui ta juba on teinud. 

Intressimäärade tõus on juba mõjutanud eluasemeturg ja pangakaarte. Kui BNPL-i pakkujad jätkaksid nullkuluga järelmaksuga laenude pakkumist, võivad tarbijad nende poole pöörduda suuremate ja riskantsemate ostude tegemiseks, mida nad ei pruugi lõpuks täielikult ära tasuda.

Mõelge sellele: umbes 3.7% tasumata laenudest BNPL-i operaatoris Affirm
AFRM,
-4.52%
hilinesid juba märtsi lõpus vähemalt 30 päeva, mis on 1.4% rohkem kui aasta varem, Wall Street Journal teatas.

Osaliselt hilinenud maksetega seotud kahjud kasvasid Affirmi ja ka teise BNPL-i mängija Zipi jaoks, teatas Journal. 

Affirm ütles, et hilinenud maksete suurenemine oli seotud leebemate kindlustusstandarditega; Zip ütles, et osa tema kahjudest oli seotud "ettevõtetega, mille ta omandas 2021. aastal", teatas Journal.