Eluasemerikkus on pensionile jäävate majaomanike jaoks suur rahaline vara, kuid kui plaanite raha teenida, müües suuremat kodu, et pensionile jäämist vähendada, peate võib-olla uuesti mõtlema. Intressimäärade tõus ja koduväärtuste langus endiselt pingelise eluasemeturu tingimustes tähendavad, et võite saada oma praeguse kinnisvara eest oodatust vähem, kuid siiski maksta oma vanadekodu eest oluliselt rohkem. Kaaluge koostööd finantsnõustaja kui plaanite oma pensionile minekut.
Hüpoteeklaenude intressimäärade tõus kaalub koduhindu
Nüüd, kui Federal Reserve on tõstnud intressimäärasid, 30 aastat hüpoteegid septembri lõpus oli see keskmiselt 6.29%, mis on 118% tõus võrreldes 2021. aasta septembri 2.88% määraga; nad on sellest ajast alates tõusnud 6.7%ni. See tõus on hakanud koduhindu alla suruma. Andme- ja analüüsifirma Black Knight Inc. andmetel langes keskmine koduhind juunist juulini 0.77%, mis on suurim ühekuuline langus alates 2011. aasta jaanuarist. Kuigi väärtused on endiselt kõrgemad kui aasta tagasi leidis Black Knight, et väärtused langesid enam kui 85% USA 50 suurimast turust, kusjuures rohkem kui ühel kümnest nägid hinnad langemas 10% või rohkem.
Madalamad väärtused jätavad praegustele majaomanikele vähem vaba omakapitali – summa, mille eest majaomanik saab laenata, säilitades samal ajal 20% osaluse, mida nad saavad uue kodu ostmiseks kasutada. Kui majaomanikel oli mais kogunenud rekordilised 11.5 triljonit dollarit vaba eluasemekapitali, siis vaba aktsiakapital langes viimase kahe kuuga 5% ja kolmas kvartal võib tuua kaasa esimese kvartaalse vaba omakapitali languse alates 2019. aastast.
See jätab pensionile jäävad majaomanikud segadusse: neil on vähem omakapitali uude koju paigutamiseks, kuid koduhinnad on endiselt palju kõrgemad kui praeguse kodu soetamisel – viimase 14 kuu jooksul 12%. Pluss intressimäärade tõus on tõstnud igakuised hüpoteeklaenumaksed kõrgemale.
Üks näide, kolm võimalust
Mõelge majaomanikule, kes 2021. aasta septembris netostab 200,000 100,000 dollarit omakapitali ja laenab 2.88 300,000 dollarit XNUMX%, et osta XNUMX XNUMX dollarine vanadekodu. Kuu põhisumma ja huvi makse on 415 dollarit. Nüüd kaaluge sama sammu aasta hiljem, septembris 2022. Majaomanik teenib praeguse kodu müügist 190,000 300,000 dollarit. Kuid 2011. aasta septembris 342,000 152,000 dollarit maksnud vanadekodu maksab nüüd 190,000 152,000 dollarit. Seega peab pensionär laenama 342,000 6.26 dollarit (937 2021 dollarit + XNUMX XNUMX dollarit = XNUMX XNUMX dollarit) XNUMX%, et endale vanadekodu lubada. Igakuine põhiosa ja intressimakse on XNUMX dollarit, mis on enam kui kaks korda suurem kui XNUMX. aasta septembris.
Olemasolevatel majaomanikel ei ole stiimulit müüa, sest iga laenatud dollar maksab rohkem. Nad peaksid oma võimalusi hoolikalt kaaluma.
Lihtsalt ei müü ja ootan, et näha, kas see langeb inflatsioonis alandab intressimäärasid, et muuta kolimine taskukohasemaks.
Koduostjatel võib olla soovitatav kaaluda hüpoteegi intressimäära lukustamist kohe, et vältida kõrgemaid intressimäärasid, kui Fed tõusevad edasi.
Kolmas lähenemisviis on osta kohe, plaanides tulevikus madalama hüpoteegi intressimääraga refinantseerida. Üks viis seda teha on an reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM), kus intressimäär lukustatakse laenu esimestel aastatel tõusu vastu ja seejärel korrigeeritakse seda igal aastal. Mõned ARM-id võimaldavad laenuvõtjatel hiljem fikseeritud intressimääraga laenuks konverteerida. Näiteks septembri kolmandal nädalal oli viieaastase ARM-i keskmine määr 4.97%, 5.44-aastase fikseeritud laenu puhul 15% ja 6.29-aastase fikseeritud hüpoteegi puhul 30%.
Loosung
Hüpoteeklaenude intressimäärade tõus koos alanevate, kuid siiski viimastest tasemetest kõrgemate eluasemehindadega võivad pensionärid või pensionäriks pürgijad segaduse ees seisma jätta. Võimalikud vastused võivad olla lihtsalt turu väljatoomine, ARM-i hankimine või selle vanadekodu ostmine, et saaksite fikseerida intressimäära, enne kui Fed intressimäärasid veelgi tõstab.
Näpunäiteid elukohtade ostmiseks ja müümiseks
Tõusvate intressimäärade ja endiselt kõrgete koduhindade vahele vanasõna nõela sisse viimine võib olla väljakutse. Just seal võivad finantsnõustaja ülevaated ja juhised olla väärtuslikud. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kasutage meie tasuta kalkulaator et saada hinnang selle kohta, kui palju maja saate endale lubada.
Foto krediit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Postitus Kas soovite oma maja maha müüa ja vanadekodu osta? Siin on 3 valikut ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html