Annuiteedid võivad olla kasulikud pensionäridele, eriti neile, kes plaanivad ette ja soovivad vältida börsiriskid. Teie väljamaksesumma arvutamine võib aga olla keeruline ja iga inimese asjaolud mõjutavad igakuist makset erinevalt. Siiski pole võimatu hinnata oma väljamakset 2 miljoni dollari suuruse annuiteedi põhjal. Näiteks 65-aastaselt sellise annuiteedi ostmine ja kohe makse saamine võib kaasa tuua 10,000 XNUMX dollari suuruse igakuise jaotuse kogu ülejäänud eluks.
Portfellist tulevate maksete maksimeerimiseks kaaluge koostööd a finantsnõustaja.
Mis on annuiteedid?
An annuiteet on kliendi ja finantsettevõtte vaheline tehing, mille käigus klient ostab poliisi ja saab ettevõttelt igakuiseid makseid. Annuiteedi väljamakseid tehakse vähemalt aasta, kuid olenevalt lepingust võite saada makseid kogu ülejäänud elu.
Annuiteet on nagu a laen, kuid sel juhul annate raha finantsasutusele. Selle tulemusel jagab ettevõte igakuiseid makseid koos intressidega igal aastal aastast kuni teie ülejäänud elu lõpuni. Annuiteedi intressimäärasid võib aja jooksul muutuda ja majandusdünaamika võib mõjutada teie annuiteeti tasuvuse määr.
Annuiteediga võivad kaasneda tingimused väljamaksmiseks isegi siis, kui klient sureb varsti pärast poliisi omandamist. Näiteks võib lepingus olla tingimus, et kui üks või mõlemad kindlustusvõtjad surevad enne 10-aastast maksete tegemist, jätkab annuiteedi maksmist määratud toetusesaajate kuni 10-aastane periood on täidetud.
Annuiteedi toimimise mõistmine
Tarbijad kasutavad tavaliselt annuiteete, et anda neile garantii pensionitulu. Uurime näite kaudu, kuidas annuiteet toimib. 2 miljoni dollari suuruse annuiteediga sisaldab teie poliis tõenäoliselt järgmisi üksikasju:
Te omandate poliisi 2 miljoni dollari eest.
Hakkate makseid saama 65-aastaselt.
Maksed kehtivad elu lõpuni.
Selles näites on annuiteet määratud maksma teile standardpensioniikka jõudmisel. Lisaks sobivad eluaegsed annuiteedid ideaalselt pensionile jäämiseks, kuna erinevalt 10- või 20-aastasest annuiteedist maksavad need teile kogu ülejäänud elu.
Annuiteedi tootlus on ettevõtete ja annuiteeditoodete lõikes erinev. Lisaks määrab teie väljamakse tähtaeg, milline teie igakuine väljamakse välja näeb. Kuna väljamaksete summad erinevad tõenäoliselt 5-aastase annuiteedi ja eluaegse annuiteedi vahel, kohandab teie ettevõte makse üksikasju vastavalt. Seetõttu on lepingu tingimustega tutvumine enne lepingu allkirjastamist ülioluline.
Standardsed annuiteeditüübid
Annuiteedid on erineva kuju ja suurusega ning erinevad selle poolest, kuidas rahastate oma poliisi, kui see hakkab välja maksma, ja kes lepingust kasu saab. Siin on mitu standardset annuiteeditüüpi, mida turul leiate:
Määratud tähtajaga annuiteet: Seda nimetatakse ka perioodiks teatud annuiteediks, see maksab kindla aja jooksul muutumatu igakuise summa.
Regulaarne makse annuiteet: Selle asemel, et maksta annuiteedi eest korraga, maksate annuiteedi eest aja jooksul.
Ühekordne annuiteet: Te saate oma annuiteedi ühe sularahaülekandega.
Vallalise elu annuiteet: Teie lepinguga jagatakse püsimakseid kuni teie surmani.
Muutuv annuiteet: Teie igakuised maksed kõiguvad ja saate neid teatud aja või elu jooksul saada. Teie lepingus sätestatud elemendid määravad maksesumma, näiteks indekseeritud maksed või muutuvad intressimäärad.
Ühine/ellujäänud annuiteedid: Poliis saadab maksed kogu eluks. Kui te lahkute, saab lepingus märgitud isik (tavaliselt abikaasa või elukaaslane) makseid, mis kestavad kogu ülejäänud elu. Ellujäänule tehtavad maksed võivad eelmistest väljamaksetest erineda.
Kvalifitseeritud töötajate annuiteedid: Teie tööandja võib osta annuiteedi, mis annab teile makseid.
Maksude kaitstud Annuiteedid: Kui teie tööandja on maksuvaba organisatsioon, võib ta teie nimel annuiteedi osta.
Kui palju maksaks 2 miljonit dollarit annuiteeti?
Kasutades fikseeritud sissetulekuga annuiteedi kalkulaator, siin on näide sellest, kui palju võite oodata 2 miljoni dollari suuruse annuiteedi maksmist. Oletame, et olete 55-aastane ja otsite annuiteeti, mis hakkab teile maksma kümne aasta pärast, 65-aastaselt. Soovite, et annuiteeti maksaks teile 20 aastat. Nende tingimustega kaasneb igakuine makse 20,107 20 dollarit. Lisaks, kui surete enne XNUMX aasta möödumist, saavad teie nimetatud abisaajad makseid saada kuni perioodi lõpuni.
Pidage meeles, et teie täpset väljamakset mõjutavad paljud tegurid. Näiteks kui annuiteetide keskmine tulumäär on 3–4%, on teie poliisil konkreetne määr. Lisaks mõjutavad maksesummasid teie elukohaosariik ja annuiteedi ostmise vanus. Seetõttu on näited ja arvutused parimal juhul ligikaudsed. Teie asjaolud ja annuiteedifirmade pakkumised annavad teile kõige täpsema annuiteedi väljamaksete arvu.
Eluaegse annuiteedi tulumäära arvutamine
Eluaegsed annuiteedid pakuvad sageli väiksemaid makseid, kuna tagasimakseperiood ei ole fikseeritud ja võib ulatuda mitu aastakümmet. Lisaks saate oma annuiteedi struktureerida nii, et saadate teile ainult intressimakseid, jättes põhiosa puutumata ja vähendades teie makset veelgi.
Oletame, et teie ja teie abikaasa olete 65-aastane ja otsite ühist eluaegset annuiteeti, et hakata kohe maksma. Investeerite ühekordse summana 2 miljonit dollarit ja teie abisaajad ei saa mingit surmahüvitist, kui te mõlemad surete 10 või 20 aasta jooksul pärast poliisi saamist. See poliitika maksab 10,383 XNUMX dollarit kuus.
Ostuaeg on annuiteedi puhul oluline ja ette planeerimine võib tuua märkimisväärset kasu. Näiteks kui ostaksite ülaltoodud poliisi 45-aastaselt ja saaksite makseid 65-aastaselt, tõuseks teie igakuine sissetulek 21,088 XNUMX dollarini.
Annuiteedi puudused
Nagu teistelgi finantsinstrumentidel, on annuiteedil oma lõkse ja eeliseid. Annuiteedid on mittelikviidsed sõidukid, mis tähendab, et need muudavad teie sularaha kättesaamatuks. Kuigi need tagavad garanteeritud tulu (seni, kuni ettevõte, kellega töötate, tegutseb), tuleb raha teieni aja jooksul. 2 miljonit dollarit on suur vara ja te vahetate juurdepääsu sellele summale igakuiste maksete vastu, mille kogumine võib võtta aastakümneid.
Lisaks annavad muud varad kõrgema tulumäära. Näiteks võib teie annuiteet anda järgmise 4 aasta jooksul 20% tootluse, mis on selle valdkonna jaoks suurepärane. Siiski, S&P 500 on viimase kahe aastakümne jooksul andnud 9.67% tootlust. Kui aktsiaturg toimib järgmise kahekümne aasta jooksul sarnaselt, võite annuiteetide asemel aktsiaindeksitesse investeerides kogeda rohkem kui kahekordset tulu. Loomulikult on aktsiatega suurem risk, nii et teie finantsolukord ja prioriteedid määravad, millised investeering on kõige mõttekam.
Loosung
Annuiteet on turvaline viis oma elu muutmiseks pesamuna usaldusväärseteks igakuisteks makseteks, mis aitavad teil pensionile jääda. Mida varem annuiteedi ostate, seda suurem on teie igakuine väljamakse. 2 miljonit dollarit võib maksta umbes 10,000 20,000 kuni XNUMX XNUMX dollarit kuus, olenevalt teie lepingust ja sellest, millises vanuses te poliisi ostate. Need on aga palliplatsi arvud ja teie individuaalne väljamakse võib seda teha varieeruda laias laastus.
Näpunäiteid annuiteedi ostmiseks
Keegi, kes otsib annuiteeti, võib pidada neid ihaldusväärseks nende pakutava stabiilsuse tõttu. Kuid teie lähenemine pensionile võib muuta muud investeeringud paremaks ideeks. Kui te pole kindel, võib olla abi, kui räägite finantsnõustajaga, kes saab töötada sobivate investeeringute saavutamiseks. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kas soovite arvutada annuiteedi tulumäära oma individuaalse olukorra põhjal? Sa võid kasutada Selles juhendis et näha, kas annuiteet on teie jaoks mõttekas.
Ükskõik, milliseid investeeringuid eelistate, on ette planeerimine ülioluline. SmartAsset on tasuta vanadekalkulaator võib anda teile hinnangu selle kohta, kui hästi te pensioniks valmistute.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Postitus Kui palju maksaks 2 miljonit dollarit annuiteeti? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html