Annuiteedid on hübriidfinantstoote vorm. Osaline investeering ja osa leping – neid müüvad peamiselt kindlustusseltsid, et säästa pensioniks. Kuigi viimastel aastatel on neid kritiseeritud turust madalama tootluse pärast, meeldivad paljud pensionärid neile nende toodete pakutava kindlustunde pärast. Kui säästate pensionipõlveks, võib suure annuiteedi ostmine olla hea viis kindlustada oma hilisematel aastatel väga turvaline sissetulekuallikas. Siin on, mida peate teadma.
A finantsnõustaja võib aidata teil välja selgitada, kas annuiteet sobib teie pensioniplaaniga hästi.
Mis on annuiteet?
An annuiteet on lepingu vorm, mille sõlmite finantsasutusega, tavaliselt kindlustusseltsiga. Lõpuks lubate teha kummagi singli ühekordne makse ettemakse või maksete seeria aja jooksul. Nad lubavad tulevikus teha teile kindla maksete seeria teatud kuupäeval.
On kaks peamist annuiteedi tüüpi. Fikseeritud perioodi annuiteet, mida tuntakse ka kui "tähtaega" või "teatud perioodi" annuiteet, on selline, mille puhul saate kindla aja jooksul garanteeritud makseid. Näiteks võite osta annuiteedi, mis lubab teile maksta 500 aasta jooksul 10 dollarit kuus. Lepingus määratakse kindlaks, millal maksed algavad ja millal need lõppevad, periood, mida nimetatakse "annuiseerimisperiood” või „annuitiseerimise faas”.
Eluaegne annuiteet on tavalisem, eriti pensioni kogujad. Eluaegse annuiteediga saate garanteeritud makse, mis algab pensionile jäämisel või muul viisil teatud vanuseni jõudmisel. Need maksed jätkuvad siis kogu teie ülejäänud eluks. "Annuitiseerimise faas" hõlmab kogu teie pensionipõlve. Nagu fikseeritud perioodi annuiteedi puhul, maksavad eluaegsed annuiteedid üldjuhul igakuiselt. Näiteks võite osta annuiteedi, mis lubab teile pärast 500-aastaseks saamist maksta 70 dollarit kuus kogu ülejäänud elu.
Nii fikseeritud perioodi kui ka eluaegse annuiteedi korral suureneb kogutav summa vastavalt sellele, kui palju te ette kulutate. Mida rohkem raha annuiteedile kulutate ja mida varem selle kulutate, seda rohkem teie annuiteet aja jooksul välja tuleb. Näiteks kui ostate annuiteedi 20 aastat enne annuiseerimisfaasi algust, maksab see teile kuus rohkem kui siis, kui ostaksite sama toote 10 aastat ette. Seda seetõttu, et teile annuiteeti müüv ettevõte käsitleb seda laenuna. Nad võtavad teie raha ja kasutavad seda oma investeeringuteks, seejärel maksavad teie raha koos intressidega hiljem tagasi.
Igal juhul on annuiteet üles ehitatud nii, et saate tagasi kogu sissepandud summa pluss täiendava protsendi. Eluaegse annuiteedi puhul hüvitab ettevõte teie pärijatele kulud, kui surete enne maksete kogumist, mille väärtus on vähemalt sama summa, mille kulutasite lepingule. Just see kindlus muudab annuiteedid paljude pensionäride jaoks atraktiivseks. Annuiteediga ei ole ohtu oma pensionisäästud täielikult ära elada, sest kui pank või kindlustusselts ei lõpeta tegevust, on teil eluaegne minimaalne garanteeritud sissetulek.
Mida annuiteet maksab?
Annuiteedimaksete selget keskmist on väga raske välja tuua. Seda seetõttu, et annuiteedimaksete määr sõltub mitmest erinevast tegurist, millest kõige olulisem:
Ühekordne summa vs struktureeritud maksed. Teie annuiteet maksab üldiselt rohkem, kui ostate selle ühekordse väljamaksena, võrreldes sama rahasumma aja jooksul maksmisega.
Ostukuupäev. Mida varem annuiteedi ostate, seda suurem on tavaliselt teie tulu.
Makse summa. Annuiteedil on tavaliselt suurem tootlus, kui kulutate neile rohkem.
Eluaeg vs fikseeritud periood. Fikseeritud perioodi annuiteedil on eluaegse annuiteediga võrreldes tavaliselt erinev tootlus, kuna need on garanteeritud tooted, samas kui eluaegsed annuiteedid on spekulatiivsed, lähtudes sellest, kui kaua teie pensionile jäämine kestab.
Annuiteedi pikkus. Kui ostate tähtajalise annuiteedi, siis mida pikem on teie lepingu tähtaeg, seda parema intressimäära saate. Saate kuus vähem raha, kuid lepingu kehtivusaja jooksul saate rohkem.
Kaasatud ettevõte. Lõpuks pakuvad erinevad ettevõtted teile erinevaid tooteid. Täpne tulu, mida saate, sõltub täielikult sellest, kellelt te oma annuiteedi ostate ja mida nad on valmis pakkuma, sest pole olemas ühtset määrade kogumit, millest kõik kinni peavad.
Isegi nendes kategooriates on rohkem üksikasju, sest annuiteedil võib olla kolm erinevat tootluse struktuuri: fikseeritud intressimääraga, muutuv ja indekseeritud.
A fikseeritud intressiga annuiteet on selline, mille tagastusmäär on ette määratud. Ettevõte lubab konkreetse makse teatud aja jooksul. Muutuva intressimääraga annuiteet on selline, mille tootlus põhineb välistel jõududel, nagu investeeringud ja turuintressid. Ettevõte täpsustab, millel annuiteedi tootlus põhineb, ja teeb seejärel makseid sõltuvalt välistest teguritest. Lõpuks an indekseeritud annuiteet on selline, kus annuiteedi tootlus on seotud mõne kolmanda osapoole indeksiga, nagu S&P 500. Ettevõte määrab, millisel indeksil teie tootlus põhineb, ja teeb seejärel vastavalt vajadusele makseid.
Tulemuseks on see, et annuiteedimaksete selget keskmist määra on äärmiselt raske arvutada.
Siiski on seal mõned andmed. Kindlaksmääratud maksemääraga tähtajalisi annuiteete on kõige lihtsam hinnata, kuna neil on konkreetsed numbrid. Uuringud on leidnud, et nende toodete tootlus jääb praegu vahemikku 1% kuni 5.5%, keskmine on umbes 3.2%. Kuid te peaksite isegi neid numbreid võtma soolase teraga, kuna need muutuvad sõltuvalt sellest, kui kaua leping kestab, kuni selle ostmiseni.
Kui palju maksaks 1.5 miljonit dollarit annuiteeti?
Kui palju peaksite 1.5 miljoni dollari suurusest annuiteedist kõike seda kõike arvesse võtma?
Enamiku inimeste jaoks, kes koguvad pensioniks, on see kriitiline küsimus. Nad tahavad teada, kui palju see toode neile pärast pensionile jäämist maksab, et nad saaksid selle oma finantsplaneerimisse lisada. Ja hea uudis on see, et saate seda arvu tõepoolest teada. See sõltub selle toote üksikasjadest, mida kavatsete osta, kuid kui vaatate konkreetsesse annuiteedi investeerimist, näete täpset igakuist intressimäära, mida saate igal konkreetsel juhul.
Oletame näiteks, et ostate Schwabilt annuiteedi 1.5 miljoni dollari eest järgmiste üksikasjadega:
Maksmine: ühekordne ettemakse
Ostukuupäev: 30 aastat enne annuiseerimist
Struktuur: eluaegne annuiteet
Tagastamine: fikseeritud tagastus
Seega ostate annuiteedi 30 aastat enne, kui plaanite koguda. Maksate kogu hinna ette ja ostate pensionitoote, mis teeb pensionile jäädes regulaarseid kuumakseid kogu ülejäänud elu. Nende tegurite põhjal mõned annuiteedilepingud maksab teile kogu ülejäänud elu 29,624 XNUMX dollarit kuus, kui hakkate selle lepingu alusel koguma.
Või oletame, et muudate tegureid veidi:
Maksmine: ühekordne ettemakse
Ostukuupäev: 30 aastat enne annuiseerimist
Struktuur: Kindel periood 20 aastat
Tagastamine: fikseeritud tagastus
Sel juhul olete taas ostnud annuiteedi 30 aastat ette, tasudes kogu ostuhinna ette. Seekord te aga eluaegseid annuiteedimakseid ei kogu. Kogute igakuiseid makseid 20 aasta jooksul, pärast mida leping lõpeb. Sel juhul võite lepingu kehtivusaja jooksul saada 35,373 8.5 dollarit kuus, kokku XNUMX miljonit dollarit. The annuiteet maksab rohkem tähtajalise lepinguga kaasneva kindlustunde kui eluaegse toote tähtajatu olemuse tõttu.
Need numbrid on helded mitte ainult 1.5 miljoni dollari suuruse investeeringu, vaid ka pika teostusaja tõttu. 30 aastaga saab Schwab teie esialgsest investeeringust palju raha teenida, nii et nad saavad endale lubada suure osa tagasi maksta.
Loosung
Annuiteedid on kindlustustooted, mille ostate ette ja seejärel makstakse teile aja jooksul fikseeritud summa. Need on populaarsed pensionitooted, arvestades nende pakutavat kindlust, kuid annuiteedi maksmine sõltub täielikult teie ostetud tootest.
Näpunäiteid pensionile jääjatele
A finantsnõustaja aitab teil koostada oma pensionisäästu eesmärkide jaoks finantsplaani. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Annuiteedil on oma positiivsed küljed, kõige tähtsam on kindlus, mida nad saavad pensionisäästjatele pakkuda. Kuid kriitikud viitavad sellele, et need võivad teile maksta palju rohkem kui siis, kui oleksite kulutanud sama palju aega lihtsasse indeksifondi investeerides. Siit saate teada plussid ja miinused.
Foto krediit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Postitus Kui palju maksaks 1.5 miljonit dollarit annuiteeti? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html