88% tööandjatest pakuvad Roth 401(k). Kuidas ära kasutada

401(k) investoritele Rothi säästuvõimalust pakkuvate tööandjate arv kasvab jätkuvalt, andes rohkematele töötajatele juurdepääsu selle ainulaadsetele rahalistele eelistele.

Ameerika plaani sponsornõukogu andmetel võimaldas umbes 88% 401(k) plaanidest 2021. aastal töötajatel Rothi kontolt säästa, võrreldes 86%ga 2020. aastal ja 49%lt 2011. aastal. Kaubandusgrupp küsitles enam kui 550 erinevas suuruses tööandjat.

Roth on a maksujärgse konto tüüp. Töötajad maksavad 401(k) sissemaksete pealt makse ette, kuid investeeringute kasv ja kontolt väljavõtmine pensionile jäädes on maksuvaba. See erineb traditsioonilisest maksueelsest säästmisest, mille puhul töötajad saavad maksusoodustuse ette, kuid maksavad hiljem.

Roth töötajate poolt vastuvõtt on ka kasvanud. PSCA andmetel tegi 28. aastal Rothi sissemakseid peaaegu 401% 2021(k) plaanis osalevatest töötajatest, võrreldes 18. aasta 2016%-ga. Võrdluseks, 80% osalejatest tegid traditsioonilised, maksueelsed sissemaksed. (Töötajad saavad valida, kas kasutada üht või mõlemat.)

"See on pidevalt kasvanud," ütles grupi uurimisdirektor Hattie Greenan varem Rothi kasvu kohta.

Greenan ütles, et tööandjate ja töötajate teadlikkus Rothi kontode eelistest on aja jooksul kasvanud, kes võivad sundida ettevõtteid seda võimalust lisama.

Ta ütles, et tööandjate jõupingutused Rothi maksusoodustuste osas on samuti tõenäoliselt aidanud, eriti väiksemates ettevõtetes, kus Rothi kontol säästva 401 (k) osaleja osakaal tõusis 51. aastal 2021%-ni 42. aasta 2020%-lt, ütles ta.

Avalikkuse teadlikkus Rothi säästudest võis eelmisel aastal demokraatlike seadusandjatena veelgi kasvada kaalutud reeglid ohjeldada selliste kontode kasutamist rikaste maksuvarjuna. ProPublica artikkel kirjeldas, kuidas miljardärid, nagu PayPali kaasasutaja Peter Thiel, kasutasid Rothi kontosid koguma tohutut rikkust.

Lõppkokkuvõttes need Rothi piirangud jõukatele – algselt osa Parem tagasi ehitamine, mitme triljoni dollari suurune sotsiaal- ja maksureformide pakett – ei pääsenud demokraatide lõplikku seadusandlusse, Inflatsiooni vähendamise seadus, mille president Biden allkirjastas augustis.

Kongress kaalub osana Rothi reeglite muudatusi pensionile jäämise õigusaktid, mis on tuntud kui Secure 2.0. Üks meede nõuaks järelejõudmismaksete tegemist (50-aastaste ja vanemate inimeste puhul) Rothina. Teine säte võimaldaks osalejatel valige Rothi valik tööandjale vastavate sissemaksete eest.

Rohkem isiklikest finantsidest:
Millele mõelda, enne kui otsustate mõnes teises riigis pensionile jääda
See 529 säästuplaani müüt muudab kolledži peredele kallimaks
Kuidas teada saada, kas teie töövõimetuskindlustus on piisav

Vaatamata kasvavale tähelepanule Roth 401 (k) on siiski palju põhjuseid, miks Rothi sissemakseid tegevate 401 (k) investorite üldine osakaal on suhteliselt madal.

Populaarseks on muutunud töötajate automaatne registreerimine 401(k) plaanidesse – 59% plaanidest kasutas 2021. aastal niinimetatud "automaatset registreerimist". Sageli ei määra ettevõtted Rothi sääste vaikekokkuhoiu valikuks, mis tähendab, et automaatselt registreeritud töötajad peaksid seda tegema. ennetavalt oma jaotust vahetada.

Lisaks teevad tööandjad, kes vastavad 401(k) säästudele, seda maksueelse säästu ämbris. Kõrgema sissetulekuga inimesed võivad ekslikult arvata, et Roth 401(k) panustamiseks on sissetulekupiirangud, nagu on Rothi individuaalse pensionikonto puhul.

Roth 401(k) sissemaksed on mõistlikud investoritele, kes on tõenäolised praegu madalamas maksuklassis kui pensionile jäädesfinantsnõustajate sõnul.

Seda seetõttu, et nad koguksid suurema pesamuna, kui maksaksid praegu madalama maksumääraga makse.

On võimatu teada, millised on teie maksumäärad või täpne rahaline olukord pensionile jäädes, mis võib olla aastakümnete pärast. "Te teete lihtsalt maksuennustuse," Ted Jenkin, sertifitseeritud finantsplaneerija ja oXYGen Financiali tegevjuht, ütles hiljuti CNBC-le.

Siiski on Rothi jaoks mõned juhtpõhimõtted.

Näiteks on Rothi kontod üldiselt mõistlikud noorte jaoks, eriti just nende jaoks, kes alles sisenevad tööturule ja kellel on tõenäoliselt ees kõige rohkem teenivad aastad. Need sissemaksed ja igasugune investeeringute kasv oleks siis aastakümneteks maksuvabad. (Üks oluline märkus: investeeringute kasv on maksuvaba ainult pärast 59½-aastast väljavõtmist ja juhul, kui teil on Rothi konto olnud vähemalt viis aastat.)

Mõned võivad Rothi säästudest kõrvale hoida, sest eeldavad, et pensionile jäädes vähenevad nii nende kulutused kui ka maksuklass. Finantsnõustajate sõnul seda aga alati ei juhtu.

Lisaks maksusäästidele on Rothi kontodel ka eeliseid.

Näiteks säästjad, kes veedavad oma Roth 401(k) raha Roth IRA-le, ei pea tegema nõutavaid minimaalseid jaotusi. Sama ei kehti traditsiooniliste maksueelsete kontode kohta; pensionärid peavad alates 72. eluaastast oma maksueelsetelt kontodelt raha tõmbama, isegi kui nad seda raha ei vaja. (Roth 401(k)-ga säästjad peavad samuti võtma RMD-sid.)

Rothi säästud võivad samuti aidata vähendada Medicare B osa iga-aastaseid kindlustusmakseid, mis põhinevad maksustataval tulul. Kuna Rothi väljamakseid peetakse maksuvabaks tuluks, raha tõmbamine strateegiliselt Rothi kontodelt võib takistada sissetulekute hüppamist üle teatud Medicare'i piirmäärade.

Mõned nõustajad soovitavad riskimaandamis- ja mitmekesistamise strateegiana eraldada 401 (k) säästud nii maksueelsele kui ka Rothile, olenemata vanusest.