Kuigi pensionärid peavad võtma ainult teatud osa oma pensionisäästud välja jaotustena igal aastal, JPMorgan Chase'i uuring näitab, et tõenäoliselt on põhjust rohkem välja võtta. Taganemisviis, mis põhineb üksnes nõutavad minimaalsed jaotused Finantsteenuste ettevõte leidis, et (RMD-d) mitte ainult ei suuda täita pensionäride iga-aastast sissetulekuvajadust, vaid võivad ka nende eluea lõpus raha lauale jätta.
Finantsnõustaja võib aidata teil oma pensioni sissetulekut õigesti määrata. Otsige nõustajat juba täna.
Siseandmete ja töötajate hüvitiste uurimisinstituudi andmebaasi kasutades uuris JPMorgan Chase 31,000 2013 inimest, kui nad pensionile lähenesid ja astusid aastatel 2018–84. Valdav enamus (80%) pensionäridest, kes olid juba jõudnud RMD-ealiseks, võttis välja ainult miinimumi. Samal ajal ei olnud XNUMX% pensionäridest ikka veel RMD-ealiseks saanud, kuid nad pidid oma kontodelt väljamakseid tegema, näitas uuring, mis viitab soovile säilitada kapitali hilisemaks pensionipõlveks.
Pensionäride ettevaatlikkus raha väljavõtmisega võib siiski olla ekslik.
"RMD lähenemisviisil on mõned selged puudused," kirjutasid JPMorgan Chase'i Katherine Roy ja Kelly Hahn. "See ei teeni sissetulekut, mis toetaks pensionäride vähenevaid kulutusi tänapäeva dollarites, mida me näeme vanusega. Tegelikult kipub RMD-lähenemine hiljem pensionile jäädes rohkem tulu tootma ja võib isegi 100-aastaselt jätta märkimisväärse kontojäägi.
Mis on RMD-d?
RMD on minimaalne summa, mille valitsus nõuab, et enamik pensionärid teatud vanuses oma maksusoodustusega pensionikontodelt eemaldaksid. 2020. aastal tõsteti RMD vanust 70.5-lt 72-le. JPMorgan Chase'i uuringus uuriti andmeid, mis eelnesid sellele muutusele.
Kuigi enamik tööandja rahastatavaid pensionikavasid ja individuaalsed pensionikontod (IRA) suhtes kehtivad RMD-d, mille omanikud Roth IRA-d on vabastatud iga-aastaste minimaalsete väljamaksete tegemisest.
Kõigil järgmistel pensionikontodel on nõutavad minimaalsed jaotused:
An RMD arvutatakse jagades inimese kontojäägi (eelmise aasta 31. dets. seisuga) tema praeguse oodatava eluea teguriga, saadakse arv maksuameti poolt määratud. Näiteks 75-aastasel on eluea tegur 22.9. Kui 75-aastasel pensionäril on pensionikontol 250,000 10,917 dollarit, peaks ta sel aastal oma kontolt välja võtma vähemalt XNUMX XNUMX dollarit.
RMD lähenemine vs. väheneva tarbimise strateegia
Kasutades RMD-lähenemist, järgib pensionär lihtsalt igal aastal minimaalseid nõutavaid jaotusi. Sellel strateegial on mitmeid märkimisväärseid eeliseid võrreldes staatilisema tehnikaga, näiteks Reegel 4%. Ühe jaoks, kasutades kindlustusmatemaatikastatistikat, arvestab RMD-lähenemine inimese eeldatavat eluiga, lähtudes tema praegusest vanusest; 4% meetod seda ei tee. Samuti võtab konto omanik igal aastal välja ainult miinimumi vähendada tema maksuarvet aastaks ja säilitada maksimaalne maksude edasilükkunud kasv.
Siiski märgivad Roy ja Hahn JPMorgan Chase'ist, et pensionäride tegeliku kulutamiskäitumisega seotud paindlikum taganemisstrateegia on tõhusam sissetulekuvajaduste rahuldamiseks ja märkimisväärse kontojäägiga surra vähendamiseks.
Eeldades, et inimesed kulutavad pensionile jäädes rohkem varem kui viimastel aastatel, peaks taganemisstrateegia sobima selle väheneva tarbimisega, isegi kui see tähendab nõutavast minimaalsest jaotusest rohkem võtmist, kirjutasid Roy ja Hahn.
"Usume, et tarbimise osas on kõige tõhusam viis rikkuse väljavõtmiseks toetada tegelikku kulutamiskäitumist, kuna kulutused kipuvad tänapäeva dollarites vanusega vähenema," kirjutasid nad. "Erinevalt RMD lähenemisviisist võimaldab tegelike kulutuste kajastamine pensionäridel toetada suuremaid kulutusi ennetähtaegselt pensionile jäädes ja saavutada oma säästude suurem kasulikkus."
Võrreldes RMD lähenemisviisi kahaneva tarbimisstrateegiaga, leidis JPMorgan Chase, et 72 100,000 dollari suuruse pensionisäästuga 87-aastane inimene võiks igal aastal kulutada rohkem raha, kasutades kahaneva tarbimisstrateegia lähenemisviisi kuni XNUMX. eluaastani, mil RMD strateegia toetab suuremaid kulutusi.
Samal ajal oleks sama pensionäri kontol 20,000-aastaseks saamise ajaks endiselt üle 100 72 dollari, kui ta piiraks oma väljamakseid miinimumsummaga. 100-aastasel, kes kasutab kahaneva tarbimise meetodit, jääks XNUMX. eluaastaks üle vaid paar tuhat.
Kuigi RMD lähenemine võib suurendada pensionäri tõenäosust, et ta suudab raha lähedastele jätta, oleks pensionäril, kes on rohkem mures oma vajaduste rahuldamise pärast, tõenäoliselt kasu võimalus, mis on seotud tema väheneva tarbimisega hilisemas elus.
Loosung
JPMorgan Chase'i uuring näitas, et 84% pensionäridest, kes jõudsid RMD-ealiseks, piirasid oma pensionikonto väljamakseid nõutava miinimumini. See meetod võib jätta pensionärile vajalikust väiksema aastase sissetuleku. Pensionäri kulutuste vajadustega paremini kooskõlastatud taganemisviis annab rohkem pensioni sissetulekuid ja vähendab tõenäosust, et pensionifondid kestavad pensionäri kauem.
Näpunäiteid pensioni säästmiseks
Kas teil on pensioniks rahaline plaan? Kunagi pole liiga hilja alustada planeerimist ja a finantsnõustaja aitab teil just seda teha. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kui teil on veel aastaid või aastakümneid pensionile jäämiseni, on endiselt oluline teadmine, kus te pensionile jäämise teel seisate. SmartAsset on tasuta 401(k) kalkulaator aitab teil kindlaks teha, kui palju võite oodata oma säästude kasvu aja jooksul ja kui palju teil võib olla, kui saabub aeg pensionile minna.
Foto krediit: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Postitus 84% pensionäridest teevad selle RMD vea ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html