Individuaalse pensionikonto avamine on suurepärane samm pensioni planeerimisel. Seda tehes seisate aga silmitsi valikuga: kas valite Rothi või traditsioonilise IRA? Teie panused ühele arvestatakse mõlema kontotüübi aastalimiidi hulka, seega on teie valik ülioluline. Roth IRA-l on teie maksutingimuste jaoks palju eeliseid. Siin on Roth IRA peamised eelised, mida te ei pruugi teada. Samuti saate teha koostööd finantsnõustajaga, kes aitab teil leida teie olukorrale sobiva pensionikonto.
Mis on Roth IRA?
Roth IRA on individuaalne pensionikonto, mis kasutab valitsuse maksustatud raha. Oletame näiteks, et saate oma tööandjalt iga kahe nädala tagant 2,000 dollari suurust palka. See raha tuleb teile pärast maksude mahavõtmist. Igast palgast 200 dollarit deponeerite oma Roth IRA-le. Kui jääte pensionile, ei maksa te oma Roth IRA väljamaksete pealt makse, kuna maksite need töötamise ajal. See stsenaarium on vastupidine traditsioonilisele IRA-le, mis annab teile töötamise ajal tulumaksu vähendamise ja pensionile jäämise ajal makse.
Roth IRA peamised eelised
Roth IRA-d erinevad traditsioonilistest IRA-dest ja võivad teie maksuolukorda aidata järgmistel viisidel:
Maksusoodustusega tulud
Kui nende investeeringud teenivad raha, maksavad pensionikontod tavaliselt tulu- või kapitalikasumimaksu. Kuid te ei võlgne makse, kui teie Roth IRA kasvab. See aspekt suurendab teie sissetulekut pensionile jäämise ajal ja minimeerib konto tasud.
Väljavõtmise paindlikkus
Roth IRA-d võimaldavad teil raha välja võtta ka enne pensionile jäämist. Täpsemalt saate sissemakseid välja võtta igas vanuses ilma karistuseta. Siiski peab teil olema konto olnud vähemalt viis aastat, enne kui pääsete ligi oma sissemaksetele ilma trahvi maksmata. Samuti saate rahatrahvi, kui loobute alla 59.5-aastasest.
See tähendab, et mitmed erandid võimaldavad teil trahvitasusid vältida. Näiteks saavad esmakordsed koduostjad igal ajal kontolt välja võtta 10,000 XNUMX dollarit, et aidata sissemakse tegemisel. Lisaks saate katta kvalifitseeritud kulud haridusele, ravikuludele, lapsendamisele või sünnile. Lõpuks on teie raha juurdepääsetav, kui surete või teil on puue.
Pidage meeles, et viie aasta reegel kehtib pärast 59.5-aastaseks saamist. Seega, pärast seda vanust kontolt, mida olete hoidnud vähem kui viis aastat, võetakse tulumaksud. Kuid kui olete läbinud põlvkonna ja viie aasta verstapostid, on teie rahalised vahendid täielikult kättesaadavad ilma maksude ja tasudeta. Seetõttu saate aastas välja võtta nii palju raha, kui soovite, ilma oma maksuolukorda muutmata.
RMD-sid pole
Nõutud miinimumjaotuse (RMD) seadused kehtestavad kohustuslikud väljamaksed paljudelt pensionikontodelt. Lühidalt öeldes panevad seadused pensionärid 72-aastaselt oma pensionikontolt raha võtma, isegi kui nad seda ei vaja. Õnneks on Roth IRA-d sellest reeglist vabastatud, mis tähendab, et teie raha jäävad teie kontole ja teenite tulu, kuni vajate jaotust.
Kasusaajatel puudub maksukoormus
Teie Roth IRA rahalised vahendid on samaväärselt maksustamata, kui te surete ja jätate oma konto määratud kasusaajatele. Lisaks lubab IRS alla 59.5-aastastele kasusaajatele päritud IRA-dest trahvivabalt välja võtta. Siiski kehtivad endiselt RMD reeglid, mis tähendab, et kallim, kes saab IRA, peab lõpuks kogu raha kontolt välja võtma.
Vähendatud tulumaks
Kuna Roth IRA väljamaksetel ei ole maksumõju, on need kasulikud, kui ootate pensionile jäämise ajal märkimisväärset sissetulekut. Näiteks kui teenite vähem kui 89,450 12 dollarit ja esitate maksud koos abikaasaga, jääte 10% maksuvahemikku. Kui teete seda Roth IRA-ga, peate töötamise ajal maksma selle madala intressimäära. Seejärel saate pensionile jäädes maksuvabalt väljamakseid, mis aitavad teil jääda XNUMX% maksuvahemikku, mis on madalaim võimalik määr.
Sidumine muude kontotüüpidega
Teie Roth IRA pakub maksude mitmekesistamist, kui panustate teisele pensionikontole. Näiteks kui teie tööandja pakub 401 (k) plaani, saate seal teha maksueelseid sissemakseid ja oma Roth IRA-sse pärast maksude sissemakseid. See valik jaotab teie maksukoormuse teie tööaastate ja pensionile jäämise vahel, vähendades rahalist pinget mõlemas eluetapis.
Roth IRA puudused
Kuigi Roth IRA-d pakuvad hulgaliselt eeliseid, on neil mitmeid puudusi:
Sissetulekutase takistab juurdepääsetavust
IRS-i määrused keelavad Roth IRA-d neile, kellel on liiga kõrge modifitseeritud korrigeeritud brutotulu (MAGI). Täpsemalt, kui olete abielus ja esitate avalduse ühiselt, saate panustada Roth IRA-sse, mille MAGI on 218,000 228,000 dollarit või väiksem. Alla XNUMX XNUMX dollari suurune MAGI vähendab teie panuse suurust, samas kui sellest piirist suurem sissetulek tähendab, et te ei saa Roth IRA-sse panustada ühtegi dollarit.
Vallalise või perepeana esitamine toob kaasa sarnased piirangud. Täpsemalt on nende maksuolukordade sissetulekupiirang 138,000 138,000 dollarit. Need, kelle MAGI on vahemikus 153,000 XNUMX–XNUMX XNUMX dollarit, saavad Roth IRA-sse panustada väiksema summa, samas kui ülempiiri ületamine takistab teil panust. Seevastu traditsioonilistel IRA-del ei ole sissetulekupiiranguid, mis tähendab, et igaüks saab sellesse panustada.
Piiratud sissemakse maksimumid
Teine IRA-de negatiivne külg on nende madal aastane sissemakse limiit. Täpsemalt saate 6,500. aastal kontole panustada 2023 dollarit. Kui olete 50-aastane või vanem, saate panustada 7,500 dollarit. Selle tulemusena peate võib-olla avama täiendava pensionikonto, näiteks 401 (k) või 403 (b), et pensioniks piisavalt säästa.
Maksueelseid valikuid pole
Roth IRA ei saa kasutada maksueelseid dollareid. Selle tulemusena ei saa te oma tööaastate jooksul Roth IRA-ga oma tulumaksu alandada. See aspekt võib teie maksuolukorda kahjustada, kui eeldate, et teie sissetulek on karjääri jooksul oluliselt suurem kui pensionile jäädes. Näiteks kui teenite sel aastal 95,000 22 dollarit, maksate enne selle oma Roth IRA-sse deponeerimist 44,000% oma sissetulekust. Teisest küljest tähendab maksueelsete dollarite paigutamine traditsioonilisse IRA-sse ja 12 XNUMX dollari suuruse iga-aastase pensioni sissetuleku planeerimine oma sissemaksete pealt XNUMX% tulumaksumäära maksmist.
Konversioonipiirangud
Kuna sissetulek võib piirata teie võimet Roth IRA-sse panustada, on konversioonid seda tüüpi konto hankimiseks suure sissetulekuga inimeste jaoks populaarne valik. Täpsemalt saate avada traditsioonilise IRA, sellesse panustada ja seejärel teisendada selle Roth IRA-ks. Selleks peate tasuma sissemaksetelt võlgnetava tulumaksu. Lisaks on siin negatiivne külg see, et te ei saa uuesti traditsiooniliseks IRA-ks konverteerida, kui sellest saab Roth. Seega on kõige parem teha konversioon ainult koos üksikasjaliku plaaniga.
Alternatiivsed pensionikontod
Kuna teie maksuolukord või sissetulekute tase võib muuta Roth IRA madalamaks või elujõuetuks, võite kasutada muid pensioni säästmise võimalusi. Kaaluge järgmist.
Traditsiooniline IRA: Traditsioonilisel IRA-l ei ole sissetulekupiiranguid, mis tähendab, et teie iga-aastased maksed ei takista teil kontole sissemakseid tegemast. Siiski kehtib endiselt aastane sissemakse limiit 6,500 dollarit.
Maaklerikonto: Võite avada ka maksustatava maaklerikonto, kui soovite oma vahenditele paremat juurdepääsu, kusjuures kompromissiks on teie tuludelt kapitali kasvutulu maksud.
Tööandja poolt toetatud plaanid: Kontod, nagu 401(k) ja 403(b) kontod, on suurepärased võimalused. Saate oma tööandjalt saada vastavaid sissemakseid ja panustada kuni 22,500 50 dollarit aastas. Lisaks saavad üle 7,500-aastased sissemakse teha täiendavalt XNUMX dollarit.
Loosung
Roth IRA-d pakuvad kontoomanikele ainulaadseid maksusoodustusi ja väljamaksevõimalusi. Täpsemalt, te ei maksa kontoga pensionile jäädes tulumaksu ja saate oma sissemakse summast varem raha välja võtta. Lisaks on need kättesaadavad kõigile, kes on alla sissetulekupiirangu, mis tähendab, et te ei sõltu kontole sissemaksete tegemisel tööandjast ega töötüübist.
Sellegipoolest võib Roth IRA suurim maksueelis olla ka selle allakäik. Kui soovite pigem säästa maksueelseid dollareid ja maksta makse pensionile jäädes, on kõige parem panustada traditsioonilisse IRA-sse. Lisaks võib madal aastane sissemakse limiit sundida sind pensioniks raha kogumiseks mujalt otsima. Selle tulemusena on vaja oma pensioniplaani ja maksuolukorda hinnata, et teada saada, kas Roth IRA on mõttekas.
Näpunäiteid Roth IRA omamiseks
Võib olla keeruline mõista, kas maksueelsed või -järgsed pensionimaksed on optimaalsed. Teie rahaline olukord on ainulaadne ja peate arvestama oma asjaolude kõigi aspektidega, et mõista, kas Roth IRA on teie jaoks parim. Õnneks aitab finantsnõustaja teil oma võimalusi mõtestada. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsseti tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
Nagu mainitud, on Roth IRA vaid üks paljudest saadaolevatest pensioniplaanidest. Saate lugeda lisateavet parimate pensioniplaani tüüpide kohta, et valida endale sobiv.
Foto krediit: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Postitus Roth IRAde 6 peamist eelist ilmus kõigepealt SmartAsseti ajaveebis.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html