Pensioniks säästmine on raske. See nõuab distsipliini, intelligentsust ja tõenäoliselt natuke õnne. Tuleb järjepidevalt oma pensionifondi raha panna, teha nutikaid investeerimisvalikuid ja loota, et ükski neist ei lähe lõpuks kõrvale. Mis võib aga olla isegi raskem kui pensioniks säästmine, on pensionipõlves õigete sammude tegemine, et see raha kestaks. Valitsus viskab mutrivõtme sellesse probleemi ka kujul nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d). Siiski on viise, kuidas saate RMD-de mõju vähendada – see nõuab vaid natuke planeerimist ja oskusteavet.
Kui soovite pensionisäästude hajutamisetapi haldamisel rohkem abi, kaaluge koostööd finantsnõustajaga.
Nõutavad minimaalsed levitamise põhitõed
Nõutavad minimaalsed väljamaksed on täpselt sellised, nagu nad kõlavad: minimaalne protsent teie edasilükatud maksudega pensionisäästudest, mille peate igal aastal välja võtma. Valitsus on nõudnud minimaalseid väljamakseid, et saada kõik need aastad edasi lükatud maksuraha. Jõukate eraisikute puhul takistab see ka raha hoidmist maksusoodustusega kontol ja kaitstud kinnisvaramaksu eest.
Hiljutise seadusandluse tulemusena hakkavad RMD-d enamiku inimeste jaoks kehtima 72-aastaselt. Siit leiate protsendi kogu säästust, mille peate välja võtma kasutades RMD diagrammi. RMD-d kehtivad enamiku maksusoodustusega pensionikontode kohta, näiteks 401 (k) plaanid ja traditsioonilised individuaalsed pensionikontod (IRA). Need ei kehti Rothi pensionikontode kohta, mida rahastatakse maksueelse rahaga.
RMD-d piirav nõuanne üks: hoidke pistikupesast eemal
Vaata, me kõik tahame võimalikult kiiresti pensionile jääda – ülemustest, tähtaegadest ja pendelrändest vaba elu sireenilaul on tõesti võimas. Natuke kauem soolakaevandustes viibimine võib aga tähendada tõsist kokkuhoidu nõutavate miinimumjaotuste osas, mis teeb elu lihtsamaks, kui lõpuks pensionile saad.
Kui osalete tööl 401(k) plaanis ja jätkate töötamist pärast 72. eluaastat, võite selle ettevõtte plaani minimaalsed väljamaksed edasi lükata kuni pensionile jäämiseni, tingimusel et teile ei kuulu rohkem kui 5% ettevõttest, kus töötate. jaoks.
Pidage meeles, et kui teil on eelmise tööandja 401(k)-s või individuaalsel pensionikontol raha, peate järgima selle raha puhul kõiki RMD-eeskirju. Sellegipoolest võimaldab isegi osa raha väljavõtmise viivitamine selle pikemaks kasvada, mis annab teile rohkem kontot.
Teine RMD-d piirav nõuanne: ärge oodake esimesel aastal
RMD maksetähtaegade struktuuri tõttu peavad mõned inimesed 72-aastaselt tegema kaks kohustuslikku väljamakset.
Tehing on järgmine: iga kord, kui saate 72-aastaseks, on teil aega kuni järgmise aasta 1. aprillini, et oma esimene RMD välja võtta. Pärast seda peate oma aastase RMD välja võtma iga aasta 31. detsembriks. Oletame, et saate augustis 72-aastaseks ja arvate, et ootate järgmise aastani, et võtta oma esimene RMD, arvates, et lähete aasta lõpus pensionile ja teie maksuklass võib langeda. See toob kaasa selle, et peate ühe aasta jooksul võtma kaks RMD-d. Selle asemel võtke esimene RMD kohe, kui saate 72-aastaseks, et väljamakseid hajutada.
Kolmas RMD-d piirav nõuanne: teisendage Roth IRA-ks
Nagu eespool mainitud, ei pea Roth IRA omanikud RMD-sid välja võtma. Selle põhjuseks on asjaolu, et Roth IRA raha on juba maksustatud, nii et valitsus ei muretse nende osa kättesaamise pärast. Kuigi te ei saa ajas tagasi minna ja oma säästmisstrateegiat Roth IRA lisamiseks muuta, võite tegutseda kohe, et osa oma säästudest Roth IRA-sse üle kanda.
Kui olete veereta osa oma rahast 401(k)-st Roth IRA-sse ei pea te midagi välja võtma enne, kui seda soovite – ja see võib maksuvabalt kasvada nii kaua, kui soovite. Pidage siiski meeles, et ümbermineku tegemisel peate kogu raha pealt korraga makse tasuma. Sellega kaasneb kleebisešokk, kuid siiski tasub kaaluda, kas saate esialgsest maksumusest üle.
RMD piirav nõuanne neli: ole heategevuslik
See viimane näpunäide ei vähenda tegelikult kaotatud raha, kuid see võib parandada teie enesetunnet. Kui teil on IRA, saate kvalifitseeritud heategevusorganisatsioonile annetada kuni 100,000 401 dollarit ja see on teie RMD-ks. See nõuanne ei tööta XNUMX(k) osalejate puhul.
Jällegi, maksate ikkagi raha, kuid peate valima, kes selle saab, selle asemel, et see valitsuse kätte saada.
Loosung
RMD-d algavad enamiku inimeste jaoks 72-aastaselt ja määravad minimaalse väljamakse, mille peate igal aastal oma maksusoodustusega pensionikontodelt võtma. Nende leevendamiseks saate siiski teha asju, sealhulgas väljamaksete õige ajastamine, Roth IRA-le üleminek, töö jätkamine ja heategevuseks annetamine.
Pensioniplaneerimise näpunäited
A finantsnõustaja võib aidata teil oma pensionisäästude hajutamist juhtida. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsset tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kas soovite näha, kui palju te pensionipõlves vajate? Kasutage SmartAsseti vanadekalkulaator aimu saamiseks.
Foto krediit: ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov, ©iStock.com/tdub303
Postitus 4 RMD-de piiramise strateegiat ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/4-strategies-limit-rmds-143556110.html