4 küsitavat, kuid seaduslikku asja, mida mõned finantsnõustajad teie rahaga teevad

Seal on palju inimesi, kes pakuvad teile finantsnõu. Ja kuigi enamik neist on eetilised ja usaldusväärsed, avastate mõnikord, et mõned nõustajad võtavad teie nimel meetmeid, mida võite pidada ebaeetiliseks, kuigi see on täiesti seaduslik. Oluline on olla nendest võimalikest stsenaariumidest teadlik, et saaksite end investorina kaitsta.  (Saate kasutada seda tööriista, et leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Rääkisime käputäie nõustajatega, et mõista, kui nõustajate tegevused libisevad küsitavalt ebaeetilisele maastikule. Nende parim nõuanne, kuidas kaitsta end kõigi nende eest? Suhelge, esitage küsimusi ja nõudke läbipaistvust. Siin on mõned juriidilised, kuid küsitavalt ebaeetilised asjad, mida mõned finantsnõustajad võivad teha: 

Nad ei ole usaldusisikuks olemise suhtes otsekohesed

Professionaalid ütlevad, et kõige olulisem asi, mida peaksite nõustaja juures otsima, on see, et nad on usaldusisikud, mis tähendab, et nad on seaduslikult kohustunud seadma teie huvid enda huvidest kõrgemale. Kuid "lihtsalt sellepärast, et keegi ütleb, et ta on usaldusisik, ei tähenda see, et ta seda on," ütleb Kashif Ahmed, sertifitseeritud finantsplaneerija ning American Private Wealthi asutaja ja president. Soovite teha isiku taustakontrolli (Siin on kuidas). Ja "peaksite toetuma oma instinktile: kas nad on siirad või on nad seda täis? Mõned inimesed kannavad palju mütse, mistõttu võivad nad ühes rollis tegutseda usaldusisikuna ja teises rollis maaklerina, kes üritab teile toodet müüa. Mõned ütlevad teile seda, kuid nad ei pea seda tegema. Esitage kindlasti küsimusi ja esitage need kirjalikult. (Siin Need on 15 küsimust, mida peaksite küsima igalt nõustajalt, kelle võiksite palgata.)

Eksperdid ütlevad, et võite soovida sertifitseeritud finantsplaneerijat või CFP-d, kuna nad tegutsevad usaldusisikuna ja teevad ulatuslikke kursusi ning sooritavad eksami. „Nad peavad sooritama CFP sertifitseerimiseksami (sobivusprotsent on 60%), mis tähendab, et kolmandik inimestest ei läbi. Samuti peavad nad näitama, et nad on sertifitseerimiseks sobivad, ja võtma endale pideva kohustuse oma klientidega eetiliselt käituda,” ütleb CFP juhatuse peajurist Leo Rydzewski. 

Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.

Pöördusime nende punktide kommenteerimiseks riikliku isiklike finantsnõustajate ühingu poole ja nad juhtisid meid sellele tähelepanu artikkel.

Nad ei avalda hüvitise kõiki aspekte 

Finantsplaneerijatele ja nõustajatele tasu maksmiseks on erinevaid viise. Levinud makseviisid hõlmavad vahendustasude saamist tehingutelt, liitumistasusid, protsendimäära hallatavatest varadest ja kindlate teenuste eest fikseeritud tasusid. Ebaeetiline käitumine ilmneb siis, kui analüütik ei ole aus selle kohta, kuidas neile makstakse.

"Üks esimesi küsimusi, mida inimesed peaksid nõustajaga töötades küsima, on: kuidas saate hüvitist?" ütleb Erika Safran, Safran Wealth Advisorsi asutaja ja juhataja. "Tasuta lõunat pole olemas: nõuannete eest tuleb maksta, lisaks on paljudel investeeringutel oma sisekulud" (nagu nendega seotud tasud). Neid küsimusi esitades saate teadlikuks tegelikest kuludest ja saate teada, kas on olemas muid otsuseid ja investeerimisstrateegiaid, mis võiksid teie üldist koormust vähendada, ütleb Safran.

"Kõige julm on see, kui nad ei avalda teile, et nende valikuid [rikub] mingi tasu, mida nad võivad oma ettevõttega saada," ütleb Ahmed. Mõned ettevõtted pakuvad sisemisi tasutasemeid, mis premeerivad oma nõustajaid teatud kvantitatiivsete verstapostide saavutamise eest. Need hüved võivad olla rahalised või käegakatsutavad tooted, näiteks suurem hotellituba ettevõtte iga-aastasel retriidil. "Nad ei pea teile seda ütlema, kuid peaksite teadma, " ütleb Ahmed.

Veel üks viis, kuidas analüütikud saavad tasude osas ebaeetiliselt käituda, on see, kui nad ei avalikusta, et neile hüvitab väline tootetootja, näiteks investeerimisfond, annuiteet või kindlustusselts. 

"Tahad teada, kas nad saavad teile finantsnõu andmisest kasu," ütleb Rydzewski. «Võib-olla tekivad erinevad huvide konfliktid. Huvide konflikt iseenesest ei ole diskvalifitseerimine, üksikisik saab palka ja te eeldate, et ta saab palka. Kuid tarbija soovib teada saada erinevaid hüvitisi. Kas neil on ärisuhe ettevõtetega, kes pakuvad teie ostetavaid tooteid? Kui te seda teate, saate seda otsuste tegemisel arvesse võtta.

"Ideaalis ei tohiks nõustaja saada hüvitist kelleltki muult peale kliendi," ütleb Safran. "Aga kui nad seda teevad, on ebaeetiline mitte avaldada."

Nad leiavad ainult "sobivad" võimalused

Mõned investeerimisnõustajad tegutsevad finantssektori reguleeriva asutuse (FINRA) kehtestatud sobivusstandardi alusel, mis nõuab, et nõustajad tagaksid, et nende klientide nimel tehtud investeering või soovitus on lihtsalt "sobiv", ilma et see oleks konkreetselt kliendi "parimast". huvi." 

Sertifitseeritud finantsplaneerijad ja muud tüüpi nõustajad, kes on seaduslikult kohustatud tegutsema usaldusisikutena, peavad siiski järgima parimate huvide standardit, mis nõuab, et nad seaksid oma klientide huvid enda huvidest ettepoole. Selle asemel, et lihtsalt mõista oma kliendi rahalist olukorda ja eesmärke ning soovitada sobivaid tooteid ja nõuandeid, peavad nad vältima huvide konflikte, avalikustama kõik olemasolevad ja leidma oma klientidele parima üldise lahenduse.

"Siin on näide: kliendi investeerimiseesmärgi saavutamiseks müüb nõustaja kõik olemasolevad positsioonid ja liigutab raha hallatavale kontole," ütleb Safran. "Kliendil on nüüd tulult maksukohustus ja ta maksab selle "hallatud konto" eest lisatasu. Kas sobib? Muidugi. Kas see on usaldusisiku seisukohast kliendi huvides? Ei. Kas kliendi eesmärgi oleks saanud täita toimingutega, mis ei toonud klientidele kaasa suuremaid tasusid ja makse? Vastus on kõige tõenäolisemalt jah.

Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.

Nad kaotavad teie võimu 

Lõpuks olge teadlik nõustajatest, kes püüavad selgitada oma investeerimis- või finantsplaneerimise filosoofiat liiga kõrgel ja keerulisel viisil või ei võta aega, et teile oma mõtteprotsesse selgitada. Kui nõustaja seda teeb või keeldub teie ideid rahuldamast, ei luba see teil oma rahalise tuleviku osas kaasa rääkida. 

"Mõned nõustajad ei võta kunagi meetmeid kliendi esitatud idee pärast, sest nad tahavad olla võimul – olen seda näinud," ütleb Safran. "Kui kliendil on idee, tasub uurida ja klienti harida, miks see võib olla usutav või mitte."

"See peab olema koostöö," lisab ta. "Ja peate aitama oma kliendil kasvada, õppida ja mõista nende tehtud otsuseid."