Võib-olla olete kuulnud individuaalsetest pensionikontodest (IRA), kuid teate vähe sellest, mis need on või kuidas need aitavad teil pensionieesmärke saavutada. Alustuseks vaatame nelja põhifakti IRAde kohta.
IRA on pikaajaline säästuplaan, mille eesmärk on aidata töötavatel inimestel pensioniks koguda. Selle maksusoodustused on sarnased tööandja rahastatud pensioniplaani, näiteks a 401 (k) or 403 (b.
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või vabakutseline või kui teie tööandja ei paku 401 (k), on IRA teie parim valik pensionile jäämise säästmiseks, vähendades samal ajal oma maksustatavat tulu. Kui teil on juurdepääs nii 401 (k) kui ka IRA-le, on hea mõte säästa mõlemat tüüpi plaanidesse, et oma investeeringuid mitmekesistada.
Saate valida suure hulga IRA-de hulgast peaaegu igast pangast või maaklerfirmast. Erinevalt ettevõtte toetatud 401(k)-st saate investeerida peaaegu kõigesse, mida soovite.
Võtme tagasivõtmine
- Iga-aastased piirangud on selle kohta, kui palju saate IRA-sse panustada, olgu see siis traditsiooniline või Roth IRA.
- Teie sissetulek määrab, kas teil on õigus IRA-sse panustada ja kui palju saate panustada.
- Traditsioonilise IRA puhul tehakse teie sissemakseid maksueelsete vahenditega ja see vähendab teie aasta maksustatavat tulu. Jääte tasumisele kuuluvaid makse võlgu ainult siis, kui võtate raha välja.
- Roth IRA-ga tehakse teie sissemaksed maksujärgsete vahenditega. Teie väljamakseid ei maksustata.
- Saate oma sissemaksed Roth IRA-st maksu- ja trahvivabalt välja võtta igas vanuses.
1. IRA piirangud
Aastaks 2022 võimaldab sisemiste tulude teenus teil panustada kuni 6,000 dollarit, kui olete noorem kui 50-aastane, ja 7,000 dollarit aastas, kui olete 50-aastane või vanem. 2023. aastaks lubab IRS teil panustada kuni 6,500 dollarit (või 7,500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem).
Sul peab olema teenitud tulu panustada IRA-sse. See võib hõlmata abikaasa sissetulekuid, kui olete abielus ja esitate koos.
2. IRA tüübid
IRA-sid on kahte peamist erinevat tüüpi: traditsiooniline ja Roth. Traditsiooniline IRA ei nõua, et maksate oma kasumilt makse enne, kui hakkate võtma nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d).
Alates 1. jaanuarist 2023 tõsteti RMD-de võtmist alustama vanust 73-lt 72-le.
Kuna raha ei ole (veel) maksustatud, hoiab traditsiooniline IRA teie kontol aja jooksul rohkem raha ja see võimaldab raha ühend kiiremini.
Roth IRA nõuab, et maksaksite makse kohe oma praeguse maksumäära järgi. See võimaldab teie tuludel maksuvabalt kasvada. Kui eeldate, et olete tulevikus kõrgemas maksuklassis, on Roth tõenäoliselt teie parim valik.
Peale nende kahe populaarse valiku on palju muud tüüpi IRA-sid, sealhulgas:
- SEP IRAd, mis võimaldavad tööandjatel (tavaliselt väikeettevõtetel või füüsilisest isikust ettevõtjatel) teha pensionimakseid.
- LIHTSAD IRA-d, mis on mõeldud pakkumiseks väikeettevõtetele.
- Enesejuhitavad IRA-d, mis on väga sarnased traditsiooniliste või Roth IRA-dega, välja arvatud juhul, kui investeerimisvõimalustel on piirangud.
Kui teenite üle teatud summa, ei saa te Roth IRA-sse panustada. Limiite vaadatakse igal aastal üle.
Kui teenite üle teatud summa, ei saa te Roth IRA-sse panustada. Limiite vaadatakse igal aastal üle.
3. IRA sobivus
Traditsioonilise IRA-ga mahaarvamisi Teie sissemaksete summad on piiratud, kui olete kaetud ka tööandja toetatud plaaniga.
Täielik mahaarvamine lubatud
2022. aastal saavad maksumaksjad, kes teenivad 68,000 109,000 dollarit või vähem, teha täieliku mahaarvamise. Abielupaarid, kes teenivad vähem kui XNUMX XNUMX dollarit, võivad teha kogu mahaarvamise.
Neid limiite on 2023. aastaks suurendatud. Täieliku mahaarvamise saavad teha üksikmaksumaksjad, kes teenivad 73,000 116,000 dollarit või vähem või abielus ühismaksumaksjad, kes teenivad vähem kui XNUMX XNUMX dollarit.
Osaline mahaarvamine lubatud
Osaline mahaarvamine on saadaval üksikisikutele, kes teenivad 68,000. aastal rohkem kui 78,000 2022 dollarit, kuid vähem kui 109,000 129,000 dollarit. Abielupaarid, kes teenivad 2022 XNUMX–XNUMX XNUMX dollarit, saavad XNUMX. aasta eest osalise mahaarvamise.
Neid limiite on suurendatud ka 2023. aastaks. Maksumaksjad, kes teenivad 73,000 83,000–116,000 136,000 dollarit, võivad siiski teha osalise mahaarvamise. Lisaks võivad osalise mahaarvamise teha ka abielus ühised maksumaksjad, kes teenivad XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollarit.
Mahaarvamine pole lubatud
Selle mahaarvamise tegemiseks on maksumaksja lubatud muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) ülempiir. Kui üksikisiku MAGI ületab 78,000. aastal 2022 83,000 dollarit või 2023. aastal 214,000 2022 dollarit, ei ole tal õigust maha arvata. Sama kehtib ka abielus maksumaksjate kohta, kes teenivad 228,000. aastal rohkem kui 2023 XNUMX dollarit või XNUMX. aastal XNUMX XNUMX dollarit.
Kui teie traditsiooniline IRA ei ole maksudest mahaarvatav, on Roth IRA parem valik. Roth IRA-ga tehakse sissemakseid maksujärgsete dollaritega ja seal on sissetulekupiirangud.
4. IRA kulud
IRA avamiseks peate külastama panka või investeeringut maakler, isiklikult või veebis.
Mõned veebimaaklerid pakuvad tasuta IRA-sid, välja arvatud kontosisese ostu ja müügi vahendustasud. Teised maaklerid võtavad iga-aastast haldustasu, isegi kui nad ei halda kontot teie eest.
Otsige tasuta IRA-d. 1% haldustasu võib 20-aastase perioodi jooksul teie saldot märkimisväärselt kärpida, seega on oluline hoida tasud minimaalsed.
Mis vahe on traditsioonilisel IRA-l ja Roth IRA-l?
Traditsioonilist IRA-d rahastatakse maksueelsetest dollaritest, mis tähendab, et saate ettemaksu mahaarvamise. Olete võlgu tulumaksu sellel aastal, mil teete väljamakse.
Roth IRA-d rahastatakse maksudejärgsete dollaritega. Kuigi te kohest maksusoodustust ei saa, saab teie sissemakse ja kogu selle tulu tulevikus maksuvabalt välja võtta.
Roth IRA-l on ka suurem paindlikkus väljavõtmisel kui traditsiooniline IRA. Olete juba maksnud oma tulumaksu rahalt, seega on see teie oma, kui soovite seda varakult.
Kas traditsiooniline IRA on parem kui Roth IRA?
Üks IRA ei pruugi olla parem kui teine. Üks võib mõnele investorile paremini sobida.
Traditsioonilised IRA-d eelistavad lühiajaliselt suurema sissetulekuga inimesi, kuna sissemaksed vähendavad nende vahetut maksukohustust. Rothi sissemaksed eelistavad pigem nooremaid, madalama sissetulekuga säästjaid, kes võivad tulevikus olla kõrgemas maksuklassis.
Mis vahe on IRA ja 401 (k) vahel?
Mõlemad on investeerimiskontod, mis sisaldavad pikaajalisi pensionihoiuseid.
401(k) on tööandja hallatav plaan. Tööandja valib teile kättesaadavad investeeringud, valib teie nimel maakleri ja jälgib plaani haldamist. Tööandja võib teie kontole kanda omaosaluse, mis on oluline töötajate eelis.
IRA on isehallatav pensionikonto, mille valite ja mida jälgite. Teil on palju suurem paindlikkus ja valikuvõimalus.
Loosung
Olgu selleks Roth või traditsiooniline IRA, alustage. Teie säästukontol olev raha, mis teenib vähe või üldse mitte intressi, võib teie jaoks IRA-s rohkem töötada isegi turvaliste investeerimisvalikute korral.
Kas te ei tea, kuidas raha investeerida? Küsige tasulise nõustaja käest abi saamiseks. Paljud nõuavad teilt hea meelega ühekordset tasu ja tasu iga-aastase konsultatsiooni eest.
Allikas: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo