Piisava raha olemasolu pensionipõlves nõuab sageli aastakümnete pikkust hoolikat planeerimist, säästmist ja investeerimist. Paljude ameeriklaste jaoks toimub pensioni planeerimine nende tööandjate kaudu 401 (k) plaanid.
Need sõidukid võimaldavad töötajatel suunata osa oma palgast maksusoodustusega investeerimiskontodele, kust nad saavad pensionile jäädes välja võtta. Umbes 60 miljonit inimest USA-s osalevad aktiivselt Investeerimisfirmade Instituudi (ICI) andmetel.
Kuid kuigi tööandjad tegelevad nende plaanide koostamisega seotud raskete ülesannetega ja pakuvad selliseid hüvesid nagu ettevõtte sobitamine, peavad üksikisikud siiski oma 401(k)-sid haldama viisil, mis seab nad valmis pensionile jäämiseks. Kui te kontot õigesti ei kasuta, ei pruugi te piisavalt säästa või maksta tarbetuid tasusid ja trahve.
Kui soovite uurida oma pensionile jäämise võimalusi – või soovite liikuda üle olemasoleva 401(k) –, siis kaaluge Roth IRA eeliseidKa.
Praeguste 401(k) osalejate puhul jälgige kindlasti neid kolme levinumat viga:
1. Tiku puudumine
Võib-olla tunnete, et teil pole 401(k) säästmiseks piisavalt raha, kuid enne ettevõtte sobitamise keeldumist mõelge kaks korda järele. Sobivus tähendab, et teie tööandja paneb teie 401(k)-sse sama summa, mis teie, tavaliselt teie palga maksimaalse protsendi alusel,
"Paljudel 401(k)-del on tööandja hüvitis 3% või rohkem, nii et kui te vähemalt seda summat edasi ei lükka, otsustate lihtsalt tasuta raha ära lükata," ütleb kaasasutaja ja juhtivpartner Sathya Chey. ettevõttes Arise Private Wealth.
Isegi kui teie tööandja ei paku vastet, kaaluge siiski investeerimist, võttes arvesse 401(k) struktuurilisi eeliseid, nt maksude edasilükkamist kuni väljavõtmiseni. Kuid mõned inimesed teevad selle vea, et ei panusta üldse, ütleb Chey.
"401(k) plaanid on nii lihtne, maksusoodustus ja tavaliselt madala tasuline viis investeerimiseks," lisab ta.
2. Üle/alaanalüüsimine
Veel üks viga 401(k) võib olla teie plaani valikute üle- või alaanalüüsimine. Üleanalüüsimise osas proovige mitte sattuda lühiajalistesse muutustesse.
"Kui olete otsustanud endale sobiva investeeringute jaotuse, vältige emotsionaalset stressi ja kontrollige oma väärtusi paar korda aastas, pidades silmas oma pikaajalist investeerimisperspektiivi," ütleb Chey.
Teisest küljest ei taha te võtta püsivat määra-ja-unusta-mentaliteeti. Peate siiski analüüsima, millised investeeringud on teie olukorra jaoks mõistlikud, näiteks kohandama oma eraldisi, et need vastaksid teie riskitaluvusele aja jooksul.
"Pensionile jäädes peaksite liikuma konservatiivsema jaotuse poole, et piirata suurt langust vahetult enne pensionile jäämist, " ütleb Chey. Neile, kes ei soovi selle muudatusega üksi hakkama saada, kaaluge sihtkuupäeva fonde, kui teie plaan neid pakub, lisab ta. "Kui lähenete määratud pensioniaastale, liigub fond automaatselt konservatiivsema jaotuse poole."
Rääkige kohe eksperdiga, kes juhendab teid, kuidas seda teha kasvata oma raha maksuvabalt.
3. Tasude ja trahvide eiramine
Osalejad peaksid vältima ka viga, et eiravad 401(k) tasusid ja karistusi. Investeeringuid valides võib teil olla mitu erinevat aastatasu valikut. Investeerimisfond, mis küsib näiteks 0.5% aastas vs. 1%, ei pruugi tunduda kuigi suur erinevus. Kuid aja jooksul võib see lisanduda. Samamoodi, kui vahetate töökohta, võite otsustada, kas jätta oma investeeringud oma endise tööandja plaani piiresse või suunata varad IRA-sse või Roth IRA-sse. Kuid tööandja rahastatud plaanide suuruse tõttu võivad nad sageli pakkuda vahendeid madalama tasuga kui see, mida saaksite osta üksikisikuna. Tutvuge siin oma Roth IRA ümberlülitusvõimalustega.
See erinevus võib kaasa tuua suure mõju kogu säästule. Tasud mitte ainult ei vähenda otseselt teie saldot, vaid see, kui teie portfellis on vähem, mõjutab kasvupotentsiaali suurendamist.
See ei tähenda, et te ei tohiks kunagi varasid üle kanda või valida teatud kõrgema tasuga fonde, kuid pidage meeles tasusid igas pensioni planeerimise kontekstis. Jälgige ka karistusi, näiteks kui võtate 401(k) raha ennetähtaegselt välja. Kui te ei vasta teatud nõuetele, näiteks kui teil on raskusi, võib plaanist raha väljavõtmine enne 65-aastaseks saamist kaasa tuua täiendava 10% tulumaks fondide kohta. Lisaks vähendab raha väljavõtmine koos trahvide maksmisega teie võimet aja jooksul kokku hoida.
Kuidas parandada 401(k) vigu
Kui olete teinud mõne ülalnimetatud viga, ärge muretsege. Paljudel juhtudel saate õigele teele naasmiseks teha muudatusi.
"Tavaliselt pole ajapiiranguid selle kohta, millal saate oma edasilükkamise summat või investeerimisvõimalusi muuta, " ütleb Chey.
Seega, kui soovite alustada ettevõtete sobitamist, suurendades oma panust või minna üle madalama tasuga fondidele, saate seda sageli kiiresti teha. Teie plaan võib pakkuda abistamiseks ka ressursse.
"Kui olete mõne neist vigadest teinud ja vajate abi parima edasiliikumise leidmiseks, helistage plaani finantsnõustaja meeskonnale või kasutajatoele, " ütleb Chey.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html