10 viisi, kuidas Ameerika rahandus 2022. aastal vaatamata kõrgetele intressimääradele ja aktsiate langusele tegelikult paranes

Tundub, et majanduslangus on peatselt tulemas: "2022, nagu ka paar viimast aastat, on Ameerika tarbijate rahandusele pinge alla seadnud," ütles tarbijakaitse mittetulundusühingute riikliku võrgustiku Consumer Federation of America finantsteenuste teavitusjuht Rachel Gittleman. 

Ta märkis, et pandeemia alguses aitas föderaalvalitsuse leevendus paljudel majapidamistel pinnal hoida, kuid suurem osa sellest rahast kuivas sel aastal ära. "Tarbijad on tagasi oma COVID-eelse rahanduse juurde, välja arvatud nüüd, kui oleme silmitsi rekordilise inflatsiooni ja tõusvate intressimääradega," ütles Gittleman.

Mõned nägid 2022. aasta rahalist raputust võimalusena finantsprioriteete ümber suunata. "2022. aasta segaduste üks parimaid tulemusi on see, et see on äratanud ameeriklasi, et nad pööraksid rohkem tähelepanu oma isiklikele rahaasjadele," ütles Californias Canoga Parki tasuline finantsplaneerija Eric Amzalag.

Ta ütles, et see võib tähendada selliste tööriistade loomist nagu leibkonna eelarved, kulutabelid või sissetulekute jälgijad ning sihipäraste säästueesmärkide seadmist. "Paljud mu kliendid on mulle selgitanud, et inflatsiooni ja negatiivse turutulu kombinatsioon on olnud üks-kaks löök, mis on neile meelde tuletanud, et nad peavad suunama ressursse ja tähelepanu oma finantsseisundile."

Kuid keset 2022. aasta majanduslikku turbulentsi oli ameeriklaste rahakotis mõned eredad punktid.

Siin on pilk mõnedele rahaga seotud hõbevooderdistele selle keerulise aja jaoks:

1. Varud olid "müügil"

Turgusid löödi sel aastal murettekitav tendents kõigile, kes pidid pensionile jääma või kolledži kokkuhoid. Kuid nende inimeste jaoks, kes alles alustavad investeerimist ja säästmist, langeb Dow Jonesi tööstuskeskmine
DJIA
+ 0.53%
ja S&P 500
SPX
+ 0.59%
oli ostuvõimalus, ütlesid mõned vaatlejad.

"Igaüks, kes on oma rikkuse kogumise etapis ja teeb regulaarselt sissemakseid oma pensionile või isegi maksustatavale kontole, sai kasu sellest, et turg läks esimest korda mitme aasta jooksul "müüki", ütles sertifitseeritud finantsplaneerija Ron Guay. Rivermarki varahaldus Californias Sunnyvale'is. 

Ka madalturg lõi selleks ideaalsed tingimused traditsioonilise IRA konto teisendamine Roth IRA kontoks, ta lisas. Rothi konversioon on atraktiivne, kui turud on languses, sest kui teie konto väärtus on kaotanud, maksate konversioonilt vähem makse. Väärtus taastub aja jooksul (loodetavasti) ja see kasv on maksuvaba. 

2. Mõned õppelaenu võlad tühistati, kuid mitte need, millest olete kuulnud

President Joe Bideni plaan tühistada 10,000 125,000 dollari suurune õppevõlg laenuvõtjatelt, kes teenivad vähem kui 20,000 XNUMX dollarit aastas, ja XNUMX XNUMX dollarit nende jaoks, kellel on Pelli stipendium, on ootel ootel kohtuvaidlused.

Kuid eraldi laiaulatuslikust võlakergendustegevusest nägid mõned väiksemad õppelaenuvõtjate rühmad 2022. aastal nende võlgade vähenemist või kadumist. USA haridusministeerium tühistas 6 miljardi dollari suurune võlg 200,000 XNUMX endise õpilase eest keda nende kolledžid väidetavalt petsid. Pärast aastaid kestnud kaebusi avalike teenistujate võlgade leevendamise programmi kohta kolis Bideni administratsioon sinna tühistada 24 36,000 laenuvõtja XNUMX miljardi dollari suurune võlg avaliku teenistuse laenude andeksandmise programmis.

3. Paljud suuremad pangad jätkasid arvelduskrediidi tasude kaotamist

Föderaalse järelevalveasutuse Consumer Financial Protection Bureau survel jätkasid mõned riigi suurimad pangad arvelduskrediidi tasude langetamist või vähendamist. Ameerika Pank
BAC,
+ 0.25%,
näiteks kaotas oma arvelduskrediidi tasud ja vähendas selle "ebapiisava raha" tasu 35 dollarilt 10 dollarile. "See on tõesti tasu nendele tarbijatele, kellel on kõige vähem kaotada," ütles Gittleman MarketWatchile, rääkides üldiselt arvelduskrediidi tasudest.

Ligi 80% arvelduskrediidi tuludest kannab hinnanguliselt 9% kontoomanikest ja nende keskmine saldo on 350 dollarit, ütles Gittleman. viidates CFPB uuringutele.

Bank of America teatas augustis 90% langus lõivutulus aasta-aastalt. 

Krediitkaardi viivised, mis maksab tarbijatele hinnanguliselt 12 miljardit dollarit aastas, võidakse järgmisena vaatluse alla võtta. CFPB astus juunis samme uute krediitkaarditasude reeglite kirjutamiseks. 

4. Miinimumpalk tõusis mitmel pool

Kuigi föderaalne miinimumpalk pole alates 7.25. aastast langenud 2009 dollarilt tunnis, on paljudes osariikides linnad ja maakonnad kolisid palka tõstma kõige vähem teenivatele töötajatele. "2022. aasta lõpuks täidab 49 jurisdiktsiooni (kaks osariiki ning 47 linna ja maakonda) mõne või kõigi tööandjate miinimumpalka 15 dollarit või ületab seda," teatab tööandja. Riiklik tööõiguse projekt. Suundumus jätkus ka novembri vaheajal, mil valijad heaks kiidetud algatused tunnipalga tõstmiseks aastaks 12 vähemalt 2024 dollarini tunnis Nevadas ja 15. aastaks 2026 dollarini tunnis Nebraskas, võrreldes 9 dollariga tunnis.

5. Hüvasti-üllatusarstiarved

Ootamatud raviarved – mis võivad juhtuda isegi kindlustatud inimestega, kui nad kasutavad võrguvälist teenusepakkujat või laborit – võivad inimeste rahandusele pikaajalist tõsist kahju tekitada. 2022. aastal oli „üllatusarvete“ tava enamasti keelatud, kui jõustus Trumpi-aegne „Üllatusteta seadus“. Seadus tõi kaasa hulga kaitsemeetmeid tarbijatele, kes vajavad arstiabi, sealhulgas hädaolukordades.

MarketWatch selgitas, mida uus seadus hõlmab ja mida mitte siin. 

"Seadus astub sisse, et kaitsta tarbijaid kohutava arvelduspraktika eest, mis on üha laienenud ja sagedus kasvanud," ütles USA PIRGi tervishoiukampaaniate direktor Patricia Kelmar jaanuaris MarketWatchile.

6. Krediidiaruannetest eemaldati mõned meditsiinilised võlad

Rääkides raviarvetest, said tarbijad sellel areenil uue pausi, kui kolm peamist krediidiaruandlusbürood – Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
ja TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- kaotas krediidiaruannetest täielikult tasutud ravivõlad. Tarbijad saavad ka 12 kuud (kuue kuu asemel), enne kui nende krediidiaruandes kuvatakse tasumata ravivõlg. Alates 2023. aastast ei sisalda krediidiaruanded tasumata ravivõlga, mis on alla 500 dollari.

"Mõte, et miljonitel inimestel võivad vanad võlad just krediidiaruandest eemaldada, on suur asi," ütles ettevõtte peakrediidianalüütik Matt Schulz. Laenuandmine, rääkis toona MarketWatchile. "Elus on väga vähe asju, mis on kallimad kui närune krediit."

Ligikaudu üks viiest USA leibkonnast teatab, et neil on meditsiinivõlgnevusi CFPB. CFPB lisas, et hilinenud ravivõlg on levinum mustanahaliste ja hispaanlaste seas kui valgete ja asiaatide seas. 2021. aasta juuni seisuga oli tarbijate krediidiregistris 88 miljardi dollari väärtuses teatatud raviarveid, C.FPB hinnanguline.

7. Erakordselt tugev tööturg

Väidetav suundumus "vaikne lõpetamine" pälvis tänavu meedia tähelepanu. Kuid paljud töötajad töötasid ametlike meetmete kohaselt rohkem kui kunagi varem. USA tööturg oli 2022. aastal erakordselt tugev, ütles Josh Bevins, vasakpoolse mõttekoja Majanduspoliitika Instituudi teadusuuringute direktor, kus novembri jooksul loodi 4.3 miljonit töökohta. See oli tema sõnul paremuselt teine ​​tulemus alates 1940. aastast, kusjuures esimene oli 2021. aastal.

See pingeline tööturg tõi kaasa tugeva nominaalpalga kasvu, mis, kuigi see ei suutnud vastata kasvavatele tarbijahindadele, vähendas "PALJU kahjulikku mõju", ütles ta. Kasum oli eriti hea madala sissetulekuga töötajate jaoks, kelle palgakasv "tegelikult ületas inflatsiooni enamuse viimase kahe aasta jooksul". 

8. Suurem tootlus sularahasäästjatele, eriti neile, kes ei vaja raha kohe

Fedi viis viinud intressimäärade tõus krediitkaartide kõrgemad aastamäärad ja kõrgemad hüpoteegi intressimäärad, mis oli halb uudis inimestele, kellel on krediitkaardivõlg või kes soovivad maja osta. Kuid tagakülg oli parem tootlus intressi kandvatel säästuvahenditel, nagu kõrge tootlusega hoiukontod, hoiusesertifikaadid (CD-d) ja USA riigikassa I seeria võlakirjad. Kuna need on seotud inflatsiooniga, on I võlakirjade tootlused saavutas tänavu rekordiliselt kõrge 9.62%., ja säästjad seisid rivis, et neid osta, samuti rekordiliselt.

Muidugi olid vähesed õnnelikud inimesed, kellel oli raha säästmiseks. Ameeriklaste isiklik säästumäär – või protsent inimeste sissetulekust, mis jääb üle pärast arvete ja muu hädavajaliku tasumist — langes madalaima tasemeni 2.3%, mis on enam kui kuue aastakümne teine ​​madalaim punkt.

9. Kongress sillutas tööandjatele teed, et aidata töötajatel hädaolukordadeks raha säästa

Nagu eespool märgitud, on vihmapäevade säästukontod luksus, mida paljud ameeriklased endale lubada ei saa, kuid nad saavad selles osas abi tänu Kongressi aastalõpu kulupakett. Secure Act 2.0 nime all tuntud sätete alusel on tööandjatel võimalus hädaolukorra säästukontode loomine oma töötajatele koos pensionikontodega. Osa töötajate palgatšekkidest kantakse automaatselt kontodele, mille ülempiir oleks 2,500 dollarit aastas. Ainult "mittepalgalised töötajad", st need, kes teenivad aastas rohkem kui 150,000 XNUMX dollarit, oleksid kõlblikud.

10. Eluasemeturg on lõpuks jahtumas ja üürihindade tõus näib leevenevat

2022. aasta lõpp on andnud tulevastele koduostjatele ja üürileandjatele lootust. Korterite otsingumootor Rent.com loetles kõige soodsamad metroopiirkonnad, mis tema sõnul pakuvad kõrgetele üürikuludele kergendust. "Ühekohaline üürihindade tõus ja igakuiselt alanevad üürimäärad mitmel turul annavad üürnikele lootust, et hinnad võivad pärast ajaloolist kasvuperioodi stabiliseeruda," öeldakse.

Kodukütid, eriti esmaostjad, otsivad 2023. aastal soodsamaid elamiskohti, kus 30-aastane eluasemelaenu intressimäär kõigub praegu 7% ümber, mis on kaks korda suurem kui eelmisel aastal. "Paljud neist piirkondadest jäid pandeemiahulluses radari alla ja on nüüd heas positsioonis, et luua kindlaid töövõimalusi ilma suurlinnade hinnasildita," ütles Realtor.com-i peaökonomist Danielle Hale. 

(Realtor.com-i haldab News Corpi tütarettevõte Move Inc. ja MarketWatch on Dow Jonesi üksus, mis on samuti News Corp. tütarettevõte.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Soojus püsib kindlasti Sunshine'i osariigis," lisas Zillow aasta kinnisvaraprognoos avaldati selle kuu alguses. "Kuid kuna taskukohasusest on saanud turul nii pakkumise kui ka nõudluse peamiseks tõukejõuks, on endiselt mõistlike hindadega kohtades juba praegu hoogu muutumas ja 2023. aastal peaksid seal olema kõige tervislikumad eluasemeturud."