Kuidas krüpto muudab pangandust Aafrikas

Pangast vabastamise hind

Hinnangud maailma jaoks pankadeta elanikkond kõikuvad 1.7 ja 2.2 miljardi vahel. Pangandus- ja finantsteenustele juurdepääsu puudumisel on tõsised ja pikaajalised tagajärjed, alates inimeste sundimisest kasutama traditsioonilise rahastamise jaoks kallimaid alternatiive ja piirates nende juurdepääsu krediidiliinidele ning lõpetades sellega, et nad ei suuda luua hädaabifonde ja teha olulisi makseid õigel ajal. Rahalise juurdepääsu puudumine võib piirata ka inimeste võimalusi investeerida neile pakutavatesse võimalustesse ja sundida neid kasutama ebastandardseid ja sageli keerukaid ebatraditsioonilisi rahastamisvorme, nagu näiteks sõpradelt laenu võtmine või oma vara tagatiseks andmine. suure isikliku riskiga laenude jaoks.

Põhjuseid, miks üle maailma on nii palju pangakontota inimesi, on palju. Ühed suurimad rahalise tõrjutuse tegurid on tänapäeval konto avamise kõrged kulud, üüratud rahaülekannete tasud, nõuetekohaste isikut tõendavate dokumentide puudumine, piiratud juurdepääs füüsilistele pankadele ning elamine riigis või tegutsemine turgudel, mis sõltuvad endiselt suures osas sularahast. .

Plokiahel, krüptovaluutad ja digimaksete lahendused

Kõigis arenevates majandustes, eriti Aafrikas, on digitaalsed maksed märkimisväärselt levinud kui turvaline, kiire, usaldusväärne ja kulutõhus viis raha saatmiseks ja vastuvõtmiseks. Toimivate ja kasutajasõbralike mobiiltehnoloogiate abil jõuavad uued digitaalsed makselahendused kiiresti ja tõhusalt pangakontota ja madala pangakontoga isikuteni, kes on traditsioonilisest finantssüsteemist pikka aega tõrjutud.

Digitaalsed maksed Aafrikas kasvas 11 korda viimase 10 aasta jooksul ja on andnud miljonitele inimestele jõudu, purustades juurdepääsutõkked paljudele kaubad ja teenused. Alates umbes kaks kolmandikku täiskasvanutest Saharast lõunasse jäävas Aafrikas ei ole praegu pangakontot, mistõttu nendele kasutajatele digitaalsetele finantsteenustele juurdepääsu pakkumine võib olla kogu kontinendi jaoks erakordselt muutlik.

Lisaks digitaalsetele maksetele on krüptopõhised maksed Aafrikas viimastel aastatel tohutult kasvanud. 1,000% alates juunist 2020. Ühendades usaldusväärsuse ja lubadeta olemuse blockchain ja selle aluseks olev Distributed pearaamat Tehnoloogia (DLT) ja mobiilipanganduse pakkumiste abil saame olemasolevad rahataristud veelgi tõhusamaks muuta, vähendades samal ajal kulusid, suurendades turvalisust, pakkudes rahaliselt kaasavaid tooteid ja teenuseid ning lihtsustades kohalike ja rahvusvaheliste rahaülekannete tegemist nii ettevõtete kui ka tarbijate jaoks.

Selle oluliseks eelduseks on juurdepääs internetile, kuid paljude ettevõtetega nagu 3 õhk Töötades kiirete ja kulutõhusate suuremahuliste Interneti-ühenduse lahenduste kallal miljonite inimeste jaoks kogu Aafrikas, on praegu ideaalne aeg digitaalseks kasutuselevõtuks finantsteenuste sektoris. 3air võrk võib aidata inimestel võrguühendust luua ja Web3 teenustega ühendada ning isegi aidata neil siseneda uuemate tehnoloogiate hulka, nagu plokiahel ja krüptovaluutad, mis lubavad lubadeta alternatiivi tänapäeva pangakesksetele finantsteenustele.

Kuidas mobiiliraha ja krüptopõhised rahaülekanded toimivad

Mobiiliraha hõlbustab rahaülekandeid mobiilseadmete SIM-kaartide vahel. See töötab nii nutitelefonide kui ka mitte-nutitelefonidega ning seda on edukalt kasutatud miljonite inimesteni üle Aafrika; täna, umbes pooled mobiiliraha kasutajatest üle maailma on Aafrikas.

Mobiiliraha puhul toimub aga maksete töötlemine endiselt kolmandate osapoolte pakkujate kaudu. Kui isik A saadab isikule B teatud teenust kasutades raha, peab isiku A finantsasutus raha siiski vabastama ja seejärel isiku B finantsasutus need vastu võtma. Mõlemal asutusel võivad olla oma tasud, nagu ka teenusepakkujal.

DLT-d saab kasutada kõigist nendest vahendajatest mööda hiilimiseks. Krüptovaluutapõhised makselahendused kasutavad nutikaid lepinguid, et hallata platvormi toiminguid automatiseeritud viisil. Nutikad lepingud on arvutikoodi bitid, mis võivad tehinguid automaatselt heaks kiita või tagasi lükata või teha muid toiminguid olenevalt sellest, kas antud stsenaarium või tehing vastab kindlatele kriteeriumidele. Sel viisil saavad kasutajad, nagu isikud A ja B, mööda minna kõigist traditsioonilistest vahendajatest, maksmata üüratuid töötlemistasusid, tuginedes selle asemel tehinguandmete õiglasele ja odavale töötlemisele, et raha hõlpsalt saata ja vastu võtta ning kasutada muud tüüpi teenuseid. Paljudel juhtudel suudavad sellised lahendused teostada globaalseid reaalajas makseid sekunditega, mitte päevadega, muutes sihtturgudel suletud kapitali minevikku.

Kasutusjuhtumid ja võimalused

DLT-põhist krüptovaluutamaksete tehnoloogiat saab kasutada kõige jaoks alates globaalsetest rahaülekannetest ja VKE maksetest kuni väljamaksete ja riigikassa voogudeni. Aafrikas, kus riikidevahelised finantsturud pole mitte ainult keerulised, vaid ka tiheda konkurentsiga, saab krüpto- ja plokiahela tehnoloogiaid kasutada koos 300+ mobiilset rahasüsteemi praegu mandril töötav, et avada suletud ahelaga süsteeme ja pakkuda rahalist juurdepääsu laiemal kasutusel.

Näiteks raha kogumist esmase mündipakkumise (ICO) kaudu, heategevuslike annetuste kogumist, töötajate palkade maksmist, hanke-/tarnetellimuste täitmist ja piirkondlike/rahvusvaheliste tehingute teostamist saab läbi viia krüptovaluutade ja neid haldavate plokiahelapõhiste nutikate lepingute abil. Kui näiteks tarneparameeter või -nõue ei ole täidetud, töötaja ei täida oma ülesandeid õigel ajal või raha kogumise eesmärki ei saavutata, saab kõik tehingud vaevata tagasi pöörata – ilma arvelduskrediidi tasude, võlgnevuste ja hilinenud makseteta. pangapõhiste maksetega seotud intressitasud selliste stsenaariumide korral.

Sel moel pakuvad krüptopõhised lahendused tugevat alternatiivi paljudele praegustele võimalustele – sealhulgas mobiili- ja digitaallahendustele –, aga ka neile, mida pakuvad piirkondlikud pangad ja maksetöötlejad. See hõlmab suuri tegijaid, nagu Western Union (mis töötleb Aafrikas igal aastal 5 miljardi dollari väärtuses raha, kuid võib tasuda tasud kuni 15% teatud tehingute jaoks) ja uued fintech-idufirmad nagu PAYDEK mis on keskendunud väikeettevõtetele ja vabakutselistele.

Tulevikku vaadates

Praegu on vaja paremaid õigus-, vastavus-, KYC- ja AML-süsteeme, mis aitavad krüptopõhiseid finantsteenuseid kogu Aafrikas kasvatada. Vaja on ka Interneti-ühendust, mille nimel töötavad sellised ettevõtted nagu 3air mõnel Aafrika kõige tihedamini asustatud, kuid vähem teenindatud turgudel.

Eespool kirjeldatud kasutusjuhud pakuvad nii traditsioonilistele pangateenuste pakkujatele kui ka mittepangandusasutustele uusi võimalusi teenindada pangataolisi inimesi ulatuslikult. Sellisena oleme praegu keset finantsrevolutsiooni, kus traditsioonilised süsteemid ja tsentraliseeritud silohoidlad seavad kahtluse alla ja lagunevad detsentraliseeritud alternatiivide poolt, ning just pangakontota, alapangaga, alateenitatud ja tõrjutud eralõppkasutajad ja tarbijad lõpuks kasu sellest valvevahetusest.