Mõjukas Washingtonis asuv mõttekoda Brookings Institution on vaidlustanud lubadused krüpto sageli kuulutatud väite kohta parandada rahalist kaasatust. Oma raportis Brookingsi nimel Tonantzin Carmona vaidlustatud digitaalsete varade potentsiaal parandada igapäevast juurdepääsu finantsteenustele.
Carmona tsiteeris USA rahandusministeeriumi aruandeid, mis vastasid president Bideni korraldusele valitsusasutustele teha ettepanek digitaalsete varade reguleerivate raamistike kohta. Riigikassa kirjeldas digitaalseid varasid ebasoodsas olukorras oleva elanikkonna jaoks riskantsena aru, "Krüptovarad: mõju tarbijatele, investoritele ja ettevõtetele". Selles järeldati, et digitaalsed varad ei ole oma lubatud potentsiaali realiseerinud hõlmab traditsiooniliselt välistatud populatsioone.
Osa ebasoodsas olukorras olevatest elanikkonnarühmadest kasutab digitaalseid varasid. A uuring Chicago ülikoolis läbi viidud uuring näitas, et 44% USA digitaalsete varadega kauplejatest on afroameeriklased ja latiino päritolu. Föderaalreserv samuti tunnistab et üha suurem arv alapangaga inimesi kasutab digitaalseid varasid.
Brookings märgib siiski, et rühmad, kes võiksid suuremast rahalisest kaasatusest kasu saada, ei kattu nii palju digitaalsete varadega, kui krüptopromootorid näivad arvavat.
Brookings tuvastab konkureerivate narratiivide krüptoprobleemi
Brookings Institutioni aruande kohaselt kasutavad digitaalsete varade turundajad kahte narratiivi, mis võivad üksteist pinna tasandil täiendada, kuid konkureerida sügavamal tasandil.
Esimene narratiiv väidab, et digitaalsed varad võivad pakkuda alternatiivset tehingute tegemise meetodit. Inimesed, kellel ei ole lihtne pankades külastada või digitaalseid pangarakendusi kasutada, võiksid alla laadida näiteks bitcoini rahakoti. Erinevalt pankadest saavad digitaalsed varad tehinguid töödelda 24 tundi ööpäevas.
Teine narratiiv soovitab digitaalseid varasid rikkuse suurendamise viisina. Selle narratiivi toetajad kasutavad tavaliselt slängi terminit "HODL" ja soovitavad, et nende lemmikkrüpto säilitab või suurendab väärtust. Mõned selles laagris toetavad DeFi rakendusi digitaalsete varade hoiustamiseks intressi teenimiseks. See narratiiv takistab digitaalsete varade kasutamist igapäevaste tehingute jaoks, rõhutades selle asemel nende investeerimisomadusi.
Loomulikult võivad suuremast rahalisest kaasatusest huvitatud inimesed küsida, millist varianti potentsiaalsed digitaalsete varade kasutajad eelistaksid, kui toetajad saaksid pakkuda nii mugavaid meetodeid nagu deebetkaardi pühkimine. Kas kasutajad saavad kasutada digitaalseid varasid tehingute tegemiseks või rikkuse suurendamiseks? Kuidas saab krüptokogukond probleeme lahendada, kui ta ei suuda isegi ühes eesmärgis kokku leppida?
Esiteks, krüpto ostmiseks on peaaegu alati vaja pangakontot. Kuigi mõned börsid võivad lubada klientidel osta digitaalseid varasid ettemakstud deebetkaardiga, nõuavad paljud parimad börsid, nagu Coinbase, klientidelt pangakonto ühendamist.
Paljud alapangaga või pangakontota inimesed tsitaat tegurid, nagu suutmatus säilitada minimaalset saldot, kõrged pangatasud või usaldamatus pankade vastu. Need inimesed leiavad juba alternatiive, nagu ettemakstud deebetkaardid, mida on mugav ja lihtne kasutada igapäevaste tehingute tegemiseks ⏤ ilma pangakontota.
Digitaalsete varade plokiahelad ei talu tavaliselt suurt tehingute läbilaskevõimet. Iga plokiahel, mille tehingud sekundis on tavaliselt võrdsed Visa või Mastercardiga ohverdab detsentraliseerimise peaaegu täielikult, valides oligopoli, mis on nõus maksma suurte andmekeskuste infrastruktuuride eest.
Arendajad proovivad erinevaid skaleerimislahendusi, kuid ükski neist ei suuda detsentraliseeritud plokiahelat nagu Bitcoin Visa tasemele skaleerida. See piirang võib aeglustada või isegi peatada digitaalsete varade asendamist pankade ja krediitkaartidega.
Krüpto kui jõukuse suurendamise tööriist on vaevalt paljulubav
Teiseks ei ole digitaalsed varad jõukuse suurendamise tööriist miljarditele inimestele, kellel pole üldse raha investeerimiseks. Metsikud hinnakõikumised muudavad digitaalsed varad ebakindlaks viisiks jõukuse suurendamiseks. Paljud inimesed on võlgu või neil puuduvad investeeritavad vahendid.
Brookings mainib ka muid ajaloolisi viise, kuidas digitaalsed varad ei suuda lahendada USA traditsiooniliselt ebasoodsas olukorras olevate elanikkonna takistusi. Varasemad püüdlused peredele majandusliku eelise andmiseks hõlmasid 1862. aasta Homesteadi seadust, mis lubas ümber asuda soovivatele inimestele hektareid maad, ja 1944. aasta GI seaduse eelnõu, mis lubas abikõlblikele veteranidele tasuta kolledžit ja abi ettevõtte alustamisel või kodu ostmisel. Kuid, enamik kasu läks valgetele meestele ning välja jäetud vähemused ja võlgades elanikud.
See põhjustas põlvkondade ebavõrdse rikkuse probleemi. Valged perekonnad olema keskmine jõukuse tase 188,200 36,100 dollarit – valdavalt on see tingitud kinnisvara omamisest. Hispaanlaste perede keskmine väärtus on 24,100 XNUMX dollarit. Aafrika-Ameerika perede keskmine jõukuse tase on XNUMX XNUMX dollarit.
Vaesemates peredes kasvanud inimestel on rohkem takistusi soodsate krediiditingimuste saamisel ettevõtluse alustamiseks või kõrghariduse omandamisel. Digivarad oleksid tuleb nende probleemidega tegeleda parandada nende mainet finantskaasatuse parandamise vahendina.
Brookings kirjeldab krüpto paljusid varjatud tasusid
Kolmandaks soovitab Brookings, et digitaalsete varade toetajad peaksid ehitama rahvusvaheliste valuutade jaoks palju paremaid sisse- ja väljalülitusrampe. Toetajad propageerisid digitaalseid varasid kui kiiret ja odavat viisi rahvusvaheliste rahaülekannete käsitlemiseks.
Nad reklaamisid, et digitaalseid varasid kasutav saatja võib saata tuhandeid dollareid üle riigipiiride pelgalt sentide eest, selle asemel, et kaotada protsent rahaülekandeteenustele, nagu Western Union, saadetud rahast. Saaja võiks saada kohalikku valuutat päevade asemel minutitega.
Sarnaselt ülekandeteenustega kehtivad siiski tasud ja pangareeglid. Mõned kasutajad riikides, kelle pangandussüsteem keelab ühenduse loomist krüptobörsidega, peavad otsima haruldasi ja kalleid krüptoautomaate, et muuta digitaalsed varad sularahaks.
Kui adressaadid eelistaksid hoida oma krüptobilanssi ilma fiati konverteerimata, peaksid nad hankima haruldasi tarnijaid, kes kulutaksid oma kohalikus kogukonnas digitaalset vara. Digitaalsete varade rahvusvaheliste rahaülekannetega tuleb endiselt tegeleda fiat sisse- ja väljasõidurampid, millele lisanduvad vahetus- ja tehingutasud.
Loe rohkem: NEAR-i TVL kukkus pärast Terra-sarnase USN-i stabiilse mündi axingut halvasti
Tarbijakaitse on endiselt puudulik
Neljandaks võib probleemiks olla tarbijakaitse puudumine. Juunis 2022, Fortune Magazine hoiatas et Celsius Networki klientidel ei pruugi olla tavapärast tarbijakaitset, kui see pankrotti läheks.
28. juulil 2022 teatas Föderaalreserv, et see ja FDIC oli kirjale kaasallkirja andnud nõudlik et Voyager Digital lõpetas reklaamimise, et tal on FDIC-is hoiusekindlustus. Voyageri järgnev kokkuvarisemine tõi esile tarbijakaitse puudumise digitaalsete varade ruumis.
Brookings hoiatas, et tulevased surved rahalise kaasamise poole võivad kaasa tuua samad röövellikud tavad nagu kõrge riskitasemega hüpoteeklaenud, palgapäevalaenud ja tšekkide väljamakseteenused, mis kipuvad ebasoodsas olukorras olevates piirkondades suletud pangakontorite asemele. Samamoodi hakkavad madala sissetulekuga kogukondade esmatarbekauplustes ilmuma krüpto-sularahaautomaadid ja need võivad välja pressida kuni 20% tasusid.
Nende probleemide valguses on Brookings väitnud, et paremad viisid rahalise kaasatuse parandamiseks on juba olemas ⏤ ja nad ei nõua krüpto. Ilmselge taktika võib näiteks kõrvaldada pangakonto avamise süsteemsed tõkked õigusaktidega.
Föderaalreserv töötab ka kiirmaksete teenusega FedNow, mida ta teeb plaanid käivitada 2023. aasta keskel. Carmona ka vihjanud et Föderaalreserv võiks otse pakkuda keskpangakontosid üksikisikutele ja ettevõtetele otse, selle asemel et piirduda põhikontoga heakskiidetud finantsasutustega.
Kokkuvõttes soovitab Brookings Institution poliitikakujundajatel põhjalikumalt uurida suuremat rahalist kaasatust ilma krüptota.
Täpsemate uudiste saamiseks jälgige meid puperdama ja Google'i uudised või kuulake meie uurivat podcasti Uuendatud: Blockchain City.
Allikas: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/