Jätkusuutliku arengu plokiahel: Ghana juhtum

Kaasaegsel kiire globaliseerumise ja digiteerimise ajal on tehnoloogiline areng saavutanud sellised mõõtmed, et krüptovaluutade kasutamine pole uus nähtus. Plokiahela taga olev tehnoloogia avab Interneti finantsteenuste jaoks, asendades usalduse, mis on sajandeid olnud finantssüsteemi põhikomponent, detsentraliseeritud võrku integreeritud läbipaistvusega. Seega plokiahel omab potentsiaali aidata saavutada Ühinenud Rahvaste Organisatsiooni säästva arengu eesmärgid (SDG), andes pangandussektorita, peamiselt naistele, mõjuvõimu, vähendades tehingutasusid ja luues alternatiivse likviidsusallika.

Ainult 57.7% 2021. aastal oli Ghana täiskasvanutest pangakonto. Vaesed, kes ei saa endale lubada ametlikus finantssüsteemis osalemist, maksavad põhiliste finantsteenuste eest kõige rohkem. Lisaks on naiste majanduslikul osalemisel omane mitmekordistav mõju, millel on laiaulatuslikud tagajärjed, järgides mitmeid kestliku arengu eesmärke.

Seotud: ÜRO „kohaletoimetamise kümnend” vajab edu saavutamiseks plokiahelat

Rahaline kaasatus võib leevendada vaesust, parandada tervist ja heaolu, soolist võrdõiguslikkust, avaldada positiivset mõju laste haridusele ja palju muud. Juurdepääs taskukohastele finantsteenustele muutub seega majanduskasvu ja võimaluste katalüsaatoriks. Lihtsamalt öeldes on siin palju kaalul. Süveneme sellesse.

Lääne-Aafrika majandusjõud: Ghana

Ghana, millel on ühised piirid Elevandiluuranniku, Burkina Faso ja Togoga, asub Lääne-Aafrika südames. Rahvaarv on umbes 32 miljonit ja lisaks erinevatele hõimukeeltele on inglise keel üks tunnustatud riigikeeli. Sageli peeti Lääne-Aafrika majandusjõuks, 2020. aastal oli riigi ostujõu pariteet (sisemajanduse kogutoodang elaniku kohta) ligikaudu $5,744 Ameerika Ühendriikide dollarid. Kuni seda tabas aastatel 2017–2020 kestnud tõsine panganduskriis, oli Ghana majanduskasv olnud jahmatav – see oli näide sellest, mida paljud piirkonna riigid peaksid saavutama. Järjekordsest kriisist, mille nimi on COVID-19, raputatud, on majandus taastumas.

Ghana rikkad on endiselt koondunud lõunapoolsetesse linnapiirkondadesse ja madalama sissetulekuga leibkonnad on hajutatud üle maapiirkondade, kus elab enamik elanikkonnast. Seetõttu asuvad pangateenused suures osas linnapiirkondades. Sellele vaatamata jõuti 2010. aasta uuringus järeldusele, et füüsiline juurdepääs pankadele ei ole panganduse keskne takistus, vaid pigem tundke oma klienti (KYC) nõuded, mida paljud pangakontota pangad täita ei suuda. Samuti nimetas 64% vastanutest pangakonto puudumise peamiseks põhjuseks ebapiisavat sissetulekut. Kuigi see uuring võib tunduda aegunud, on uus uuring aastast 2021 saabunud Samalaadsete järeldustega, tuues välja, et pangakonto avamise üks peamisi raskusi on rahaliste vahendite nappus.

Riigi finantsteenuste infrastruktuuri jaoks on hädavajalik mobiilne raha, mis saadab miljonite ghanalaste igapäevaelu – 38.9. aastal oli ligikaudu 2021% elanikkonnast. registreeritud mobiili rahakonto. 2009. aastal kasutusele võetud mobiiliraha on finantsteenus, mis võimaldab inimestel raha üle kanda ja makseid teha ilma pangakontot omamata. Tehingu sooritamiseks on vaja ainult mobiiltelefoni, mis on võimeline SMS-i saatma.

Olenevalt võrguteenuse pakkujast võimaldab mobiiliraha kontoomanikel juurdepääsu krediidile ja muudele finantstoodetele. Selle lisaeelis on see, et selle KYC nõuded on pankade omadega võrreldes leebed. Enamasti on konto avamiseks vaja "ainult" isikut tõendavat dokumenti. Kokkuvõttes võib see olla järjekordne takistus rahalise kaasatuse saavutamisel (kõigil ei pruugi olla telefoni ega isikut tõendavaid dokumente), kuid see on nii madal, kui barjäär muutub. Selle kaks selget puudust on aga tehingu- ja väljamaksetasud. Näiteks MTN võtab mobiiliraha ülekannete eest kuni 5%. Tasud, mis võivad tunduda väikesed, kuid aja jooksul kogunevad.

Seotud: Siin on see, mis toimub Web3-s kogu Aafrikas

17. novembril 2021 Ghana valitsus teatas 1.75% suuruse e-tehingute tasu kehtestamine, mille eesmärk on täita riigikassat. Esialgu kavandati e-maksu kehtestamist veebruariks, kuid e-maks jäi ägeda vastuseisu tõttu edasi. Ometi on väidetud, et olenemata elektroonilisest maksust jääb enamik inimesi mobiiliraha kasutama.

Lõpetuseks, välismaised rahaülekanded on teema, millest ei saa mööda vaadata, kui arutatakse finantsteenuste olukorda Ghanas. Rahaülekannete saamine moodustab riigi SKT-st märkimisväärse osa, nagu ka mitmes arenguriigis.

2018. aastal oli Ghana Nigeeria järel Lääne-Aafrika suuruselt teine ​​rahaülekannete saaja. Kuna ghanalasi rändab Euroopasse ja Põhja-Ameerikasse rohkem, sõltub suur hulk leibkondi rahaülekannetest, et ots otsaga kokku tulla. Kui rahvusvahelisteks tehinguteks on pangad tavaliselt kõige kallim valik, siis rahaülekande teenused toimetavad raha panka, sularaha väljavõtukohta või mobiilikontole väiksema kuluga.

Krüptovaluutadel on piiriüleste tehingute ees konkurentsieelis. Paljudel juhtudel on vähemate vahendajate tõttu raha rahvusvaheline saatmine plokiahela kaudu odavam ja kiirem. Nagu teatatud Maailmapanga andmetel oli keskmine 200 dollari saatmise kulu 6.8. aasta kolmandas kvartalis 2020%. Tegelikult oli rahvusvaheliste rahaülekannete hõlbustamine El Salvadori poliitilise otsuse jaoks ülioluline. Bitcoini turuletoomine seadusliku maksevahendina septembris 2021. Kestliku arengu eesmärgid tunnistavad ka rahaülekannetega seotud olulisi kulusid teguriks, mis takistab rahalist kaasatust, ja on seega seadnud eesmärgiks vähendada neid 3. aastaks 2030 protsendini.

Seotud: Maailm ei vaja panku, poliitikakujundajaid ega valitsusväliseid organisatsioone

Plokiahel säästva arengu jaoks

plokk Chainrikkumatu ja vahendajateta olemine võib aidata pankadeta inimesi paremini teenindada. See omakorda võib kaasa tuua ka finantsteenuste turu mitmekesistumise, kus traditsiooniliselt on domineerinud pangad. Ilma tehnoloogilistesse näpunäidetesse süvenemata suudaksid plokiahelal põhinevad krüptovaluutad teha kõike (ja rohkemgi), mida pangaasutused suudavad, kuid ilma, et kolmas osapool kontrolliks kasutajaandmeid ja küsiks inimestelt põhiteenuste eest üüratuid tasusid.

Lisaks kõigele sellele, mida krüpto teha saab, on rohkem kui 10 aastat pärast esimest Bitcoini (BTC), ei ole see tarbijates veel laialdast kasutuselevõttu saavutanud. Tuginedes kvantitatiivsetele küsitlustele, mis viidi läbi inimestega, kes elavad Suur-Accra piirkonnas, riigi kõige linnastunud piirkonnas ja pealinna asukohas, näitavad leiud usalduse puudumist krüptovaluutade tuleviku suhtes: kas see on finantsmull või asendab see rahvusvaluutasid. , kogudes protsessi vastu usaldust? Keegi ei saa seda kindlalt öelda. Sellegipoolest näitasid leiud, et krüptovaluutadel on hea võimalus hoogu koguda ja finantsteenuste turgu rikastada, eriti kui neid oleks lihtsam kasutada, stabiilsem ja kauplused aktsepteerivad neid igapäevaste ostude tegemiseks.

Näib, et inimestel pole veel krüptovaluutatehingute tegemiseks vajalikke teadmisi (mitte ainult Aafrikas, nagu näitavad teised uuringud). Tõepoolest, oma peaga tegelemine võtab tohutult aega.

Seotud: Krüptoharidus võib anda Ladina-Ameerika elanikele rahalisi võimalusi

Usalduse puudumise põhjuseks on teadmiste puudumine, mis takistab krüpto kasutuselevõttu – ka demoniseeriv viis, kuidas suur osa meediast seda finantstööriista regulaarselt kajastab, ei too head. See on nõiaring, mida ei saa lahti harutada, kui ei ole lihtsalt kasutatavat finantsteenust, mida saavad kasutada nii üksikisikud kui ka poeomanikud. Niipea, kui on olemas selline platvorm, mille abil saab raha SMS-i teel üle kanda (seega ehitatud olemasolevale infrastruktuurile, mida paljud ghanalased tunnevad), võib see tsükkel vaidlustada ja krüptovaluuta kasutuselevõtt kiirendada. Nagu öeldud, on ettevõtteid, mis töötavad SMS-põhiste plokiahelatehingute kallal. Kuigi see ei tähenda muud tüüpi finantsvahendite väljavahetamist, mitmekesistab see finantsteenuste sektorit ja hõlmaks seni kõrvale jäänud eraisikuid.

Praegusel hetkel tasub märkida, et mõne krüptovaluuta hinna kõikumist saab ületada stabiilsete müntide, fiatiga seotud krüptovaluutade (st valitsuse emiteeritud valuutade) või väärismetallide kasutamisega. Kuigi kriitikud rõhutavad kiiresti, et need mündid ei ole enam detsentraliseeritud, kuna fiati osas sõltub nende väärtus suuresti nende peegeldatava valuuta jõudlusest. Mõnedel krüptovaldkonna ettevõtetel on õnnestunud välja töötada suhteliselt detsentraliseeritud stabiilseid münte – nt MakerDAO Dai).

Samuti töötab praegu enam kui 70 riiki oma rahvusvaluuta digitaalse ekvivalendi loomise nimel. Keskpankade digitaalvaluutadeks (CBDC) nimetatud keskpankade digitaalsed valuutad võivad keskpankade poolt välja antud riiklike valuutade digitaalsed ekvivalendid tugevdada tarbijakaitset ja luua regulatiivse raamistiku, mis hõlmab fiskaal- ja rahapoliitikat olulises osas finantssüsteemist. seni laialdaselt tähelepanuta jäänud autoriteedid. Loomulikult on sellel ka puudusi: kasutajad peaksid loobuma teatud määral privaatsusest ja kontrollist, samas kui keskpangad oleksid varustatud mõeldamatu võimsusega, mis võimaldaks neil tehinguid dateerida, tühistada jne – ilma võltsimiskindla ” detsentraliseeritud rahastamise kvaliteet. See on suurepärane võimalus autoritaarse näidisvalitsuse jaoks, kes soovib tugevdada oma haaret finantstehingute ja kodanike üle. Seetõttu võivad krüptovaluutad ja plokiahel olla vabaduse kandjad või neid väärkasutada düstoopiliste tulemuste saavutamiseks.

Teisest küljest, pakkudes lihtsat infrastruktuuri krüpto käivitamiseks, võivad kasutajasõbraliku platvormiga ühendatud CBDC-d olla lähtepunkt ja värav, mille kaudu inimesed saavad krüptovaluutat tundma õppida ja volitada. Edaspidi võivad inimesed tunda julgustust krüptoraha ümbritsevat kosmost uurida, oma finantskirjanduslikku musklit kasvatada ja sääste detsentraliseeritud lahendustele suunata.

El Salvadorist võetud õppetunnid võiksid aidata kaasa krüptovarade finantskaasamisele mujal maailmas. Kuigi see artikkel ei saa uurida kõiki CBDC-de ümber käivaid argumente, võivad need olla lihtsalt üks viis usalduse tekitamiseks, rahalise kaasamise õhutamiseks ja krüpto kasutuselevõtu kiirendamiseks. Tunnistades krüptovaluuta tohutut potentsiaali, leian, et suure tõenäosusega suureneb selle olulisus. Mind teeb murelikuks pigem see, kui palju aega kulub krüptovaluuta levikuks, arvestades, et paljud võimulolijad on huvitatud asjadest nii, nagu nad on. Ajaloole pilgu heites olen kindel, et selle kasutuselevõtt on kiirem kui üleminek cowrie-karpidelt fiatile.

Veel kord kaasamise kohta

Pakkudes õiglasemat ja läbipaistvamat finantssüsteemi, on krüptovaluutad ja plokiahel alternatiiv tavapärastele finantsteenustele. Krüptovaluuta ja plokiahela tunnustamine rahalise kaasamise eesmärgil ning mobiilse raha ja pangandusinfrastruktuuride vaatamine on kriitilise tähtsusega, et rahuldada inimeste vajadusi juurdepääsetavatele finantsteenustele. Eraisikute ja ettevõtete jaoks on vaja kasutajasõbralikku platvormi. Selle abil pääseb igaüks eelistele juurde ilma plokiahela kohta ulatuslike teadmisteta. Poed aktsepteeriksid tõenäoliselt krüptosõnumit, mis aitaks kaasa ÜRO säästva arengu eesmärkide osana rahalise kaasamise saavutamisele. Sellegipoolest ei tohiks finantstõrjutusega tegelemisel alahinnata reguleerivaid raamistikke ja finantsharidust.

Lõppkokkuvõttes selgub, et see, mida plokiahel ähvardab asendada, on finantssüsteemi olemus, jättes mööda usalduse küsimusest. Artiklist on oma lühiduse tõttu välja jäetud paljud plokiahela tehnilised aspektid, nagu näiteks vahi- ja mittekaitselised rahakotid, detsentraliseeritud ja tsentraliseeritud börsid ning erinevat tüüpi plokiahelad, krüptovaluutad ja konsensusmehhanismid, kuid julgustan kõiki asuma uurimisretkele. ("guugeldamine") need ja muud mõisted. Olles seda teemat pikalt uurinud, ehkki see on tüütu ettevõtmine, võin teile kinnitada, et see on mõtlemapanev ja teadmisi täiendav ettevõtmine. Kuna suur osa plokiahelast on alles lapsekingades, on õige aeg selle kohta lugema hakata.

See artikkel ei sisalda investeerimisnõuandeid ega soovitusi. Iga investeerimis- ja kauplemisliikumine on seotud riskiga ning lugejad peaksid otsuse langetamisel ise uurima.

Siin avaldatud vaated, mõtted ja arvamused on autori ainuisikulised ega kajasta tingimata Cointelegraphi seisukohti ja arvamusi.