Miks peate pensionipõlveks säästma kaks korda rohkem kui teie vanemad

Kui palju peate säästma enne pensionile jäämist? See on lihtne küsimus, mis on enamiku inimeste kuldsete aastate plaanide aluseks. Sellele vastamine võib aga olla palju keerulisem.

Morningstari portfellistrateeg leidis, et kasutades uuringuid, milles vaadati uuesti läbi populaarse pensioniplaneerimise strateegia, mida tuntakse 4% reeglina, elujõulisust, leidis, et praegustel säästjatel võib olla vaja igal aastal kaks korda rohkem raha ära hoida, võrreldes juba pensionil olevate inimeste varasemate säästmismääradega. .

Finantsnõustaja aitab teil hinnata oma sissetulekuvajadusi pensionipõlves ja koostada plaani nende täitmiseks. Leidke usaldusväärne nõustaja juba täna.

4% reegli värskendamine

Aastakümneid on 4% reegel olnud pensioni planeerimise tugisammas. See põhiline rusikareegel, mille töötas välja finantsplaneerija William Bengen 1994. aastal, näeb ette, et pensionärid võivad oma sääste pikendada 30 aasta peale, võttes esimesel pensioniaastal välja 4% oma pesamunast ja kohandades järgnevaid väljamakseid igal aastal inflatsiooniga. Selle lihtsa strateegia eesmärk on tagada tasakaalustatud portfellidega (50% aktsiad, 50% võlakirjad) pensionäridele püsiv ja usaldusväärne sissetulek.

Klassikaline näide, mida sageli kasutatakse 4% reegli illustreerimiseks pensionärile, kellel on 1 miljon dollarit pensionisääste. Kasutades 4% reeglit, võtaks see hüpoteetiline pensionär esimesel pensioniaastal välja 40,000 30 dollarit ja suurendaks seejärel järgnevaid väljamakseid inflatsiooni võrra. Seda tehes tagatakse, et neil ei jää raha tühjaks vähemalt XNUMX aasta jooksul.

Kuid Morningstari teadlaste sõnul on madalad võlakirjade tootlused ja ülehinnatud aktsiaturg peamised põhjused, miks 4% väljamaksemäär "ei pruugi olla enam teostatav". Selle asemel leidsid nad, et 3.3% on sobivam esialgne väljavõtmismäär tasakaalustatud portfellidega pensionäridele, kes soovivad fikseeritud iga-aastast pensioni sissetulekut.

Võttes algselt välja vaid 3.3% oma portfellist, on pensionäril 90% tõenäosus säilitada positiivne kontojääk 30 aasta pärast, leidis Morningstar. Mida raskem on portfelli aktsiapositsioon, seda madalam peaks olema esialgne väljavõtmise määr.

Lugu jätkub

Miks peate rohkem säästma

Amy C. Arnott, Morningstari volitatud finantsanalüütik ja portfellistrateeg, uuris oma hiljutises kirjutises "Mida tähendavad madalamad väljamaksemäärad pensionisäästudele" uue 3.3% väljavõtmise määra kahte võimalikku mõju.

Esiteks peab pensionäril, kes peab teenima 40,000 3.3 dollarit aastasissetulekut, olema raha väljavõtmise hetkeks rohkem säästa, kui tema esialgne väljamaksemäär on 4%. Kui 40,000% reeglit järgiv inimene võis esimesel pensioniaastal välja võtta 3.3 1.21 dollarit, siis Arnott arvutas, et uuest 21% väljamaksemäärast kinni pidav inimene vajab säästa 4 miljonit dollarit ehk XNUMX% rohkem kui XNUMX% reeglit järgiv inimene.

Teiseks võivad inimesed, kes on veel aastaid või aastakümneid pensionist eemal, seista silmitsi tugevama vastutuulega, mis võib piirata nende tulu võrreldes praeguste pensionäridega, kirjutas Arnott.

"Võlakirjade madala algtootluse ja ajalooliselt kõrgete aktsiahinnangute kahekordsete ohtude tõttu ei saa pensionärid tõenäoliselt tootlust, mis vastab varasematele investoritele, kes on praegu pensioniea lähedal, saanud kasu soodsatest turu tuulest viimase kolme kuni nelja jooksul. aastakümneid," kirjutas ta. "Kuid noorematel investoritel võib tekkida vajadus säästa oluliselt rohkem, et koguda piisavalt sääste, et säilitada pensionile jäämisel raha väljamakseid."

Kui palju peavad nooremad investorid igal aastal säästma? Umbes kahekordne.

Arnott leidis, et 30-aastane, kes alustas 1985. aastal pensioniks kogumist, võib säästa 5,000 dollarit aastas ja ehitada 1.212-aastaseks saades 65 miljoni dollari suuruse pesamuna. (Tema arvutus eeldab, et aktsiad ja võlakirjad jagunevad 60/40 ning iga-aastased tootlus, mis on "kooskõlas turu keskmiste näitajatega".)

Tänapäeval 30/60 tasakaalus portfelliga 40% aastas teeniv 6.2-aastane investor peaks aga säästma kaks korda rohkem kui ülaltpoolt tulnud investor. Täpsemalt peab tänane 30-aastane inimene 10,296 aasta jooksul igal aastal ära võtma 35 1.212 dollarit, et jõuda 3.3, XNUMX miljoni dollari tasemeni, mis on vajalik XNUMX% väljamaksemäära toetamiseks.

See võib paljude jaoks olla hirmutav, kuid Arnott ütleb, et investorid ei tohiks meelt heita. Kui rohkem säästa pole võimalik, võivad nad kaasata portfelliväliseid strateegiaid, nagu sotsiaalkindlustuse edasilükkamine.

"Mõned suuremad strateegiad hõlmavad inflatsiooni korrigeerimisest loobumist pärast iga aastat, kui teie pesamuna väärtust kaotab, kaitsepiirete strateegia kasutamist, mis hõlmab väljavõtete vähendamist madalamatel turgudel, kuid headel turgudel tõstmist või nõutavate minimaalsete jaotuste kasutamist. väljamaksesumma määramiseks,” kirjutas Arnott.

Loosung

Morningstari hiljutised uuringud seavad kahtluse alla pensionile jäämise 4% reegli elujõulisuse. Finantsteenuste ettevõte leidis, et 3.3% on turvalisem esialgne väljamaksemäär pensionäridele, kes soovivad luua 30 aastaks kindlat ja usaldusväärset sissetulekut. See madalam väljavõtmise määr tähendab aga, et pensionärid peavad rohkem säästma, kirjutas Morningstari Amy C. Arnott. Tegelikult võib tänapäeval 30-aastasel inimesel olla vaja säästa kaks korda rohkem aastas kui praegused pensionärid oma karjääri jooksul aastas.

Nõuanded pensionile jäämise planeerimiseks

• Finantsnõustaja aitab teil koostada plaani pensionipõlve teenimiseks. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsseti tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme teie piirkonnas asuva finantsnõustajaga ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil rahalisi eesmärke saavutada, alustage kohe.

• Arvutamine, kui palju raha olete pensionile jäämise ajaks säästnud, pole nii keeruline, kui arvate. SmartAsseti pensionikalkulaator aitab teil hinnata oma pensionisäästu mitmete tegurite, sealhulgas sotsiaalkindlustuse valimise vanuse ja igakuise säästumäära alusel.

• Sotsiaalkindlustusest rääkides, mida kauem te oma hüvitiste kogumisega viivitate, seda väärtuslikumad need hüvitised lõpuks muutuvad. Pärast täispensioniikka jõudmist suureneb teie võimalik hüvitis iga kuu kuni 70-aastaseks saamiseni. Kui olete sündinud 1960. aastal või hiljem, tõstab sotsiaalkindlustuse maksmisega edasilükkamine kuni 70. eluaastani teie hüvitisi 24%.

Foto krediit: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Postitus, miks peate pensionipõlveks säästma kaks korda rohkem kui teie vanemad, ilmus esmakordselt SmartAsseti ajaveebis.